你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫助過(guò)200多個(gè)家庭做退休規(guī)劃。

2025年1月1日，延遲退休正式實(shí)施了。男性退休年齡將從60歲逐步延至63歲，女性從50/55歲延至55/58歲。

更扎心的是，根據(jù)社科院的數(shù)據(jù)，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比已降至2.65:1，到2060年可能降至1:1。

這意味著什么？養(yǎng)老金替代率可能從現(xiàn)在的40%多，降到30%-40%，遠(yuǎn)低于國(guó)際建議的55%。

現(xiàn)在不規(guī)劃，退休后悔。

很多人開(kāi)始把目光投向香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)——美元資產(chǎn)、長(zhǎng)期復(fù)利、可以當(dāng)養(yǎng)老金領(lǐng)。

但赴港投保這事兒，很多人第一步就踩坑了。

今天我就把大家最關(guān)心的7個(gè)問(wèn)題，一次性說(shuō)透。

內(nèi)地人買(mǎi)港險(xiǎn)，到底合不合法？

這是我被問(wèn)得最多的問(wèn)題，也是很多人遲遲不敢行動(dòng)的原因。

先說(shuō)結(jié)論：內(nèi)地居民赴港投保，完全合法。

香港保險(xiǎn)的銷(xiāo)售范圍面向全世界，不只是賣(mài)給香港人。根據(jù)香港《保險(xiǎn)公司條例》明確規(guī)定，只要保單在香港境內(nèi)簽署，無(wú)論投保人來(lái)自哪里，均合法有效，且受香港保監(jiān)局監(jiān)管。

關(guān)鍵是要滿足「屬地原則」——本人親自到香港，通過(guò)正規(guī)渠道簽署合同。

這張圖說(shuō)得很清楚：港險(xiǎn)可以合理合法地賣(mài)給全球人士，前提是本人必須親自到香港咨詢(xún)及購(gòu)買(mǎi)，保單簽署后受香港保監(jiān)局監(jiān)管。

所以，只要你是親自去香港簽的合同，這份保單就受香港法律保護(hù)，和香港本地人買(mǎi)的沒(méi)有任何區(qū)別。

赴港投保，需要準(zhǔn)備什么材料？

確認(rèn)合法后，下一步就是準(zhǔn)備材料。

這一步看似簡(jiǎn)單，但很多人因?yàn)槁|西，白跑一趟。

赴港投保前，最關(guān)鍵的是「材料備齊 + 提前預(yù)約」，這直接決定當(dāng)天流程是否順暢。

必備材料清單：

• 港澳通行證或護(hù)照
• 身份證
• 過(guò)境小白條（入境時(shí)自動(dòng)打印，一定要留好）

特殊情況補(bǔ)充：

• 為配偶投保：需帶結(jié)婚證
• 為子女投保：需帶出生證明（未成年人無(wú)需赴港）

這張小白條是入境時(shí)海關(guān)給的，上面有你的入境日期和批準(zhǔn)逗留期限。簽約時(shí)保險(xiǎn)公司要看這個(gè)，證明你是本人親自來(lái)港。

很多人過(guò)關(guān)時(shí)隨手扔了，結(jié)果簽約時(shí)傻眼。

另外，建議提前3-4天預(yù)約保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。簽約和銀行開(kāi)戶(hù)都需要預(yù)約，臨時(shí)去可能約不上，又得多跑一趟。

必須本人去香港嗎？續(xù)費(fèi)怎么辦？

「每年都要飛香港交保費(fèi)嗎？」這是第二個(gè)高頻問(wèn)題。

先說(shuō)投保：根據(jù)香港保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，投保人通常需親自赴港簽署保單。

但有個(gè)例外——直系家屬（配偶、父母、子女、祖父母等）可以代為投保，之后再通過(guò)合法流程變更保單持有人。

重點(diǎn)提醒：在內(nèi)地簽署的是「地下保單」，不受香港保監(jiān)局承認(rèn)，沒(méi)有任何法律效力！

千萬(wàn)別圖省事找人代簽，出了問(wèn)題一分錢(qián)都拿不回來(lái)。

再說(shuō)續(xù)費(fèi)：只需要第一次親自去香港。

首次赴港投保、交首期保費(fèi)時(shí)，可以同步開(kāi)設(shè)香港銀行賬戶(hù)。之后續(xù)費(fèi)直接用保司APP繳費(fèi)或銀行APP轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)就行，完全不用再跑。

建議每位考慮投保香港保險(xiǎn)的投保人，在香港當(dāng)?shù)亻_(kāi)設(shè)一個(gè)銀行賬戶(hù)。不僅續(xù)費(fèi)方便，未來(lái)理賠、提取也更順暢。

