你好，我是大賀。

北大碩士，做港險規(guī)劃第9年。

今天聊永明這次升級。

具體是永明「萬年青星河尊享II」「星河傳承II」。

這次我看完資料，感受挺明確。

它不是那種只改幾個宣傳詞的升級。

它動的是中年家庭最怕的幾個地方。

錢要怎么用。

人不在了怎么傳。

人還在，但失能了，保單還能不能按自己的意思走。

到了我們這個歲數(shù)，這事兒不能等。

永明這次升級，動了四個關(guān)鍵地方

最近港險圈里，動作比較大的，我會重點(diǎn)看永明。

不是因?yàn)樗曇舸蟆?/p>

而是這次升級，確實(shí)落在了真實(shí)生活里。

永明這次把兩張核心產(chǎn)品，萬年青星河尊享II和星河傳承II，做了一輪功能更新。

大概有四個點(diǎn)。

保單貨幣擴(kuò)展到9種。

新增了新加坡元、歐元、阿聯(lián)酋迪拉姆。

傳承安排里，可以指定最多3位受托人。

新增繼承轉(zhuǎn)讓安排。

也就是可以提前指定失能后的保單繼承人。

還有一個很關(guān)鍵。

喪失行為能力保障領(lǐng)取人，從原來只能指定1位，升級到可以按優(yōu)先次序指定最多3位家人。

這些條款，單獨(dú)看不刺激。

也不像收益演示那么抓眼球。

但說句掏心窩子的話。

真正到了家庭出事的時候，最要命的往往不是收益少一點(diǎn)。

而是錢明明在保單里。

家里人卻動不了。

或者傳不到你想給的人手里。

這才是中年家庭最怕的漏洞。

9種投保貨幣和17種提領(lǐng)貨幣，價值不只是換匯方便

先說貨幣。

原來永明這套產(chǎn)品，已經(jīng)有6種保單貨幣。

美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣。

這次新增了3種。

新加坡元、歐元、迪拉姆。

合計(jì)9種貨幣可選投保。

看著只是多了三個選項(xiàng)。

其實(shí)多出來的是生活方式的選擇權(quán)。

孩子以后去歐洲讀書。

歐元有用。

家庭考慮新加坡身份。

新幣有用。

有些家庭做中東資產(chǎn)配置。

迪拉姆也開始進(jìn)入視野。

你有沒有想過這個問題。

很多人買港險時，只盯著美元。

可十年后，二十年后，家里的錢到底在哪個國家花，不一定還是今天的答案。

這次比較實(shí)在的一點(diǎn)是。

美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單，預(yù)期收益表現(xiàn)完全一致。

也就是在這幾個幣種上，不用為了幣種選擇犧牲預(yù)期收益表現(xiàn)。

這在多幣種保單里不算常見。

我會把它看成一個很重要的靈活性。

不是花哨。

是真的能減少未來轉(zhuǎn)換時的糾結(jié)。

再加上永明的SunWallet錢包。

對外提取支持17種貨幣。

里面包括日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆這些常見幣種。

這個功能，我不會把它吹成萬能。

但對跨境家庭來說，確實(shí)省事。

出國旅居。

孩子學(xué)費(fèi)。

海外就醫(yī)。

多地生活開銷。

這些場景都可能用上。

我對這類設(shè)計(jì)的判斷很簡單。

短期看，收益演示更顯眼。

長期看，貨幣自由度更值錢。

尤其是40歲以后。

家庭的生活半徑變大了。

錢不能只會躺在一個賬戶里。

3+3+3三層結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)是讓保單不斷檔

再說傳承。

這塊是我覺得永明這次最值得細(xì)看的地方。

很多人一聽傳承，就以為是“指定受益人”。

其實(shí)沒那么簡單。

受益人是誰，只解決了一個方向問題。

真正復(fù)雜的是過程。

