你好，我是大賀。

今天聊保誠(chéng)新出的美元儲(chǔ)蓄計(jì)劃。名字叫保誠(chéng)「駿譽(yù)財(cái)富」（PACE）。

最近很多朋友問(wèn)這款。問(wèn)得最多的不是“收益多高”。而是兩個(gè)詞。

確定性。流動(dòng)性。

這也挺真實(shí)。到2026年05月10日這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，大家對(duì)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的要求變了。收益要看。但錢能不能更早站穩(wěn)。以后用錢方不方便。反而更關(guān)鍵。

這款產(chǎn)品定位是人壽和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。限額發(fā)售。宣傳語(yǔ)也很直接。只需繳付3年保費(fèi)，加快財(cái)富積累，成就恒久傳承。

我看完資料后的判斷是。

駿譽(yù)財(cái)富不是沖最高長(zhǎng)期IRR的產(chǎn)品。它更像一款短繳、早回本、帶現(xiàn)金流和傳承工具的美元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

這個(gè)定位要先搞清楚。

3年繳費(fèi)、美元計(jì)價(jià)，駿譽(yù)財(cái)富的門檻不低

咱們直接上數(shù)據(jù)。

PACE只有3年繳費(fèi)。投保年齡是1至80歲。按下次生日年齡算。貨幣是美元。最低名義金額是600,000美元。

這幾個(gè)參數(shù)放在一起看。它明顯不是小額試水型產(chǎn)品。更適合已經(jīng)有一筆美元資金安排的人。

或者說(shuō)。你本來(lái)就想做海外美元資產(chǎn)。又不想拉太長(zhǎng)繳費(fèi)期。那它的節(jié)奏會(huì)比較舒服。

這里有個(gè)細(xì)節(jié)很多人忽略了。

3年繳不等于壓力小。它只是繳費(fèi)時(shí)間短。單年保費(fèi)壓力可能更集中。現(xiàn)金流不穩(wěn)定的人，不要硬上。

我不建議用未來(lái)不確定收入去配這類產(chǎn)品。

它適合的是已經(jīng)準(zhǔn)備好資金的人。不是靠每年咬牙湊保費(fèi)的人。

第5年預(yù)期回本，81%保證現(xiàn)金價(jià)值確實(shí)少見

很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的前期現(xiàn)金價(jià)值很薄。頭幾年退保，損失會(huì)比較明顯。

駿譽(yù)財(cái)富這個(gè)點(diǎn)不一樣。

保費(fèi)一交完，保證現(xiàn)金價(jià)值直接到81%。預(yù)期第5年回本。第10個(gè)保單年度，總預(yù)期回報(bào)率約4.22%。

如果選擇一次性預(yù)繳全部保費(fèi)。第10年總預(yù)期回報(bào)是4.44%。

如果選擇保費(fèi)回贈(zèng)優(yōu)惠。第10年總回報(bào)率可以到4.55%。

這個(gè)速度，在同類產(chǎn)品里確實(shí)少見。

我拉過(guò)一些主流短繳儲(chǔ)蓄險(xiǎn)看。市場(chǎng)上不少產(chǎn)品，保證收益回本常見在6到8年。駿譽(yù)財(cái)富預(yù)期第5年回本。首日或早期保證價(jià)值也給得比較靠前。

不過(guò)要說(shuō)清楚。

這里的第5年回本，是預(yù)期。第10年4.22%，也是總預(yù)期回報(bào)。不是保證回報(bào)。

我會(huì)怎么判斷？

如果你最看重前10年的資金站穩(wěn)速度，駿譽(yù)財(cái)富是有競(jìng)爭(zhēng)力的。

但如果你追求20年、30年的長(zhǎng)期高IRR。它未必是保誠(chéng)體系里最強(qiáng)的那條線。

比如市場(chǎng)上討論過(guò)保誠(chéng)世譽(yù)財(cái)富。躉交版的定位更偏長(zhǎng)期滾存。公開測(cè)評(píng)里有過(guò)20年IRR約6%+的案例。駿譽(yù)財(cái)富是3年繳版本。第10年IRR 4.22%。兩者不是一個(gè)打法。

短繳早回本，選駿譽(yù)財(cái)富。長(zhǎng)期極致滾存，要再比較。

±1.1%的波動(dòng)區(qū)間，穩(wěn)是它的主要賣點(diǎn)

駿譽(yù)財(cái)富還有一個(gè)點(diǎn)。收益波動(dòng)區(qū)間壓得比較窄。

市面上很多產(chǎn)品，樂(lè)觀和悲觀情景差距可能到**±2.4%。駿譽(yù)財(cái)富把這個(gè)差值壓到±1.1%**。

底層配置也不復(fù)雜。

固定收益證券50%。股票類別證券50%。做全球分散投資。

這不是特別激進(jìn)的配置。也不是純債型配置。更像中間路線。

保誠(chéng)有上百年經(jīng)營(yíng)歷史。風(fēng)控和紅利平滑機(jī)制相對(duì)成熟。這個(gè)背景，對(duì)儲(chǔ)蓄分紅類產(chǎn)品很重要。