養(yǎng)老這事兒等不起，把基礎(chǔ)設(shè)施搭好，后面才能省心。

買(mǎi)了港險(xiǎn)，錢(qián)怎么拿回來(lái)？

這是很多人最擔(dān)心的問(wèn)題：錢(qián)放在香港，退休后怎么用？

其實(shí)比你想象的方便多了。

大部分操作可通過(guò)保險(xiǎn)公司APP線上完成——查保單、改信息、申請(qǐng)?zhí)崛?，?dòng)動(dòng)手指就行。

資金轉(zhuǎn)回內(nèi)地的方式也很多：

• 跨境支付通：0手續(xù)費(fèi)，秒到賬（最推薦）
• 跨境匯款：手機(jī)銀行操作免手續(xù)費(fèi)，通常當(dāng)天到賬
• 微信/支付寶：?jiǎn)喂P**≤200元**免手續(xù)費(fèi)
• 銀聯(lián)POS機(jī)刷卡：直接消費(fèi)
• 內(nèi)地ATM取現(xiàn)：手續(xù)費(fèi)2.9%

建議下載保險(xiǎn)公司APP，后續(xù)各種服務(wù)基本都可以線上操作，不用太擔(dān)心。

我?guī)湍闼闼阃诵菀嗌馘X(qián)——如果每月需要補(bǔ)充5000元養(yǎng)老金，用港險(xiǎn)的終身提取功能，完全可以實(shí)現(xiàn)「活多久領(lǐng)多久」。

香港保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎？

把錢(qián)放在香港幾十年，萬(wàn)一保險(xiǎn)公司倒了怎么辦？

這個(gè)擔(dān)心可以理解。

但概率極低，而且就算倒閉，你的保障也不會(huì)斷。

根據(jù)《香港保險(xiǎn)業(yè)條例》41章46條規(guī)定，香港保險(xiǎn)公司不得隨意清盤(pán)（退出），必須經(jīng)過(guò)法庭批準(zhǔn)，并通知保監(jiān)局。

圖中紅框部分寫(xiě)得很清楚：清盤(pán)人須繼續(xù)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，目的是將該業(yè)務(wù)作為正營(yíng)運(yùn)中的事業(yè)轉(zhuǎn)讓給另一保險(xiǎn)人。

翻譯成大白話：保險(xiǎn)公司不能說(shuō)倒就倒，就算真的經(jīng)營(yíng)不下去，保監(jiān)局會(huì)出面找更有實(shí)力的保司接管，把原來(lái)的保單都兼并過(guò)去。

極端情況下（比如2008年雷曼事件），香港政府可以動(dòng)用外匯基金保障保單持有人權(quán)益。

另外，保險(xiǎn)公司還會(huì)和國(guó)際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將**95%**以上風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

所以，香港保險(xiǎn)公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的一切保障都不會(huì)斷。

越早準(zhǔn)備越輕松，別讓「萬(wàn)一」成為不行動(dòng)的借口。

2025年港險(xiǎn)產(chǎn)品怎么選？

解決了「能不能買(mǎi)」「怎么買(mǎi)」的問(wèn)題，最后說(shuō)說(shuō)「買(mǎi)什么」。

選產(chǎn)品不必糾結(jié)「誰(shuí)最好」，香港保險(xiǎn)不是「買(mǎi)爆款」，而是「買(mǎi)匹配」。

先看一組數(shù)據(jù)對(duì)比：

從確定性角度看：永明「星河傳承II」 保證回本只要10年，保證峰值IRR達(dá)到1.00%，是表格里最高的。

如果你是保守型，怕「萬(wàn)一分紅沒(méi)達(dá)標(biāo)」，這類(lèi)產(chǎn)品確定性更強(qiáng)，讓人更安心。

從長(zhǎng)期收益角度看：友邦「環(huán)宇盈浩」 30年就能達(dá)到**6.5%**的IRR，是最快躋身第一梯隊(duì)的產(chǎn)品之一。

如果你年齡還不大，能持有30年以上，長(zhǎng)期復(fù)利優(yōu)勢(shì)非常明顯。

從回本速度角度看：宏利「宏望傳承」 預(yù)期回本只要6年，10年IRR就有4.29%，在短期表現(xiàn)上很突出。

社保只是兜底，想維持退休生活質(zhì)量，必須靠自己補(bǔ)充。

選產(chǎn)品時(shí)，結(jié)合自己的年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好、提取計(jì)劃來(lái)定，比盲目追「爆款」靠譜得多。

寫(xiě)在最后：港險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？

養(yǎng)老金缺口是全球性問(wèn)題。安聯(lián)集團(tuán)《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》顯示，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬(wàn)億美元，未來(lái)40年每年需增加1萬(wàn)億美元退休儲(chǔ)蓄。

香港保險(xiǎn)作為美元資產(chǎn)配置、財(cái)富傳承、長(zhǎng)期增值的優(yōu)質(zhì)工具，確實(shí)值得認(rèn)真考慮。

赴港投保一點(diǎn)都不復(fù)雜——合法合規(guī)、材料簡(jiǎn)單、流程透明方便。

真正的難點(diǎn)是「選對(duì)產(chǎn)品」和「避開(kāi)隱形坑」。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

今天講的都是「怎么買(mǎi)」的問(wèn)題，但還有一件更重要的事沒(méi)說(shuō)——同樣的產(chǎn)品，不同渠道買(mǎi)，到手價(jià)格可能差10萬(wàn)以上。