人走了以后，保單會不會中斷。

受益人還小怎么辦。

誰來接管。

誰有權(quán)限。

什么時候交出去。

這些問題，平時沒人愿意聊。

但出了事，就是全家的大事。

永明這次新增了一個設(shè)計(jì)。

叫受益人保單暫托。

簡單說。

受保人身故后，指定受益人可以成為新的受保人及保單主權(quán)人。

保單繼續(xù)傳承。

不是到此結(jié)束。

這點(diǎn)很重要。

很多家庭買儲蓄型保單，不只是為了留一筆錢。

而是希望這筆錢還能繼續(xù)滾動。

繼續(xù)安排。

繼續(xù)照顧下一代。

如果保單在交接時斷掉。

資產(chǎn)安排就容易變形。

這次的結(jié)構(gòu)，是三層。

受益人保單暫托。

候補(bǔ)保單持有人。

指定保單暫托人。

聽起來有點(diǎn)專業(yè)。

你可以把它理解成一套保單交接系統(tǒng)。

我更愿意用一個詞。

自動駕駛。

你提前把路徑設(shè)好。

人出事以后，保單按你設(shè)定的方向走。

不是臨時靠家人去爭。

也不是靠一堆證明去等。

這里有幾個細(xì)節(jié)。

后補(bǔ)保單主權(quán)人可以指定3位。

還能指定繼承先后順序。

指定保單暫托人也可以指定3位。

還能定義權(quán)限。

也可以指定日期或年齡。

到某個時間點(diǎn)，再由后補(bǔ)保單主權(quán)人繼承。

這對有未成年孩子的家庭特別有用。

孩子還小。

你不可能直接把所有控制權(quán)交過去。

但你也不希望錢落到不合適的人手里。

這時候，暫托人就有意義。

他不是簡單拿錢。

而是按你提前設(shè)定的規(guī)則處理保單。

我這里立場很明確。

如果家里有未成年孩子，或者家庭成員關(guān)系比較復(fù)雜，這類傳承結(jié)構(gòu)非常值得看。

不是為了炫配置。

是為了減少以后扯皮。

咱們這代人最怕的就是，人已經(jīng)不在了，錢還在原地打轉(zhuǎn)。

更怕的是，錢最后沒按自己的心意走。

這次永明把“誰接、怎么接、什么時候接”寫得更細(xì)。

我認(rèn)為這是實(shí)用升級。

失能之后，保單還能不能聽你的安排

這章我想多說幾句。

失能，是很多中年人最不愿意面對的話題。

但它不是小概率到可以忽略。

2025年老齡健康相關(guān)報(bào)告里，國內(nèi)60歲以上失能、半失能老人已經(jīng)超過4500萬。

預(yù)計(jì)2030年會突破6000萬。

阿爾茨海默病患者也超過1500萬。

這些數(shù)字離我們不遠(yuǎn)。

先是父母這一代。

再過十幾二十年，也可能輪到我們自己。

香港這兩年也有一個變化。

持久授權(quán)書，也就是EPA，咨詢量明顯上升。

2025年下半年，相關(guān)登記數(shù)量較2024年同期增長約40%。

這說明什么。

大家開始意識到一件事。

人不是只有身故才需要安排。

失去判斷能力的時候，更需要提前安排。

這次永明的失能支援，剛好補(bǔ)在這個點(diǎn)上。

它新增了喪失行為能力轉(zhuǎn)讓。

可以預(yù)先指定一位或多位家庭成員，作為保單轉(zhuǎn)讓繼承人。

轉(zhuǎn)讓方式也能設(shè)。

可以定義100%轉(zhuǎn)讓保單。

也可以定義25%比例以上的多人轉(zhuǎn)讓保單。

這不是一個小功能。

一個人突然中風(fēng)。

或者認(rèn)知能力嚴(yán)重下降。

保單還在。

錢也在。

但本人沒法簽字。

家里人想用錢，卻可能動不了。

這種場景我見過。

真不是嚇人。

家屬最難受的地方，不是沒有錢。

而是錢就在那兒，卻拿不出來。

永明同時升級了喪失行為能力保障。

可以預(yù)先指定1-3位家庭成員，在被保人喪失行為能力后領(lǐng)取保障金。