不過(guò)我不會(huì)把“穩(wěn)”理解成沒(méi)有波動(dòng)。

分紅類產(chǎn)品本來(lái)就有非保證部分。演示收益看著平滑，不代表每年都鎖死。你要把保證和非保證分開看。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏弱的人，可以看。短期要確定收益的人，不合適。

這句話很關(guān)鍵。

第5年起自動(dòng)提款，適合做退休或留學(xué)現(xiàn)金流

駿譽(yù)財(cái)富有一個(gè)功能，叫自主入息選項(xiàng)。

從第5個(gè)保單周年日起可以啟用。你可以選擇按年提取。也可以按月提取。

金額也能設(shè)。

可以設(shè)定額。也可以設(shè)置每年遞增1%至10%。

這個(gè)功能我挺喜歡。

很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)取錢很麻煩。填表。申請(qǐng)。等處理。時(shí)間一長(zhǎng)，體驗(yàn)就不太好。

駿譽(yù)財(cái)富這個(gè)設(shè)計(jì)，是提前設(shè)好規(guī)則。后面自動(dòng)給指定收款人付款。

提款不減少保單名義金額。也不需要做部分退保。款項(xiàng)來(lái)自歸原紅利及相關(guān)特別紅利的現(xiàn)金價(jià)值。

這點(diǎn)要看懂。

它不是憑空發(fā)工資。錢還是來(lái)自保單里的紅利價(jià)值。提取太多，會(huì)影響后續(xù)滾存。

你也可以無(wú)限次更改指示或收款人。但同一時(shí)間只能有1個(gè)指示。

我會(huì)把它放在三個(gè)場(chǎng)景里看。

退休補(bǔ)充現(xiàn)金流。孩子海外留學(xué)生活費(fèi)。長(zhǎng)輩醫(yī)療護(hù)理金。

這幾個(gè)場(chǎng)景有共同點(diǎn)。用錢周期長(zhǎng)。金額相對(duì)穩(wěn)定。最好自動(dòng)到賬。

如果你想要一張會(huì)定期打錢的美元保單，駿譽(yù)財(cái)富這個(gè)功能夠?qū)嵱谩?/strong>

但別把它當(dāng)高流動(dòng)性賬戶。第5年以前就想頻繁取錢的人，不適合。

傳承功能做得細(xì)，尤其是失能安排

駿譽(yù)財(cái)富的傳承設(shè)計(jì)，信息量比較大。

從第3個(gè)保單周年日起，可以把保單拆分成多份。分別給不同子女或?qū)O輩。

多孩家庭會(huì)用得到。每一份獨(dú)立安排。以后也少一點(diǎn)扯皮。

從第1個(gè)保單周年日起。在現(xiàn)有受保人在世時(shí)，可以無(wú)限次更改受保人。

這意味著保單可以從自己，傳給子女。再往后傳給孫輩。做跨代延續(xù)。

我更看重的是“無(wú)行為能力選項(xiàng)”。

這個(gè)設(shè)計(jì)很現(xiàn)實(shí)。

萬(wàn)一保單持有人重病。比如嚴(yán)重創(chuàng)傷或昏迷。失去行為能力。家人按常規(guī)法律程序處理資產(chǎn)，可能要幾個(gè)月。

