你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休正式落地了。男職工退休年齡延遲到63歲，女職工也分別延到55歲和58歲。

我見(jiàn)過(guò)太多家庭踩這個(gè)坑了——總覺(jué)得養(yǎng)老還早，等到五十多歲才發(fā)現(xiàn)：社保替代率不到40%，退休后收入直接腰斬。

養(yǎng)老這事兒真得早打算。

最近保誠(chéng)放了個(gè)大招，旗下的**「信守明天」**悄悄上調(diào)收益，直接坐穩(wěn)了"中期理財(cái)收益王"的寶座。

15年預(yù)期IRR達(dá)5%，25年高達(dá)6.35%，28年更是達(dá)到6.5%——全港最高。

這款產(chǎn)品到底值不值得買？能不能幫你補(bǔ)上養(yǎng)老缺口？一文說(shuō)清。

收益拆解：上調(diào)前后對(duì)比+市場(chǎng)橫評(píng)

先看數(shù)據(jù)，以5年繳的美元保單為例，首45年預(yù)期回報(bào)全面上調(diào)，預(yù)期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)幅度在**1.5%-8%**不等。

算一筆賬你就明白了：

同樣投5萬(wàn)美元，15年后預(yù)期拿回94,469美元，IRR 5.00%——中短期理財(cái)穩(wěn)穩(wěn)的。

25年后預(yù)期拿回206,735美元，IRR 6.35%——目前市場(chǎng)最高水平。

28年IRR達(dá)6.5%——行業(yè)最快達(dá)到演示上限。

再來(lái)看市場(chǎng)橫評(píng)，對(duì)比友邦、永明、安盛、周大福這些主流產(chǎn)品：

第15年之后，**保誠(chéng)「信守明天」**的收益都保持持續(xù)領(lǐng)先狀態(tài)。

如果你是35歲開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老，60歲退休正好25年，**6.35%**的IRR意味著你的錢翻了4倍多。

延遲退休到63歲？那**28年6.5%**的收益更香。

功能亮點(diǎn)：貨幣轉(zhuǎn)換+雙重紅利

收益只是第一步，功能設(shè)計(jì)才是這款產(chǎn)品真正的護(hù)城河。

第一個(gè)亮點(diǎn)：真貨幣轉(zhuǎn)換

支持6種貨幣轉(zhuǎn)換——美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

第3個(gè)保單周年日起可不限次數(shù)轉(zhuǎn)換保單貨幣。關(guān)鍵是，轉(zhuǎn)換后未來(lái)回報(bào)率與原有計(jì)劃下的相同貨幣一樣。

這點(diǎn)很多人忽略了。市場(chǎng)上不少產(chǎn)品的貨幣轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)完之后收益會(huì)打折扣。

但信守明天不會(huì)。

孩子以后去英國(guó)留學(xué)？轉(zhuǎn)英鎊。自己養(yǎng)老想回國(guó)？轉(zhuǎn)人民幣。靈活度拉滿。

第二個(gè)亮點(diǎn)：雙重紅利結(jié)構(gòu)

這是我最想說(shuō)的。

**「信守明天」**新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結(jié)構(gòu)。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。什么意思？就是這部分錢落袋為安，不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)被回調(diào)。

全新雙重紅利結(jié)構(gòu)，更好提升提取能力，杜絕分紅回調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。

之前保誠(chéng)雋富的紅利回撤事件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，很多人擔(dān)心。

但信守明天的雙重紅利結(jié)構(gòu)，正是針對(duì)這個(gè)痛點(diǎn)做的優(yōu)化——讓你提領(lǐng)更靈活，對(duì)本金損耗更小。

傳承設(shè)計(jì)：自主傳承+自主入息

養(yǎng)老規(guī)劃不只是自己的事，還得考慮萬(wàn)一走得早，錢怎么給家人。

自主傳承選項(xiàng)

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過(guò)、分期支付、組合支付、還有新增的自主傳承。

新增人生事件觸發(fā)條件：非自愿性失業(yè)、離婚、買入住宅物業(yè)、更改主要居住城市。

什么意思？你可以提前設(shè)定：孩子失業(yè)了給一筆錢應(yīng)急，買房了給一筆首付，離婚了給一筆保障……

不是一次性把錢全給，而是根據(jù)人生節(jié)點(diǎn)分批給，防止孩子一下子揮霍掉。

自主入息選項(xiàng)

第5個(gè)保單周年日起可設(shè)置自動(dòng)提取現(xiàn)金價(jià)值，定時(shí)、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員或慈善機(jī)構(gòu)。

別等退休才發(fā)現(xiàn)錢不夠花。這個(gè)功能相當(dāng)于給自己設(shè)計(jì)了一份"自制年金"，每月固定到賬一筆錢，覆蓋日常開(kāi)銷、旅游、醫(yī)療……

**「信守明天」**的優(yōu)勢(shì)，不止于收益高，更在于它實(shí)現(xiàn)了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點(diǎn)。

公司實(shí)力：保誠(chéng)投資能力與分紅實(shí)績(jī)

說(shuō)到保誠(chéng)，繞不開(kāi)紅利回撤的爭(zhēng)議。

但拉長(zhǎng)持有周期來(lái)看，保誠(chéng)的產(chǎn)品實(shí)際表現(xiàn)基本都能重新回到預(yù)期的增值路徑。

看看實(shí)際數(shù)據(jù)：

• 中期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品：15年平均年度化實(shí)際回報(bào)率5.44%
• 長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品：22年平均年度化實(shí)際回報(bào)率8.32%
• 長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄及人壽產(chǎn)品：29年平均年度化實(shí)際回報(bào)率6.06%

保誠(chéng)在長(zhǎng)達(dá)20年的分紅收益披露數(shù)據(jù)顯示，產(chǎn)品平均回報(bào)率高達(dá)5%-6%。

再看公司實(shí)力：

保誠(chéng)總投資資產(chǎn)達(dá)1600億美元，同比增加81億美元。全年新業(yè)務(wù)利潤(rùn)達(dá)30.78億美元，同比增長(zhǎng)11%，創(chuàng)下新紀(jì)錄。

不過(guò)有一點(diǎn)要說(shuō)清楚：權(quán)益類資產(chǎn)占比50.3%，顯著高于行業(yè)平均水平。

這意味著短期可能有波動(dòng)，但長(zhǎng)期收益潛力更大。保誠(chéng)更適合長(zhǎng)期主義者。

總結(jié)：誰(shuí)適合買信守明天？

**保誠(chéng)「信守明天」**收益上調(diào)后，相當(dāng)于給中期增值裝了加速器。

大家在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，"適配性"很重要。

這款產(chǎn)品適合誰(shuí)？

• 35-45歲，想為退休攢一筆錢的中產(chǎn)
• 有孩子，既要養(yǎng)老又要傳承的家庭
• 能接受短期波動(dòng)，追求長(zhǎng)期收益的投資者

對(duì)既想要中長(zhǎng)期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品幾乎找不到短板。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

延遲退休已經(jīng)來(lái)了，養(yǎng)老金缺口只會(huì)越來(lái)越大。怎么買、買多少、怎么搭配，才是真正省錢又省心的關(guān)鍵。