也能定義100%領(lǐng)取保障。

或者25%比例以上多人領(lǐng)取。

領(lǐng)取順序也可以設(shè)。

這個設(shè)計(jì)解決的是控制權(quán)問題。

也是家庭內(nèi)部的信任問題。

誰第一順序。

誰第二順序。

比例多少。

白紙黑字提前寫好。

到了真正出事的時候，不用全家臨時開會。

也不用每個人都覺得自己有理。

我對這點(diǎn)評價很高。

失能安排，比很多收益小數(shù)點(diǎn)更重要。

尤其是中年家庭。

上有老人。

下有孩子。

自己還是家里的主要決策人。

一旦倒下，家庭現(xiàn)金流立刻會亂。

養(yǎng)老錢、教育錢、備用金，都可能卡住。

這時候保單如果還能按原來設(shè)定運(yùn)轉(zhuǎn)。

意義就不只是保險功能了。

它是在替你繼續(xù)做決定。

當(dāng)然，這里也要提醒一句。

這類安排不是買完就萬事大吉。

指定誰。

比例怎么寫。

順序怎么排。

都要認(rèn)真想。

我不建議隨便填。

更不建議為了省事，只寫一個人。

如果家庭結(jié)構(gòu)復(fù)雜，更要提前溝通。

這個功能好。

但用錯了，也會留下新的矛盾。

我的建議很直接。

40歲以上家庭，只要已經(jīng)開始做港險儲蓄和傳承規(guī)劃，失能條款必須重點(diǎn)看。

不要只看回本。

不要只看長期IRR。

那是正常人生劇本里的數(shù)字。

失能安排，是意外劇本里的底線。

兩張產(chǎn)品里，我更偏向萬年青星河尊享II

整體看下來。

永明這次升級，不是在堆配置。

它是在補(bǔ)真實(shí)生活里最容易出問題的環(huán)節(jié)。

貨幣更多。

用錢更自由。

傳承路徑更穩(wěn)。

失能安排更周全。

這幾個點(diǎn)加起來，我覺得誠意是夠的。

永明本身是加拿大百年老牌保司。

這類長期儲蓄和分紅產(chǎn)品，底層還是看保司的長期經(jīng)營能力。

這點(diǎn)不能忽略。

具體到兩張產(chǎn)品。

萬年青星河尊享II和星河傳承II，我會更偏向前者。

原因很簡單。

萬年青星河尊享II的主定位，是現(xiàn)金流規(guī)劃。

它不只是為了傳。

也要解決中途怎么用。

從我之前對同類產(chǎn)品的對比來看，它在早期、中期、晚期的提領(lǐng)表現(xiàn)，都屬于第一梯隊(duì)。

這里我不想把話說得太滿。

分紅產(chǎn)品一定有非保證部分。

未來表現(xiàn)不是今天演示表能完全鎖死的。

但在同類香港儲蓄型保單里，我會把它放在優(yōu)先級很高的位置。

尤其是這幾類家庭。

想做養(yǎng)老現(xiàn)金流。

想給孩子準(zhǔn)備教育金。

想留一筆家庭靈活備用金。

又希望未來傳承安排別斷檔。

這款匹配度很高。

我的判斷很明確。

只想短期周轉(zhuǎn)的錢，不適合放這里。

港險儲蓄不是短錢工具。

它更適合十年、二十年不用急著動的錢。

但如果你本來就打算做長期家庭資產(chǎn)安排。

那萬年青星河尊享II這次升級后，確實(shí)更完整了。

它最打動我的地方，不是告訴你未來收益會多高。

而是讓你在用錢、傳錢、失能交接這些節(jié)點(diǎn)上，有更多主動權(quán)。

到了我們這個歲數(shù)。

錢不能只追高。

錢還要聽話。

能按你的意思用。

能按你的意思傳。

萬一你倒下了，也別讓家里人跟著一起亂。

這才是這次永明升級真正有價值的地方。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你正在比較香港保險，不要只拿收益表互相對照。買得合不合適，很多時候差在條款細(xì)節(jié)，也差在信息差。想看具體怎么買更省、更穩(wěn)，可以加我聊。