你好，我是大賀。

最近后臺收到太多類似的問題："大賀，港險公司這么多，到底選哪家？""XX保司靠不靠譜？會不會跑路？"

說實話，這些問題我太理解了。

香港保險市場確實復雜，光授權的保險公司就有158家，普通人根本沒精力一家家去研究。更麻煩的是，很多銷售只會推自己代理的產品，根本不會告訴你全貌。

所以我花了整整三天，把這158家保司的背景、評級、償付能力全部扒了一遍。今天這篇文章，就是幫你把選保司、選產品這件事徹底講清楚。

數據不會騙人，咱們用事實說話。

你買港險，到底圖什么？

在聊具體產品之前，我想先問你一個問題：你買港險，到底圖什么？

這個問題看似簡單，但90%的人其實沒想清楚。

我見過太多人，被銷售一頓忽悠，稀里糊涂買了個產品，結果發現根本不適合自己。要么急用錢的時候取不出來，要么收益遠不如預期，最后只能認栽。

所以我幫你梳理一下，買港險無非就這幾種需求：

第一種：短期鎖收益。手里有筆閑錢，5年內不急著用，想找個比銀行定存收益高、又足夠安全的地方放著。這種需求，適合短期儲蓄險。

第二種：中長期增值。看的是10年、20年甚至更長的時間維度，追求復利滾雪球，讓資產穩步增值。這種需求，適合長期儲蓄險。

第三種：養老現金流。規劃退休生活，希望到了一定年紀能每月穩穩領錢，活多久領多久。這種需求，適合年金險。

你看，需求不同，產品選擇完全不一樣。

別聽銷售忽悠什么"這款產品萬能"，這個邏輯很簡單——沒有萬能的產品，只有適合你的產品。

接下來，我就按這三種需求，分別給你推薦最靠譜的選擇。

短期鎖收益：5年定存替代方案

如果你手里有筆錢，5年內不急著用，又不想放銀行吃那點可憐的利息，我推薦你看看立橋人壽「智選儲蓄保」。

這個邏輯很簡單：一次性交清保費，最快2年就保證回本，5年保證單利4.48%。

什么概念？相當于做一個5年期的美元定存，但利率遠遠高于內地銀行。現在內地銀行5年期定存利率才多少？1.5%左右。4.48%對比1.5%，差距一目了然。

可能有人會問：立橋人壽是什么來頭？靠不靠譜？

我幫你拆解一下：立橋人壽成立于2010年，總部在中國澳門，償付能力高達314%以上，標普評級AA。

償付能力314%是什么概念？監管要求的及格線是100%，314%意味著它的資產是負債的3倍多，安全墊非常厚。

標普AA評級又是什么水平？這個評級跟友邦、安盛這些老牌巨頭是一個檔次的，屬于"極強償付能力"。

所以別被"沒聽過這個名字"嚇到。數據不會騙人，人家的資質擺在這里。

立橋的優勢在于專注中小客戶，產品設計靈活，沒有大公司那些復雜的條條框框。適合5年左右沒有用錢需求、追求資產增值的朋友。

中長期增值：讓錢生錢的正確姿勢

如果你看的是10年、20年的時間維度，想讓錢真正"生錢"，那選擇就多了。

我重點推薦兩款：宏利「宏摯傳承」和友邦「環宇盈活」。

先說宏利「宏摯傳承」。

這款產品的特點是前20年收益特別亮眼：

• 6年預期回本
• 9年復利4%
• 14年復利5.85%，本金翻倍
• 21年復利6%，本金翻3倍

你看這個曲線，前期跑得特別快。適合什么人？適合追求前/中期資產規劃的朋友，比如給孩子存教育金，10-15年后剛好用得上。

宏利這家公司什么背景？成立于1887年，138年歷史，總部加拿大，香港業務做了128年。償付能力229%，標普AA-，穆迪A1，惠譽AA-，三大評級機構都給了高分。投資策略偏保守，79.5%是固收類資產，穩健派的代表。

