你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我"真香"的產品——忠意啟航創富（卓越版）。說真話，這款產品有優點也有缺點，買之前一定要想清楚。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

之前都沒怎么注意到過忠意。畢竟那會兒市場上**7%+**收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在不一樣了。

收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這個時候就要換個思路——學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

我在分析其他產品時，對比了2年交熱門產品的預期收益，一下子注意到了忠意啟航創富（卓越版）。

忠意啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，很亮眼。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

先看2年交的核心數據：

• 回本速度：保證14年回本，預期4年回本——4年預期回本，速度最快
• 預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%

放到市場上對比看看，以0歲男孩、年交5萬美元、共10萬美元為例：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元
• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交，預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%。

5年交7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢。

但前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、忠意啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

忠意啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

這款產品的硬傷是什么？沒有復歸紅利。

提取只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

以255提領（2年交第5年起每年提取總保費5%）為例：

• 第30年：啟航創富賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II是32萬美元
• 第60年：啟航創富109萬美元，萬年青星河尊享II是170萬美元

566提領也是類似情況：

時間越長，差距越大。提領確實沒啥優勢。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

功能還是很全的——更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

但只支持美元保單，有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

忠意集團：百年老店值得信賴

母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

• A.M.Best財務實力評級A+
• 《財富》世界500強排名第245位

2024年所有產品的分紅實現率都達到了**100%**或以上。公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，但整體表現還是讓人放心的。

總結：適合短期持有、不提領的人群

忠意啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

但風險點在這里：后期收益很普通（2年交長線收益率只有6.21%），不適合長期持有，提領也很弱。

如果你規劃用港險作為教育金，需要定期提領支付學費——比如2025年美國Top50大學學費已經普遍突破9萬美元/年——那提領表現弱的產品可能不是最優選擇。

如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，可能比選產品更重要。