你好，我是大賀。

2025年人民幣對美元升值4.6%，突破7.0關口。當全球資產重新定價的時候，很多人開始問我：養老的錢，到底該放在哪里？

從配置角度看，這個問題的本質是——你擔心的到底是什么？

養老焦慮：你擔心的到底是什么？

我接觸過很多40-50歲的客戶，聊到養老規劃，焦慮基本就三個：

錢不夠用怎么辦？ 退休后收入斷崖，但開支不會斷。

保險公司會不會跑路？ 畢竟是幾十年的事，誰知道中間會發生什么。

分紅會不會縮水？ 計劃書上寫得很美，到手會不會打折？

這三個問題，其實就是養老規劃的核心：錢多、安全、穩定。

用香港儲蓄險規劃養老，目前復利可達6.5%，我優先考慮的是永明萬年青星河尊享II。為什么？我給你拆解一下。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

數據告訴我們，養老金的關鍵不是"賬戶里有多少錢"，而是"領完錢后還剩多少"。

同樣是5年交、年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%（也就是每年領18000美元），到100歲的時候：

永明萬年青星河尊享II賬戶余額：3473萬美元

如果把提領比例提高到**7%**呢？

永明在第100年賬戶余額1647萬美元，而宏利只剩496萬美元。

這個邏輯很簡單：在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

剩得多意味著什么？生病住院有錢應急，給孩子買房有底氣支援，活得越久留給下一代越多。

痛點二：保險公司會不會跑路？

不是我嚇你，是數據在說話——全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。養老儲蓄是全球性議題，選對公司比選對產品更重要。

香港保險公司分兩類：國際品牌：友邦、安盛、宏利、保誠、永明——歷史悠久，監管嚴格，品牌背書強。本土品牌：萬通、周大福、富衛——運營成本低，性價比高，但內地客戶認知度不夠。

只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但是你可能沒注意到，同樣是大公司，保證回本時間差異巨大：

• 永明萬年青星河尊享II：13年
• 宏利、友邦、保誠：18年
• 安盛：25年

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。永明13年保證回本，比其他大公司快了整整5年。

痛點三：分紅會不會縮水？

專業點說，香港儲蓄險的分紅分兩種：復歸紅利：每年發給你，發了就不能回撤——類似于房租。終期紅利：退保時才發，中途可能回撤——類似于房價。

復歸紅利占比高的產品，穩定性就更強。

永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比22.76%，保證部分有1%（其他產品只有0.5%）。

在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品只有18%。

保證部分占比高讓人覺得很安心——這部分錢，是你退保時確定能拿到的。

靈活應對人生變數

養老規劃最怕的是"計劃趕不上變化"。永明的領錢方式非常靈活：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年賬戶余額3082萬美元。

錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗，賬戶里錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

為什么不選本土公司？

你可能會問：萬通、富衛、周大福的復歸紅利占比也不錯啊？

沒錯。富衛盈聚天下復歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2是22.77%，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

但聰明錢已經開始行動了——56%的高凈值投資者在尋求境外資產配置，他們更在乎的是大公司大品牌帶來的安全感。

養老規劃是幾十年的事，決策成本很高。如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選：公司背景強大，產品結構友好，兩者兼得。

結論：安心養老，從選對產品開始

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面是因為它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多；另一方面，是它的產品結構更安全，公司也很靠譜，會讓你很有安全感。

養老這件事，選對產品只是第一步。

大賀說點心里話

選對產品能讓你安心，但怎么買、從哪個渠道買，決定了你能省多少錢。