你好，我是大賀。

最近同行群里，聊周大福**「匠心·飛越」**的人不少。

不是因為它名字新。也不是因為宣傳頁好看。

而是這款產品，確實有點不好抄。

我測過近百款儲蓄險。也帶客戶真金白銀簽過不少單。咱們做這行的都知道，儲蓄險以前經常讓客戶做選擇題。

要長期收益。就接受前期鎖得久。

要提取靈活。收益空間常常被壓住。

要保證回本快。后面現金價值又未必沖得動。

這次周大福「匠心·飛越」有意思的地方在于，它不是只拿一個點出來講。它是把幾個客戶最在意的問題，放在一起回答。

收益起步要快。本金回流要早。現金流最好早點能領。后面還要有調整空間。

聽起來有點理想化。

但我看完資料和演示后，第一感覺是：這款產品可以認真看。

不過我也先把話說清楚。

它不是無腦適合所有人。它仍然是分紅儲蓄險。演示收益不是保證收益。你要看懂保證部分、預期部分、提取規則和持有周期。

如果你拿的是短期周轉錢。

我不建議碰。

如果你本來就有一筆長期資金。又不想錢完全躺死。那這款，確實值得放進候選清單。

匠心·飛越最強的點，不是6.5%，而是更早到6.5%

現在看香港儲蓄險，很多人都知道看長期IRR。

好產品的長期演示IRR，做到6.5%以上并不罕見。

真正拉開差距的地方，不是最后能不能到。是多久能到。

這點很關鍵。

因為客戶買儲蓄險，不是只看第100年。大部分家庭更關心第10年、第15年、第20年。

錢什么時候開始像樣地長。

這才是真問題。

躉交30萬美元的情況下，周大福「匠心·飛越」第20年，預期復利IRR達到6.5%。

第10年是5.20%。

第15年是5.94%。

這個速度很快。

我會把它歸到“收益提速型”產品里。不是慢慢熬到后面才好看。它前中期就已經跑出來了。

你看這張對比。

同樣是躉交30萬美元。宏利宏摯傳承到6.5%要第36年。宏摯家傳承是第23年。友邦環宇盈活是第29年。富衛盈聚天下II是第25年。

匠心·飛越第20年到。

這個差距，不是宣傳話術能糊弄出來的。

5年繳費也一樣。

每年5萬美元，交5年。匠心·飛越第24年，預期IRR達到6.5%。

第20年是6.01%。

第25年是6.50%。

這幾年港險新品確實很多。

從2025年10月以后，安盛、萬通、周大福這些公司都在推儲蓄險升級。主線也很清楚。收益。靈活性。傳承。

但產品之間的差距，往往就在細節里。

我不太喜歡只拿“長期6.5%”做賣點。

因為這句話太容易被講爛。

我更看重第10年、第15年、第20年的斜率。

匠心·飛越在這里的表現，我給高分。

它的現金流設計很激進，尤其是躉交116模式

客戶最愛問的就這幾個問題。

我能不能領錢？

什么時候能領？

領了以后，后面還長不長？

匠心·飛越這次最容易讓同行討論的，就是領錢設計。

一次性繳費，支持116模式。

也就是錢交完當年開始，每年領回總保費的6%。一直領下去。

我帶客戶看過很多入息類方案。說句實話，這種躉交后當年就按總保費6%往外領的設計，目前市面上我還沒看到第二家。

這個功能聽著花哨，實際用起來很直接。

比如有些客戶，不是缺錢。只是希望保單從一開始就有現金流。

給父母養老。給孩子生活費。給自己做美元現金流。都能解釋得通。

當然，別被宣傳頁忽悠了。看條款。也要看提取后，保單現金價值還能不能撐住。

素材里用了一個統一口徑。

115提取規則。

30萬美元一次交清。第1年起，每年提取總保費的5%。

在這個規則下，匠心·飛越第17年即可到達6.5%收益率。

第10年，總提取加預期退保金額是458,961美元。

第100年，達到39,337,011美元。

這個對比挺有意思。

宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活，在115規則下都無法到達6.5%收益率。

富衛盈聚天下II不支持這個提取規則。

這就是我說它不好抄的地方。

很多產品能做長期收益。也有產品能做提取。可是一邊早提取，一邊還把長期收益率拉住，這個難度就上來了。

再看5年繳費。

匠心·飛越支持557模式。

每年5萬美元，交5年。第5年保費交完后，每年領總保費的7%。一直領下去。

能做557的產品很少。

素材里列出來的只有三款。

周大福「匠心·飛越」。安盛盛利II-至尊。富衛盈聚天下II。

但這里我不會硬夸匠心·飛越。

557場景下，它不是最強。

匠心·飛越第34年到6.5%。

安盛盛利II-至尊第20年到6.5%。

富衛盈聚天下II第52年到6.5%。

這一點要講清楚。

如果你就是沖557去。只看這個領取模型。安盛盛利II-至尊更漂亮。

但如果你把躉交116、115提取、5年交557放在一起看。

匠心·飛越的綜合現金流能力很強。

我的判斷很明確。

躉交客戶，我會優先看匠心·飛越。

5年交且只盯557的人，我會拿安盛盛利II一起比。

不要只聽一句“能領錢”。要看怎么領。領多少。領完后還有多少。

回本速度給了它底氣，但短期錢仍然別放

儲蓄險里，“回本”兩個字很現實。