駿譽(yù)財(cái)富允許提前指定家人。緊急情況下，可以跳過(guò)常規(guī)法律程序。提取部分退保價(jià)值。或者接管保單。

授權(quán)流程只需幾天。

這個(gè)功能不是錦上添花。它可能就是家庭現(xiàn)金流的救急通道。

還有暫托人安排。

你可以讓暫托人代管保單。直到指定持有人達(dá)到某個(gè)日期、年齡，或經(jīng)歷某個(gè)人生事件。

比如大學(xué)畢業(yè)。結(jié)婚。生育。移居至另一城市。

這個(gè)設(shè)計(jì)適合擔(dān)心孩子太小的人。也適合擔(dān)心資金被揮霍的人。

后續(xù)持有人或指定持有人接管保單時(shí)，必須年滿18歲或以上。這個(gè)規(guī)則也要注意。

企業(yè)場(chǎng)景也有用。原雇員離職后，可以更換新雇員為受保人。

我的判斷比較明確。

如果你只是想買一張收益型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，傳承功能可能用不滿。

但如果你本來(lái)就有二代、三代安排，駿譽(yù)財(cái)富的保單架構(gòu)是加分項(xiàng)。

它不能完全替代所有信托功能。尤其復(fù)雜家族資產(chǎn)隔離，還是要專業(yè)架構(gòu)。

但對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，已經(jīng)夠用了。

首發(fā)到5月31日，優(yōu)惠好看，但別選錯(cuò)方式

現(xiàn)在是首發(fā)推廣期。

活動(dòng)時(shí)間是2026年4月15日至5月31日。也就是到本月底。

推廣期內(nèi)，最低名義金額從600,000美元下調(diào)到195,000美元。

這一下，門檻低了不少。

優(yōu)惠有兩種。二選一。

第一種是保費(fèi)回贈(zèng)。

首年年度化保費(fèi)65,000至199,999美元，回贈(zèng)6%。

年繳200,000至499,999美元，回贈(zèng)8%。

年繳500,000至999,999美元，回贈(zèng)10%。

年繳1,000,000美元或以上，回贈(zèng)12%。

第二種是一次性預(yù)繳全期3年保費(fèi)。可享每年6.5%保證特惠利率。

資料里寫到，相當(dāng)于首年年度保費(fèi)的17.9%。

保單生效時(shí)，還可享高達(dá)一次性預(yù)繳保費(fèi)**80%**的保證金額。

這個(gè)我給大家算一筆賬。

例子里，年保費(fèi)是1,000,000美元。一次性預(yù)繳3年，就是3,000,000美元。

選擇6.5%保證特惠利率后。可少付179,374美元。實(shí)際繳納2,820,626美元。

這兩個(gè)優(yōu)惠怎么選？

我會(huì)這么看。

如果你手上現(xiàn)金很充裕。未來(lái)3年也不需要這筆錢。預(yù)繳方案更值得算。6.5%的保證特惠利率，賬面優(yōu)勢(shì)更明顯。

如果你不想一次性壓太多美元進(jìn)去。或者還要留資金做別的安排。保費(fèi)回贈(zèng)更直接。

我不建議為了拿優(yōu)惠，強(qiáng)行選擇預(yù)繳。

優(yōu)惠是加分項(xiàng)。不是決策核心。

買這類產(chǎn)品，先看資金期限。再看家庭現(xiàn)金流。最后才看活動(dòng)。

還有一點(diǎn)。首發(fā)期最低名義金額下調(diào)到195,000美元。這個(gè)確實(shí)降低了進(jìn)入門檻。

但門檻低，不代表適合更多人。

美元資產(chǎn)規(guī)劃要長(zhǎng)期看。匯率也要考慮。未來(lái)用錢是人民幣還是美元，也要提前想清楚。

如果未來(lái)支出本來(lái)就是美元，匹配度更高。

孩子留學(xué)。海外養(yǎng)老。海外資產(chǎn)傳承。都算這類場(chǎng)景。

如果未來(lái)大概率只在境內(nèi)用人民幣。配置比例就別太激進(jìn)。

寫在最后：駿譽(yù)財(cái)富適合誰(shuí)，不適合誰(shuí)

把駿譽(yù)財(cái)富放回同類產(chǎn)品里看。它的特點(diǎn)很清楚。

早期保證現(xiàn)金價(jià)值給得快。給得高。

收益波動(dòng)被壓到較窄區(qū)間。

第5年起可以自動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金流。

傳承方面，不用額外搭很復(fù)雜的信托架構(gòu)，也能做到一定程度的防凍結(jié)、防揮霍、精準(zhǔn)分配。

我會(huì)給它一個(gè)很明確的定位。

它適合想要短繳、早回本、穩(wěn)現(xiàn)金流、兼顧傳承的人。

特別是三類人。

有美元資金，想做中長(zhǎng)期配置的人。

未來(lái)有留學(xué)、養(yǎng)老、醫(yī)療護(hù)理現(xiàn)金流的人。

有多孩或隔代傳承安排的人。

但也有幾類人，我不建議碰。

短期資金別碰。前幾年就可能要取出來(lái)的人，別碰。

保費(fèi)來(lái)源不穩(wěn)定的人，別碰。

只追求長(zhǎng)期最高IRR的人，也別只看它。你應(yīng)該把躉交版和其他長(zhǎng)期滾存型產(chǎn)品一起比。

駿譽(yù)財(cái)富的強(qiáng)項(xiàng)，不是把收益數(shù)字拉到最夸張。

它的強(qiáng)項(xiàng)是節(jié)奏。

繳費(fèi)節(jié)奏短。回本節(jié)奏快。現(xiàn)金流啟動(dòng)早。傳承安排也比較順。

說(shuō)白了。

這款產(chǎn)品買的是確定性、流動(dòng)性和安排感。不是單純買一個(gè)最高演示收益。

如果你的需求正好在這里。它值得認(rèn)真看。

如果你的需求不在這里。再漂亮的首發(fā)優(yōu)惠，也不該成為你下決定的理由。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

這類產(chǎn)品最怕只看一張收益表。真正要算的是資金期限、幣種需求、家庭現(xiàn)金流和傳承目標(biāo)。你要是拿不準(zhǔn)，可以把計(jì)劃書發(fā)我，我?guī)湍惆凑鎸?shí)場(chǎng)景拆一遍。