你好，我是大賀。北京大學碩士，深耕港險9年。

今天聊周大福人壽這款新產品，周大福人壽「匠心飛越」。

這款產品不是憑空冒出來的。它是「匠心傳承2」升級后的新一代產品。

很多朋友問我。同一家公司。同一系列。為什么這么快又迭代？

我把上一代和這一代擺一起對比看看。

這次升級，表面看是收益更高。實際看，是產品形態變了。繳費方式變了。提取方式也變了。

港險圈這次是真卷。

尤其在內地存款利率持續下行的背景下，儲蓄分紅險的比較會更頻繁。2025年四大行3年期定存利率已經降到1.25%-1.50%區間。部分中小銀行5年期定存也不足1.8%。

這種環境下，港險產品只要演示IRR寫到6.5%，就很容易被拿出來對比。

但我還是那句話。演示收益要看。更要看回本、提取、公司兌現和適合誰。

從「匠心傳承2」到「匠心飛越」，真正變的是產品形態

「匠心傳承2」之前最大的記憶點，是2pay和5pay。

尤其是港險圈常說的“20年財富1變3”。這個賣點很直觀。錢放進去。時間拉長。20年后看總現金價值，大概到了本金的3倍附近。

這個數字好懂。也容易傳播。

但到了「匠心飛越」，它不只是把數字往上抬了一點。

這次繳費期從原來的2pay/5pay，變成了躉繳/5pay/12pay。

這個變化很關鍵。

躉繳，適合手里已經有一筆美元或港幣資金的人。想一次性配置。少折騰。看長期效率。

5年繳，適合現金流更穩定的人。每年投一筆。節奏沒那么急。

12年繳，則更像長期規劃工具。適合不想一次性壓太多資金的人。

「匠心飛越」這次的核心數據也很直接。

躉繳方面，20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。

5年繳方面，24年預期IRR 6.5%。24年財富1變4。

這兩個數字，放在同類儲蓄分紅險里，確實很能打。

但我不會只看“6.5%”三個字。

我更關心它什么時候回本。什么時候到6.5%。中間能不能提。提完以后保單還站不站得住。

這才是測評儲蓄險該看的東西。

我的判斷很明確。

如果你之前關注的是「匠心2」的2pay效率，那「匠心飛越」最值得看的，不是名字升級，而是躉繳和5pay兩條線重新打開了空間。

它不是簡單換包裝。

它是在順著市場需求改。

躉繳這一刀，確實補上了一個市場空位

這次我最關注的，是躉繳。

因為很多客戶不是沒錢投。是怕資金進去后太久回不來。

「匠心飛越」躉繳給出的數據是：預期4年回本。10年保證回本。10年預期IRR 5.2%。20年預期IRR 6.5%。20年本金1變3.5。

這組數據很少見。

尤其是10年保證回本。

港險分紅險里，預期回本快不稀奇。保證回本能做得快，才更值得看。

當然，預期4年回本不是保證。這個要分清楚。

保證回本看保證現金價值。預期回本看總現金價值。總現金價值里有非保證部分。

說人話就是，4年回本是按演示走。10年回本才是保單合同底線。

用50萬美元躉繳演示看。

第10年預期現價是830,011美元。預期IRR是5.20%。

第20年預期現價是1,761,822美元。對應3.5倍。預期IRR到6.50%。

這個速度，在躉繳產品里很強。

橫向對比也能看出來。

同樣是躉繳，資料里對比了友B環Y盈活、宏L宏Z家傳承、富W盈J天下2。

「匠心飛越」是預期4年回本，保證10年回本，20年達到IRR 6.5%。

友B環Y盈活達到IRR 6.5%要29年。宏L宏Z家傳承要23年。富W盈J天下2要25年。

再看20年倍數。

「匠心飛越」是20年1變3.5。

安S盛L2-至尊是1變3.2。永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。萬T富R萬家也是1變3.1。

