你好，我是大賀。

最近保誠出了2025年個人壽險理賠報告。我重新看了一遍。

這篇不講虛的。就站在一個45歲爸爸的角度。也站在我過去幾年，幫身邊親友處理過20多次港險理賠的角度。

我跟你說，上有老下有小才是最慌的年紀(jì)。

人到35歲以后，最怕的不是賺少一點。最怕的是家里現(xiàn)金流剛好繃著。房貸、孩子學(xué)費、父母看病，一個都停不了。自己再出點健康問題，家里就很被動。

今天聊的是保誠「誠B一生」。但我不會一上來就說產(chǎn)品多好。

我會先看三個問題。

醫(yī)療貴不貴。癌癥離我們遠(yuǎn)不遠(yuǎn)。理賠能不能真的到手。

這三個問題看明白了，再看「誠B一生」值不值得放進(jìn)家庭保障里。

一次甲狀腺手術(shù)近30萬，香港醫(yī)療費用不能輕看

很多人聊香港保險，喜歡先聊保障范圍。或者聊分紅。

我會先看醫(yī)療成本。

因為保障夠不夠，不是看名字好不好聽。是看真出事時，賬單能不能接住。

香港私家醫(yī)院的標(biāo)準(zhǔn)病房，每日收費大概是600港幣到1500港幣。聽著還行。

但你再看半私家病房。養(yǎng)和醫(yī)院半私家病房每日收費，最高可以到2200-3000港幣。

這還只是床位。

手術(shù)費用才是真正的大頭。

甲狀腺切除術(shù)，費用可高達(dá)約299,608港幣。白內(nèi)障超聲乳化術(shù)及人工晶狀體植入，約73,253港幣。

這不是危言聳聽，是真發(fā)生在身邊。

我一個朋友老王，46歲。前陣子查出甲狀腺問題。第一反應(yīng)不是怕手術(shù)。是問我一句話。

“我這要是花幾十萬，兒子后面幾年學(xué)費怎么辦？”

這句話很真實。

人到中年，病不是一個人的事。是全家的現(xiàn)金流事件。

保誠2025年住院理賠里，入住香港私家醫(yī)院的平均理賠金額約為4萬港幣。平均數(shù)已經(jīng)不低。單個嚴(yán)重病例，更不是幾萬塊能解決。

我的判斷很直接。

如果你打算用香港私家醫(yī)療資源，住院保障不能做得太薄。

尤其是35-50歲的家庭支柱。你不能只給孩子買。也不能只給老人買。你自己才是家里最大的保單。

錢可以少賺，但保障不能省。

保誠2025住院賠22.53億，最高單筆827萬

醫(yī)療貴，是一個痛點。

那保險公司到底賠不賠。賠得多不多。這個更關(guān)鍵。

保誠2025年住院理賠成功率是96.5%。

住院醫(yī)療保險計劃賠付金額是22.53億港元。個案是122,891宗。

這個量不小。

首五位主要住院理賠原因，也很貼近普通家庭。

消化系統(tǒng)疾病29,105宗。腫瘤18,459宗。呼吸系統(tǒng)疾病。損傷及后遺癥。泌尿生殖系統(tǒng)疾病。

你會發(fā)現(xiàn)，很多不是罕見病。就是我們身邊常見的問題。

再看大額理賠。

男性最高住院理賠金額達(dá)827萬港幣。女性最高住院理賠金額達(dá)589萬港幣。

我看這類數(shù)據(jù)，不會只看最高那一筆。

最高值有參考意義。但不能拿來嚇人。真正該看的，是成功率、個案量、常見疾病覆蓋，以及大額賠付是否真的發(fā)生過。

這幾項放在一起看。保誠這份住院理賠數(shù)據(jù)，是有分量的。

我的態(tài)度也很明確。

單純擔(dān)心香港醫(yī)療貴的人，先把醫(yī)療險和重疾險底座搭起來。不要先研究儲蓄分紅。

保障沒搭好。收益講再多，都不踏實。

香港每14分鐘1人患癌，35歲以后別再硬扛

再說第二個痛點。

癌癥。

根據(jù)《2023年香港癌癥統(tǒng)計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。

75歲前，香港男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

中國內(nèi)地的數(shù)據(jù)也很扎心。每1分鐘有9人患上癌癥。

內(nèi)地男性肺癌患者每年增加54萬人。女性乳腺癌每年增加42萬人。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內(nèi)地都很常見的癌癥。