再說友邦「環宇盈活」。

這款產品的特點是長期收益穩居第一梯隊：

• 10年復利3.47%
• 20年復利5.67%
• 30年復利6.5%

你看，時間越長，復利越高。這就是"時間的朋友"。

友邦就不用多介紹了，成立于1919年，106年歷史，總部就在香港，是亞太區壽險龍頭。償付能力257%，標普AA-，穆迪Aa2，惠譽AA，評級拉滿。

最關鍵的是，友邦的分紅實現率是全港第一。什么意思？就是保險公司當初承諾的預期收益，友邦實際兌現的比例最高。這個數據是公開的，香港保監局官網可以查。

所以如果你是打算長期持有，追求收益和穩定性雙保障，友邦「環宇盈活」是首選。

養老現金流：每月穩穩領錢

如果你的需求是養老規劃，希望退休后每月有穩定的現金流，那就要看年金險了。

年金險的邏輯和儲蓄險不一樣。儲蓄險是錢放在那里滾雪球，年金險是到了約定時間開始"發工資"，活多久領多久。

我根據不同情況，推薦三款：

第一，已經退休或快退休，想馬上開始領錢——太保「鑫相伴終身年金」。

這款產品的特點是買完當年就能開始領錢：

• 保證派息率2.5%
• 第5年起周年紅利0.8%，綜合派息率3.3%
• 第8年保證現金價值+已領年金覆蓋總保費，實現"回本"
• 長線收益率5.55%

太保香港什么背景？中國太保的香港子公司，成立于1991年，償付能力256%，標普A，穆迪A3。國資背景，穩得一批。

第二，還比較年輕，規劃未來養老，追求確定性——安達「安心退休年金」。

這款產品的特點是高保證、低分紅，確定性特別強。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例：每年保證領總保費4.47%，領到100歲保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

什么意思？就是你能領多少錢，70%以上是白紙黑字寫在合同里的，不用擔心分紅不達預期。

安達人壽什么背景？成立于1985年，總部瑞士蘇黎世，償付能力高達436%，標普AA，穆迪Aa3。436%的償付能力，是我扒過的所有保司里最高的。

第三，追求靈活，有特定養老需求——萬通「多元終身年金」。

這款產品的特點是靈活性拉滿：

• 轉年金前相當于萬能險，保底2%實際4%
• 提供12種年金權益選擇
• 支持部分轉年金

12種年金權益是什么概念？定額終身、遞增終身、保證期、聯合年金、危疾雙倍……各種組合都有。適合有特定需求的朋友，比如想給配偶留保障、擔心早逝虧錢等等。

選保司的底層邏輯

講完產品，我再補充一下選保司的底層邏輯。

開頭說了，香港有158家授權保險公司。但這個數字有很大的水分。

我幫你拆解一下：

• 經營一般業務85間——主要是財險，不賣儲蓄險/年金險，篩掉
• 經營特定目的業務3間——主要是再保險，不面向個人客戶，篩掉
• 經營長期業務51間+綜合業務19間——這70家才是我們要關注的

但這70家里還有很多"虛的"：

• 同一品牌下的不同辦事處，本質上是同一家
• 主要經營地址不在香港，或者業務不面向大陸客戶

篩選完，真正符合大陸客戶需求的，也就30多家。

我再從公司背景、評級、償付能力這些硬指標出發，優中選優，最后敲定了15家相對更靠譜的保司。

15家靠譜保司速查表

最后，我把這15家保司的核心信息整理成速查表，方便你存檔參考。

五家國際老保司：

六家中堅力量：

四家國資保司：

這15家保司，無論從歷史背景、資本實力還是監管評級來看，都是經得起考驗的。選擇它們旗下的產品，至少不用擔心保司靠不靠譜的問題。

大賀說點心里話

選對保司和產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。