這一段我會下一個比較明確的判斷。

如果你是一次性資金配置，且能接受至少10年以上周期，「匠心飛越」躉繳值得重點看。

它的優勢不是單點漂亮。

是回本、IRR速度、20年倍數，這三項同時壓得比較靠前。

不過，短期資金別碰。

你3年、5年內要用的錢，不適合拿來做這類分紅險。哪怕預期回本寫得再快，也不能當活期理財用。

5年繳接棒2pay，適合更從容的長期錢

再看5年繳。

這條線其實是很多家庭更容易接受的。

一次性躉繳50萬美元，不是每個家庭都愿意這么做。5年繳可以把壓力攤開。每年繳一筆。節奏更穩。

「匠心飛越」5年繳的數據是：13年保證回本。24年預期IRR 6.5%。24年本金1變4。還支持557提取。

用10萬美元繳5年，總保費50萬美元演示。

第13年預期現價810,179美元。第16年到1,014,465美元，大概本金翻倍。第24年到2,006,236美元，達到4倍。

24年IRR 6.5%。24年財富1變4。

這兩個點，是5年繳最核心的競爭力。

橫向比一下。

同樣5年繳，「匠心飛越」達到預期IRR 6.5%是24年。

友B環Y盈活需要30年。保C信S明天需要28年。宏L宏Z家傳承需要27年。永M萬年Q星河尊享2需要50年。

這個差距不小。

另一組對比里，安S盛LII-至尊達到6.5%要30年。富W盈J天下2要25年。萬T富R萬家要30年。蘇L世保險瑞Y要85年。

「匠心飛越」是24年。

這里我會這么看。

如果你不想一次性投入太多，又能堅持5年繳費，5pay比躉繳更適合普通高凈值家庭。

它犧牲了一點早期效率。換來更順的現金流安排。

尤其是教育金、養老補充、家族長期賬戶這類場景，5年繳更舒服。

但我也要提醒。

5年繳不是短期產品。

第13年保證回本。這個時間不短。

保守型客戶要先問自己。未來5年現金流穩不穩。13年內是否真的不急用這筆錢。

如果答案不清楚，我不建議硬上。

從567到116/557，提取能力是這代產品的看點

老一代「匠心」很出圈的地方，是567提領。

說白了，就是一邊放著增值，一邊按一定節奏提現金流。

「匠心飛越」這次把這個點繼續往前推。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。而且沒有保費門檻。

