你好，我是大賀。

北大碩士，做港險規劃第9年。也是兩個孩子的媽媽。

我懷二寶到5個月的時候，給肚子里的孩子配了人生第一份保險。

當了媽才懂。孩子的保障真的不能省。不是怕出事。是萬一真有事，家里不能只靠硬扛。

今天這篇，我們聊四款香港重疾險。

友邦「愛伴航2」。宏利「宏健守護」。保誠「誠保一生」。安盛「愛唯守」。

這四款都不是小公司產品。也都不是便宜貨。

關鍵不是哪款名氣最大。而是哪款更貼合你的家庭。

2025上半年新單保費934億，港險重疾由誰主導

截至2026年05月10日來看，香港重疾險依然是很多內地家庭關注的重點。

2025年上半年，香港長期保險業務新單保費達到934億港元。同比增長超過四成。

這里面，內地訪客貢獻的份額已經突破500億港元。

這個數字很直觀。很多家庭不是隨便看看。是真的在配置。

香港重疾險市場，主要由四家國際保險公司主導。

保誠。宏利。友邦。安盛。

這幾家公司都很大。產品線也成熟。但你真放到條款里看，差別不小。

有的偏品牌和全面。有的偏癌癥多次賠。有的偏孩子和孕期。有的偏早期疾病和保障范圍。

我最不建議的一種買法。就是只看“最高賠多少”。

最高賠償比例很亮眼。但觸發條件、賠付次數、疾病定義、分紅實現率，都要一起看。

尤其是給孩子買。你不是買一年兩年。你是在給娃留一份底氣。

2025年《中國兒童腫瘤登記年報》里有一組數據。0-14歲兒童惡性腫瘤發病率年均增長2.8%。白血病占兒童惡性腫瘤的34%。

這不是嚇人。只是提醒我們。兒童重疾風險真實存在。

國家也在鼓勵生育。2025年育兒補貼標準也更明確。3歲以下嬰幼兒每年最高3600元補貼。

但孩子從出生到成年。真正的大額醫療風險。還是家庭自己承擔。

這也是我一直說的。孕期買保險是真劃算。能早買，就別拖到孩子出生后再慌。

友邦「愛伴航2」：品牌穩，保障也夠全面

友邦這款，我會放在“穩健型家庭”的第一梯隊里看。

友邦2025年上半年集團總資產規模達到3280億美元。作為亞太區領先的上市人壽保險集團，這個底子很厚。

「愛伴航2」最高總賠償額可達原有保額的1100%。癌癥最多可賠6次。心臟病和中風最多可賠3次。

它還有一個點，我很看重。

如果之前已經因為其他重疾理賠過。年老時確診認知障礙。仍然可以正常索賠。

這個設計對長期家庭規劃很友好。人的風險不是只發生一次。尤其到了老年階段，認知障礙會越來越現實。

分紅實現率這塊。友邦周年紅利實現率89%。終期紅利實現率102%。總實現率93%。

我對友邦的判斷很明確。預算夠，又看重品牌和全面性，友邦可以重點考察。

不過它不是最便宜的選擇。保費水平在同類里不低。分紅也不是保證收益。

給孩子配可以。給家庭主力配也可以。但不要為了品牌，把保額做得太低。

重疾險最怕的不是買錯公司。是保額不夠。

宏利「宏健守護」：癌癥保障最強，保費鎖定很實用

宏利這款，我會給有癌癥家族史的家庭重點看。

宏利成立于1887年。2025年上半年，宏利亞洲核心盈利達到14.25億加元。增長13%。

「宏健守護危疾入息保障」涵蓋多達121種危疾。癌癥總賠償最高可達投保額的900%。最多可賠9次。

這個癌癥保障力度，在四款里非常突出。

心臟病和中風最多可賠5次。確診心臟病或中風后，后續指定復雜或大型手術，也有額外賠償設計。

它還有一個很實際的點。

條款明確載明保費保證不變。

這句話很重要。很多家庭買長期重疾險，怕后面保費變動。尤其是給孩子買。繳費周期長。確定性越高，心里越穩。

分紅表現也很均衡。宏利周年紅利、終期紅利及總實現率均為96%。

我會這么說。極度關注癌癥保障，或者想鎖定長期保費，宏利比友邦更對題。

但它的條款相對細。不是那種一眼就懂的產品。

你要耐心看。尤其是多次賠付之間的間隔期、定義、賠付條件。

我不會建議只聽“癌癥9次”就直接買。這個數字很強。但要看你家真正擔心什么風險。

如果家族里癌癥風險明顯。這款值得認真看。

保誠「誠保一生」：適合給孩子做全周期布局

