你好，我是大賀。

最近咨詢忠意這款產品的朋友突然多了起來，我跟你說實話，問的人里十個有八個都在糾結同一件事：銀行存款利率一降再降，錢放著貶值，到底還有什么穩妥的出路？

2025年中小銀行存款利率已經從"選擇性調整"變成"全品類覆蓋"，有的銀行年內降息7次，3年期存款利率甚至比大行還低。

理財產品那邊也沒好到哪去，貴陽銀行的理財業績基準下限都跌破**2%**了。

這種環境下，忠意「啟航創富（卓越版）」確實值得認真看看——2年繳最快3年回本，前25年預期收益市場第一。

但這款產品也有明顯的短板，今天我把優缺點都攤開說。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

選產品之前，先看公司靠不靠譜。忠意集團2025上半年的財報剛出，幾個核心數據值得關注：

• 承保保費總額505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入63億歐元（+25.2%）
• 經營業績40億歐元（+8.7%）
• 調整后凈利潤22億歐元（+10.4%）
• 償付能力比率212%

償付能力212%什么概念？監管紅線是100%，忠意是紅線的兩倍多，理賠能力完全不用擔心。

除了業績，香港忠意保險今年還拿了三個獎：亞洲保險大獎的年度市場營銷項目大獎、彭博商業周刊的企業社會責任杰出大獎、亞太史蒂夫?大獎的多元共融創新貢獻獎。

業績增長疊加行業認可，這是產品靠譜的基礎。

產品基本面：結構簡單，回本極速

這款產品說白了就是：結構極簡，主打快回本。

先看基本信息：

• 繳費方式：2年繳或5年繳
• 保障年期：至138歲
• 簽發年齡：出生后15日至75歲

產品結構只有兩個賬戶：保證收益+終期紅利（非保證），沒有復歸紅利。

這個設計有利有弊，后面會專門說。

很多客戶問我，回本期到底怎么樣？我直接給數據：

• 2年繳最快3年回本
• 5年繳最快7年回本
• 兩種繳費期的保證回本期都是14年

對比市面上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，這個速度確實破了行業紀錄。

資金靈活性更勝一籌，萬一中途有急用，不至于虧本出來。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

幫你避個坑：買港險一定要算清楚保費優惠，這直接影響實際收益。

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳，無門檻就能拿18%回贈，而且是保費次年就返還。

具體看表：

2年繳保費回贈：

• <20萬美元：2%
• ≥20萬-<50萬：3%
• ≥50萬-<100萬：4%
• ≥100萬：5%

5年繳保費回贈：

• <5萬美元：18%
• ≥5萬-<10萬：20%
• ≥10萬-<20萬：22%
• ≥20萬：25%

看到沒？5年繳哪怕只交5萬美元以下，也能拿**18%**回贈。

這在港險市場算是相當有誠意的門檻了。

保費回贈直接進保單價值，相當于變相提高了收益率。

選產品要看自己的需求，如果預算有限但又想拿高回贈，5年繳是更劃算的選擇。

收益實測：前25年市場第一

說完回本和優惠，重點來了——收益到底怎么樣？

我跟你說實話，這款產品的收益曲線非常有特點：前期猛，后期平。

先看2年繳+現行折扣的數據：

• 10年預期IRR 5.03%
• 20年預期IRR 6.24%
• 保單前25年預期收益市場第一

再看5年繳的表現：

• 第15-20年預期收益市場第一
• 第10年和第25年預期收益保持前三名

前期收益優勢非常明顯，在前20年展現出了絕對的統治力。

但這里必須說清楚一個事實：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

如果你的投資期限是10-20年，這款產品非常合適；如果你打算放30年以上做超長期傳承，可能需要再對比一下其他產品。

投資策略：動態配置穿越周期

很多客戶問我，收益高是怎么做到的？會不會不穩？

這就要看忠意的投資策略了。如果說回本快是這款產品的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

資產配置范圍：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類40%；保單后期，非固收類占比會逐漸從40%增長到80%。

這種"前期穩、后期進"的動態調整策略，既保證了早期的安全性，又給后期增值留了空間。

忠意也做了歷史回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

三大功能升級：傳承精細化管理

除了收益，這款產品在傳承功能上也做了升級，幫你避個坑：很多人買儲蓄險只看收益，忽略了傳承設計，結果真到用的時候才發現不夠靈活。

忠意**啟航創富（卓越版）**以傳承精細化管理實現降維打擊，新增了三個功能：

1、保單托管選項

可以委任臨時保單持有人暫時管理保單，臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額。

比如爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，等孫女18歲后再完整交接。

既防止資產過早揮霍，又保證緊急情況下資金能用。

2、保單分拆選項

第3個保單周年日或保費繳付期結束后，可以把一份保單分拆成多份。

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式

可選擇一次性支付、分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

比如給18歲受益人設定"**30%**一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免一次性給太多錢被揮霍。

總結：誰適合這款產品？

最后幫你梳理一下，這款產品適合什么人。

優勢很明顯：

• 回本快（2年繳3年回本）
• 中短期收益強（前25年市場第一）
• 傳承功能完善（托管、分拆、靈活支付）

但有個硬傷必須說清楚：結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領。如果你計劃中途頻繁取錢用，這款產品不是最優選。

適配人群：

• 追求快速積累財富，投資期限10-20年的穩健型投資者
• 風險偏好穩健，看重資金安全和確定性的人
• 有復雜財富傳承需求，需要精細化管理的家庭

特別是對于那些投資期限10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的投資者，這款產品提供了理想的選擇。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。