這個“沒有保費門檻”，我認為很重要。

很多產品宣傳提取方案時，往往要求較高保費。客戶看著很漂亮，實際自己夠不到。

「匠心飛越」這點更友好。

躉繳除了116，還支持137/158/179等提取。

5年繳除了557，還支持578/599/51010等提取。

看116演示。

50萬美元躉繳。每年提取30,000美元。

第5年累計提取150,000美元，剩余現價353,568美元。

第34年累計提取1,020,000美元，剩余現價788,813美元，預期IRR達到6.50%。

這個不是單純提錢。

它是在提錢之后，保單還繼續留有現金價值。

再看557。

10萬美元繳5年。每年提取35,000美元。

第10年累計提取210,000美元，剩余現價426,466美元。

第34年累計提取1,050,000美元，剩余現價740,655美元，預期IRR達到6.50%。

這個設計，對未來現金流規劃很有用。

比如孩子讀書。父母養老。家庭長期生活費。甚至指定給家人或機構。

因為它有「定期保單價值提取」功能。支持每半年提。也支持每月提。還可以直接支付給指定收款人。

這個細節我挺喜歡。

很多家庭買儲蓄險，不是只為了最后一大筆錢。中間穩定拿現金流，也很重要。

提取能力還要看對比。

5年繳557提領下，資料顯示，宏L宏Z家傳承第34年斷單。友B環Y盈活第39年斷單。永M產品第65年斷單。萬T富R萬家第44年斷單。

而「匠心飛越」在演示里，第34年還能達到預期IRR 6.5%，并保留現金價值。

我的判斷也很直接。

如果你買港險是為了未來持續提錢，「匠心飛越」的116和557值得重點看。

但別誤會。

能提，不代表隨便提。

提取比例越高，越考驗分紅實現和長期現金價值。你要把提取計劃做進現金流表里。不要只看宣傳圖上的“每年領”。

財富調配和保費假期，才是長期保單該有的緩沖

儲蓄分紅險不是買完就結束。

它可能陪你20年、30年，甚至更久。

在這么長的周期里，人的狀態會變。市場環境會變。家庭結構也會變。

「匠心飛越」這次有一個功能，我認為挺有辨識度。

從第10個保單周年日起，可以在增進、均衡、保守三種選項之間切換。

增進，對應0%穩健資產戶口。

均衡，對應40%穩健資產戶口。

保守，對應80%穩健資產戶口。

穩健資產戶口的非保證年利率是4.25%。

這個功能的價值，不在于它一定讓收益更高。

而是它給了保單一個后期調整按鈕。

年輕時想更偏增長。中年想平衡。退休后想更穩。可以按階段切。

當然，4.25%也是非保證。不能當保證收益理解。

傳承功能也有補強。

產品有「人生大事選項」。可以按預設比例支付身故賠償。

比如成年、結婚、患病，或者其他指定時點。讓錢不是一次性砸過去，而是按安排給出去。

對高凈值家庭來說，這比單純寫兩個受益人更細。

還有保費假期。

最長4年。

如果確診癌癥、嚴重心臟病或中風，保費假期可以雙倍延長。

還新增了無行為能力選項服務。

這些功能不一定天天用。

但真遇到收入波動、健康沖擊、家庭變故時，它們就不是裝飾。

長期保單最怕的不是收益少一點，而是中途現金流斷掉。

這點上，「匠心飛越」確實做了更多緩沖。

282%、連續10年100%、14年4.25%，這是它敢這么演示的底盤

講港險分紅險，不能只講產品演示。

公司底盤要看。

「匠心飛越」背后是周大福人壽。

資料顯示，2024/25年香港風險為本資本償付能力充足率，CTF Life是282%。

同圖里，PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

監管最低要求是100%。

償付能力不是收益保證。

但它代表公司資本充足度。

分紅險看很長周期。公司底子不能弱。

再看分紅實現率。

同類型產品連續10年分紅實現率100%。

包括儲蓄「盛世」/「匠心」系列。危疾「守護168」系列。財富規劃「愛豐盛」系列。都連續10年達標。

再看積存利率。

周大福人壽美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

對比里，富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

這里我會保持一點克制。

分紅實現率100%，不等于未來永遠100%。

積存利率連續14年4.25%，也不等于未來一定不變。

但歷史數據有意義。

至少它說明，這家公司過去在同類產品上，有持續兌現記錄。

買分紅險，我不喜歡只看今年宣傳。我要看公司長期怎么做。

這一點，周大福人壽的數據是能拿出來看的。

6月30日前的窗口，能省錢，但別只為優惠下決定

最后說優惠。

截至今天，2026年05月10日，這輪限時推廣還在窗口期內。

推廣期是2026年4月27日-6月30日。并要求8月31日或之前批核。

5pay/12pay方面，首年保費折扣高達8%。第2年高達16%。首兩年總折扣高達24%。

躉繳也有折扣。

當整付保費達到1,500,000美元或以上，保費折扣高達6%。

不同保費區間，折扣不一樣。這個要按實際投保金額看。

還有預繳。

「匠心飛越」5年繳，美元保費達到80,000美元或以上，預繳保證利率高達4.5%。

以年繳10萬美元、繳5年為例，預繳可享41,252.72美元總利息。

這個數字不小。

但我一定要提醒你。

優惠是加分項，不是投保理由。

如果產品本身不適合你，24%折扣也不該買。

如果資金周期匹配。幣種需求匹配。家庭現金流也穩。那這輪優惠就值得算。

我會把適合人群分得更清楚一點。

適合的人：

• 手里有長期不用的美元或港幣資金。
• 能接受10年以上持有周期。
• 看重長期現金價值增長。
• 未來有教育金、養老金、家族傳承需求。
• 希望保單中間能提錢，而不是只能等到很久以后。

要謹慎的人：

• 3到5年內要用這筆錢。
• 現金流不穩定，還想做5年繳。
• 只看6.5%演示IRR。
• 不能接受非保證分紅波動。
• 把港險當短期理財替代品。

我的最終判斷是：

「匠心飛越」這次升級是有分量的。

躉繳線，強在10年保證回本和20年1變3.5。

5年繳線，強在24年IRR 6.5%和24年1變4。

提取線，強在116和557，而且沒有保費門檻。

公司底盤，也有282%、連續10年100%、14年4.25%這些數據支撐。

但它依然是一款長期分紅險。

不是短期理財。不是保本高息存款。也不是看到折扣就該立刻上的產品。

真正好的財富安排，不只是讓錢變多。

還要讓錢有順序。有節奏。有退出方式。也有傳承安排。

如果你能接受這個邏輯，「匠心飛越」值得認真比較。

如果你只是想短期賺一把，我不建議碰。

大賀說點心里話

這類產品最容易看花眼。演示收益、折扣、提取方案都很亮。真正要做決定時，還是要回到你的資金周期和家庭現金流。

如果你想看自己適合躉繳還是5年繳，也想把不同渠道的成本差異算清楚，可以掃碼找我聊聊。