很多客戶嘴上說我能放20年。真正簽單前，還是會問一句：

大賀，萬一我中途要用錢呢？

這不是矯情。

這是正常家庭財務心理。

躉交30萬美元的情況下，匠心·飛越第4年預期回本。

第10年保證回本。

注意這兩個詞不一樣。

預期回本，看的是演示。不是保證。

保證回本，是合同層面的底線。

躉交模式下，宏利宏摯傳承和友邦宏摯家傳承，預期回本期是第3年。這一點更早。

但保證回本看下來，匠心·飛越第10年很有優勢。

5年繳費的情況下，匠心·飛越第7年預期回本。

第13年保證回本。

我怎么看這個點？

它不是最早預期回本的那一個。

但它的保證回本速度很能打。

這對客戶心態很重要。

因為收益是未來的。保證回本是底線。

底線來得越早，后面做提取、做傳承、做長期滾存，心里越穩。

不過我還是那句話。

短期錢別放。

3年內要用的錢，不要拿來買這種長期儲蓄險。

哪怕它預期回本早。也不等于你可以隨時無損退出。

三檔調配不是噱頭，它解決的是后半程掌控感

這幾年儲蓄險有個趨勢。

產品不再只是“放進去，然后等”。

客戶開始要控制權。

市場好的時候，希望多一點增長潛力。年齡大了之后，又希望穩一點。孩子大了，要拆分。家庭結構變了，要換受保人。

匠心·飛越給了一個功能。

叫財富增值調配選項。

它有三種方案。

進取型。均衡型。保守型。

通常一年能調一次。

增進型，也就是進取。復歸紅利加終期分紅是100%。

均衡型。穩定資產戶口價值40%。復歸紅利與終期分紅60%。

保守型。穩定資產戶口價值80%。復歸紅利與終期分紅20%。

三種方案可以互相切換。

這個功能聽著有點復雜。

說白了，就是把保單從固定存錢罐，變成一個能微調的資產賬戶。

年輕時，可以進取一點。

快退休，可以保守一點。

市場波動大，也可以把部分收益往穩定資產戶口里挪。

這點我挺喜歡。

因為真正持有一張保單，往往不是5年10年。可能是二三十年。甚至更久。

人的需求會變。

產品能不能跟著變，很重要。

匠心·飛越還有保單拆分、更換受保人、靈活提領這些功能。

做傳承安排時，操作空間會大很多。

這點對高凈值家庭很實際。

不是為了炫功能。

是真有用。

周大福人壽不算最老，但兌現記錄要看

有朋友會問。

周大福人壽，是不是做珠寶那個周大福？

保險公司靠不靠譜？

這個問題可以問。

而且必須問。

金融行業里，家底厚不厚。兌現穩不穩。比品牌故事重要。

周大福人壽成立40年。

背后是香港鄭氏家族。產業包括地產、珠寶、酒店。財富實力超千億。

評級方面，惠譽國際評級是A-，發布時間是2025年10月。

穆迪投資評級是A3，發布時間是2024年5月。

截至2025年12月31日，香港風險為本資本償付能力充足率是282%。

監管最低要求是100%。

這些數據說明什么？

不是說它完全沒有風險。

而是財務底子不弱。

再看分紅實現率。

最新分紅實現率顯示，除個別情況，絕大多數產品年年做到**100%或接近100%**兌現。

我會特別看這個。

因為分紅險真正考驗公司的地方，不是演示表做得多好看。

是多年以后，能不能盡量兌現。

周大福人壽不是市場里最老的那批公司。

但這不代表不能選。

我的看法是，它更像“小而美”的實力派。

產品敢做得這么激進。背后一定要有經營穩健和兌現記錄支撐。

否則，光靠設計漂亮，沒有意義。

寫在最后：這款產品適合誰，不適合誰

講到這里，判斷可以更清楚一點。

周大福「匠心·飛越」最吸引我的，不是單一某個數字。

而是它把幾個矛盾點放到了一起。

收益跑得快。

本金回得早。

現金流能提前拿。

后面還能調整。

這在港險儲蓄險里，確實不常見。

我會建議這幾類人重點看。

手里有一筆閑錢。想做長期美元資產規劃。但又不想完全鎖死。

未來幾年不確定會不會用錢。希望保單能持續提供現金流。

既想要復利。又受不了資金長期一動不能動。

家里有傳承安排。未來可能要拆分保單、換受保人、做不同家庭成員配置。

這些人，可以認真研究。

但我不建議這幾類人買。

第一，短期要用錢的人。

3年內確定要買房、創業、還債、周轉。別放。

第二，只接受保證收益的人。

這類產品有分紅部分。預期收益不等于保證收益。你不能把演示表當存款合同。

第三，只看5年交557的人。

這個場景下，安盛盛利II-至尊更強。匠心·飛越不是第一名。

第四，不愿意做長期配置的人。

你如果只想賺一波就走。港險儲蓄險不適合你。

我對這款產品的最終態度是：

躉交客戶，我會重點推薦它進入對比。

長期資金，又想要早現金流的人，它很有競爭力。

短期資金和極端保守客戶，我不會推。

這才是比較負責的買法。

別只盯著6.5%。

也別只聽“每年能領”。

把繳費方式、提取規則、保證回本、公司兌現記錄放在一起看。

你就知道它到底值不值得。

大賀說點心里話

如果你正在對比周大福「匠心·飛越」和安盛、友邦、宏利這些產品，別只拿一張演示表下決定。買港險最怕的不是看不懂收益，而是渠道、方案和現金流節奏沒算清楚。