保誠是老牌公司。2025年上半年，保誠保險收入達到53.26億美元。同比增長7.36%。

「誠保一生」定位是高配版本重疾險。

它的特點不是某一項特別猛。而是想把人的一生串起來。

從孕20周胎兒開始。到百年身后對家人的照顧。它講的是全生命周期。

這點對父母很有吸引力。

兒童疾病保障也比較突出。它涵蓋22種兒童疾病。是四款產品中兒童疾病覆蓋數量最多的。

如果你是準備給孩子提前布局。這一點不能忽略。

保誠還有投保期優惠。指定投保期可享高達20%保費回贈。或首10個保單年度內獲得190%特級保障。無需額外保費。

聽起來很漂亮。但我會提醒一句。

保誠分紅總實現率是73%。

這個數字在這次對比里偏低。我會有保留。

不是說不能買。而是別把分紅預期看得太滿。

我對保誠的定位很清楚。你特別認同全周期保障，想給孩子從孕期開始安排，可以看保誠。

但如果你很在意分紅穩定度。保誠不是我最優先推薦的那一個。

安盛「愛唯守」：保障面最寬，孕18周可投保

安盛這款，我會給備孕和懷孕家庭重點看。

AXA安盛是全球保險業巨頭。在這次對比中，安盛總實現率95%。周年紅利和終期紅利都維持在95%。

「愛唯守」系列總保障高達保額的1300%。這是四款產品中上限最高的。

疾病覆蓋也很寬。多達184種疾病。包括63種嚴重危疾。57種早期或非嚴重危疾。以及15種兒童疾病。

它真正打動我的地方。是早期風險保障。

比如乳房癌前病變。大腸息肉。早期擴張型心肌病。

這些不是等到嚴重了才管。它更強調早發現、早介入。

還有孕期投保。

「愛寶保」版本最早可在懷孕18周時投保。

這點很少見。對準媽媽非常友好。

投保保額少于25萬美元時，還可豁免因身體現有疾病導致的額外加費。

我自己的判斷是。如果你正在備孕，或者已經懷孕，安盛一定要放進備選。

尤其是想把孕期、兒童疾病、早期風險一起考慮的家庭。

不過安盛產品線偏復雜。同等保障下，保費也可能偏高。品牌在香港內地客戶里的認知度，也略弱于友邦、保誠。

但只看保障廣度。安盛確實很能打。

一張表看懂四款產品怎么選

這四款產品，放在一起看會更清楚。

最高賠償上限：

友邦1100%。保誠1000%。安盛1300%。宏利1000%。

疾病覆蓋種類：

友邦115種。保誠117種。安盛184種。宏利121種。

總分紅實現率：

友邦93%。保誠73%。安盛95%。宏利96%。

懷孕投保最早：

友邦孕22周。保誠孕20周。安盛孕18周。

我按家庭場景給你說得直接一點。

看重品牌與全面性，重點考察友邦。它穩。保障也全面。適合預算充足的家庭。

極度關注癌癥保障與費用鎖定，重點考察宏利。癌癥最多賠9次。保費保證不變。這個組合很實用。

希望保障覆蓋全家庭周期，重點考察保誠。尤其是想從孕期到孩子成長一路規劃的家庭。但分紅實現率要看清。

追求最廣保障與超前預防，重點考察安盛。疾病種類多。孕18周可投保。早期風險保障也更前置。

我個人不會把這四款簡單排成第一、第二、第三、第四。那樣反而誤導人。

重疾險不是買排名。是買匹配。

比如你家有癌癥家族史。宏利的優先級會很高。

比如你現在懷孕18周左右。安盛就很有意義。

比如你特別看重公司品牌和長期穩定。友邦更順手。

比如你想給孩子做完整生命周期規劃。保誠值得看。但分紅別太樂觀。

這才是真實選擇。

寫在最后：年輕健康時，別把保障拖太久

香港重疾險通常有較高的免體檢保額。對需要高額保障的內地家庭，是一個便利。

但便利不代表隨便買。

沒有一款產品能滿足所有需求。這句話很現實。

你要看健康狀況。看家庭責任。看預算。也看你最擔心哪類風險。

我最不建議的，是等身體有問題了再來問。那時候選擇會少很多。核保也會變難。

當了媽之后，我更相信一件事。保障不是給焦慮買單。是給家庭留余地。

年輕、健康時盡早規劃。這件事不花哨。但很重要。

大賀說點心里話

四款產品都能買，但買法完全不一樣。要是你正在給自己、孩子或孕期寶寶做規劃，最好先把預算、保額和健康告知捋清楚，再決定走哪家公司。