很多人會說，癌癥離我還遠(yuǎn)。

我不太同意。

國家癌癥中心2025年發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)里，全癌種發(fā)病率在35-39歲年齡組開始明顯增加。女性發(fā)病率早于男性。全癌種發(fā)病率平均每年增加1.4%。

這個年齡段，剛好對應(yīng)家庭責(zé)任最重的時候。

保誠2025理賠數(shù)據(jù)也能印證這個窗口。

男性41-60歲危疾理賠個案近1,000宗。同比增加83宗。

女性41-60歲危疾理賠個案達(dá)1,714宗。同比增加80宗。

女性41-50歲危疾理賠個案更高，達(dá)到971宗。51-60歲是743宗。

這就是我一直提醒35-50歲朋友的原因。

不是你身體好，就不用配。也不是你一年體檢一次，就萬事大吉。

體檢是發(fā)現(xiàn)問題。保險是處理錢的問題。

兩個不是一回事。

我的判斷很強(qiáng)烈。

35歲以后，家庭支柱沒有重疾保障，我認(rèn)為是不合格的家庭財務(wù)安排。

尤其是夫妻雙方都有收入。或者一方收入明顯更高。誰倒下，家庭現(xiàn)金流都會塌一半。

給老婆孩子留條后路。不是一句漂亮話。是保額要放在那里。

危疾賠32.61億，癌癥占62%，保額太低真的不夠

再看保誠危疾理賠。

2025年香港保誠危疾理賠金額是32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

主要原因前三位，是癌癥、心臟及血管疾病、原位癌。

高發(fā)疾病合計4,772宗。占總數(shù)86%。同比增加404宗。

癌癥同比增加243宗。

危疾理賠里，癌癥占62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風(fēng)占3%。

癌癥里面，乳房及女性生殖系統(tǒng)占25%。呼吸系統(tǒng)占14%。消化系統(tǒng)占11%。甲狀腺占11%。血液及免疫系統(tǒng)占4%。

女性癌癥理賠總額最高的，是女性生殖系統(tǒng)癌癥。總額7.8億港元。平均70萬港元。

我跟你算一筆很樸素的賬。

如果家里年開支是30萬。重疾后休養(yǎng)兩三年。收入下降。治療、康復(fù)、營養(yǎng)、復(fù)查都要錢。

50萬保額，很多時候只是墊一下。談不上真正托底。

高發(fā)危疾保障，保額一定不能太小。

這點我沒有保留。

當(dāng)然，醫(yī)療方式也在變化。

保誠數(shù)據(jù)里，日間手術(shù)能省不少錢。

切除皮膚疣，住院手術(shù)費中位數(shù)31,463港元。日間手術(shù)是10,500港元。節(jié)省67%。

胃鏡檢查日間手術(shù)費19,600港元。節(jié)省48%。

鼻內(nèi)窺鏡檢查日間手術(shù)費3,600港元。節(jié)省92%。

這說明什么。

不是所有問題都要住院。也不是所有治療都一定貴到離譜。

但重疾一旦發(fā)生，真正貴的不是某一次手術(shù)。是整個治療周期。是收入中斷。是后續(xù)復(fù)發(fā)風(fēng)險。

我會更看重帶分紅屬性、疾病保障全面、支持多次賠付、能提供持續(xù)津貼的重疾產(chǎn)品。

不是為了好看。

是為了長期抗風(fēng)險。

理賠審核后最快10分鐘到賬，這點對家庭很重要

第三個痛點，是理賠。

買保險最怕什么。

投保時很順。理賠時很慢。資料補(bǔ)來補(bǔ)去。錢遲遲不到。

保誠2025年的總賠付個案是140,307宗。總賠付金額近70億港元。整體成功賠付率96.6%。

住院平均理賠處理時間2.3個工作日。危疾平均2.7個工作日。身故平均2.7個工作日。

理賠金通過轉(zhuǎn)數(shù)快，最快可于理賠審核后10分鐘到賬。

直接轉(zhuǎn)賬要1-3個工作日。支票要7個工作日。

這對家庭很重要。

生病時，最怕的不是麻煩。是每一天都在燒錢。現(xiàn)金到賬快，焦慮會少很多。

再看直付服務(wù)。

2025年選擇醫(yī)療費用直付服務(wù)的理賠案件數(shù)量上升92%。直付理賠案件總數(shù)接近12,269宗。預(yù)先批核成功率96.7%。

身故理賠也要看。

2025年身故理賠成功率99.6%。主要原因是癌癥、呼吸系統(tǒng)疾病、循環(huán)系統(tǒng)疾病、損傷及后遺癥、神經(jīng)系統(tǒng)和感覺器官疾病。

男性最高身故理賠金1,756萬港幣。平均78萬港幣。客戶910人。

女性最高身故理賠金1,726萬港幣。平均66萬港幣。客戶883人。

我的看法很簡單。

理賠數(shù)據(jù)不是銷售話術(shù)。它是保險公司履約能力的體檢報告。

保誠這份2025數(shù)據(jù)，至少說明一件事。賠付體量、處理速度、直付能力，都不是紙面工程。

「誠B一生」真正值得看的，不只是1100%保額

回到產(chǎn)品本身。

**保誠「誠B一生」最容易被人記住的，是最高可達(dá)1100%**保額。

這個數(shù)字很亮眼。

但我不建議只盯著它看。

我會看三個更實際的點。

第一，疾病覆蓋。

「誠B一生」覆蓋127種疾病。包括56種嚴(yán)重危疾、49種早期嚴(yán)重危疾、15種嚴(yán)重兒童疾病、7種次級嚴(yán)重兒童疾病。

第二，多次賠付。

累計賠付次數(shù)高達(dá)10次。

額外9次賠償里，癌癥2次。心臟病/中風(fēng)2次。嚴(yán)重腦退化/帕金森1次。其他疾病4次。最高可達(dá)1000%保額。

第三，人壽延伸保障。

這是我比較看重的地方。

大多數(shù)香港重疾險，在首次重疾理賠后，身故保障會明顯受到影響。甚至不再提供身故保障。

「誠B一生」在賠償100%重疾保額后，經(jīng)過1年等待期，繼續(xù)提供100%人壽保障。

這個設(shè)計，對家庭支柱很有意義。

重疾賠了，是處理治療和收入中斷。身故保障還在，是給家人留后路。

還有一個點，適合有孩子計劃的家庭看。

懷孕22周以上，即可為未出生寶寶投保。并且有產(chǎn)后抑郁癥保障。這個在市場上不常見。

投保后首10年，發(fā)生重疾或身故，有額外50%保額升級保障。合計最高可達(dá)150%。

再看案例。

1歲女寶寶。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示里，30歲現(xiàn)金價值11.6萬USD，保額41萬USD。100歲現(xiàn)金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這里我必須提醒一句。

演示現(xiàn)金價值不是保證結(jié)果。不要拿100歲數(shù)字當(dāng)確定收益。

我會把它當(dāng)作長期潛在價值參考。不會把它當(dāng)作購買理由的第一位。

買「誠B一生」，最核心的理由還是保障。

疾病覆蓋夠不夠。癌癥、心血管、中風(fēng)這些高發(fā)疾病賠得夠不夠。首次重疾后，家庭身故責(zé)任是否還在。

這才是重點。

我的結(jié)論也很明確。

如果你是35-50歲的家庭支柱，我會認(rèn)真考慮這類多次賠付重疾。

尤其是預(yù)算夠。身體條件還能通過核保。又希望給家庭做長期保障的人。

但如果你只想短期回本。或者現(xiàn)金流本來很緊。那不適合硬上高保額。

重疾險不是面子工程。保費要交得穩(wěn)。保障才真正有意義。

寫在最后：保司實力要看長期履約

最后說說保誠這家公司。

保誠扎根香港超過60年。自1964年開始服務(wù)。

保誠香港標(biāo)普評級為AA。受保障的保誠客戶約141萬。

保誠集團(tuán)創(chuàng)立至今177年。在亞洲及非洲24個市場，提供人壽保險、健康保障及資產(chǎn)管理服務(wù)。

2023年，保誠保險于澳門設(shè)立分行。業(yè)務(wù)覆蓋到整個大灣區(qū)。

我不會說一家公司大，就一定適合所有人。

但買重疾險，保司的長期履約能力必須看。

2025年近70億港幣賠付。**96.6%**整體成功賠付率。加上理賠處理速度。這個組合，確實給了我比較強(qiáng)的信心。

我的最終判斷是這樣。

保誠「誠B一生」適合家庭責(zé)任重、預(yù)算穩(wěn)定、想把重疾和身故責(zé)任一起做扎實的人。

不適合短期資金緊張的人。也不適合只盯著演示現(xiàn)金價值的人。

保障這件事，別貪全。也別省錯地方。

真正出事時，能賠、賠得夠、賠得快。才是家里最需要的東西。

大賀說點心里話

如果你正在比較香港重疾險，別只看產(chǎn)品名和演示數(shù)字。把保額、核保、預(yù)算和家庭責(zé)任放在一起算，才知道怎么買更合適。