你好，我是大賀。

兩個(gè)孩子的爸爸，這些年一直在研究怎么給孩子規(guī)劃教育金。

前幾天看到一組數(shù)據(jù)，說實(shí)話有點(diǎn)焦慮——杜克大學(xué)2025-26學(xué)年的總費(fèi)用已經(jīng)飆到了 92,042美元，耶魯也要 90,550美元，年漲幅超過 5%。

我算了一筆賬：假設(shè)孩子現(xiàn)在5歲，等到18歲去美國讀本科，按照每年5%的漲幅，四年本科的總費(fèi)用可能要超過 60萬美元。

留學(xué)費(fèi)用年年漲，規(guī)劃要趁早。今天就來聊聊港險(xiǎn)里那些能幫你鎖定教育金的"隱藏功能"。

基礎(chǔ)層：提取自由是財(cái)富流動(dòng)的根基

養(yǎng)娃最大的開銷是教育，而教育金最怕什么？怕用錢的時(shí)候取不出來。

內(nèi)地的增額終身壽有個(gè)硬傷——減保取錢每年不能超過保費(fèi)的 20%。孩子要交學(xué)費(fèi)了，你說"不好意思，今年只能取這么多"，這不是添堵嗎？

香港保險(xiǎn)就沒有這個(gè)限制。 你甚至可以在保單 第15年，直接把總保費(fèi)的 100% 全部提走，之后每年還能繼續(xù)領(lǐng)總保費(fèi)的 5%。

更省心的是，很多產(chǎn)品只需要設(shè)立一次提取指示，后續(xù)就自動(dòng)按比例打錢。不用像內(nèi)地那樣，每次取錢都要提交申請。

保險(xiǎn)公司還貼心地設(shè)計(jì)了"提取密碼"，比如 255、566。255的意思是：2年繳費(fèi)，從第5年開始，每年提取總保費(fèi)的5%。

按這個(gè)密碼取錢，在分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)標(biāo)的情況下，可以一直取下去，保單里剩的錢還會(huì)越來越多。

教育金要專款專用，這個(gè)功能簡直是為教育支出量身定做的。

進(jìn)階層：身故賠付設(shè)計(jì)體現(xiàn)財(cái)富智慧

早規(guī)劃比高收入更重要，但規(guī)劃得再好，也要考慮一個(gè)問題：萬一自己出了意外，孩子的教育金怎么辦？

大部分香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)至少支持 5種以上的身故賠付方式。

常見的有一筆過賠付、定額分期賠付、定額遞增分期賠付。

但真正打動(dòng)我的是下面這個(gè)設(shè)計(jì)：

部分產(chǎn)品支持在受益人升學(xué)、結(jié)婚、生子等人生大事時(shí)，一次性賠付身故賠償金。

還有更人性化的——如果受益人到達(dá)指定年齡，或者不幸患上重大疾病，受益人可以自己重新選擇身故金的賠付方式。

說白了，就是把選擇權(quán)交給孩子。這才是真正為下一代考慮的設(shè)計(jì)。

高階層：權(quán)益人變更實(shí)現(xiàn)定向傳承

別等孩子高中才著急，傳承問題更要提前想清楚。

香港保險(xiǎn)在這一點(diǎn)上，和內(nèi)地差別非常大——內(nèi)地產(chǎn)品沒辦法更改被保人，但香港保險(xiǎn)可以。

大部分香港保險(xiǎn)生效滿 一年后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以無限次變更。

更厲害的是，香港保險(xiǎn)可以設(shè)立第二投保人和第二被保人。

第二投保人又叫保單繼承人。如果投保人身故，保單會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)移到第二投保人名下。第二投保人最大的作用是定向傳承，防止產(chǎn)生保單糾紛。

第二被保人也是一個(gè)道理。如果被保人突發(fā)意外身故，只要提前設(shè)立了第二被保人，保單不會(huì)終止，第二被保人會(huì)成為新的被保人，保單繼續(xù)增值。

對于多子女家庭來說，這個(gè)功能太實(shí)用了。

全球?qū)樱憾嘣泿艖?yīng)對不確定性

現(xiàn)在規(guī)劃教育金，還有一個(gè)頭疼的問題：孩子以后去哪個(gè)國家留學(xué)？

美國學(xué)費(fèi)漲得兇，英國也沒閑著。牛津大學(xué)2025/26學(xué)年的學(xué)費(fèi)，比上一年暴漲了 10,640英鎊，折合人民幣約 9.7萬。

如果你現(xiàn)在配的是美元保單，結(jié)果孩子以后去了英國，匯率波動(dòng)可能讓你多花不少冤枉錢。

香港保險(xiǎn)最多支持10種貨幣的轉(zhuǎn)換，包括美元、港元、人民幣、新幣、加元、澳元、歐元，甚至還有瑞士法郎。

孩子確定去澳洲留學(xué)了？把保單貨幣轉(zhuǎn)換成澳元就行。留學(xué)目的地變了，保單貨幣也能跟著變。

頂層：保單拆分釋放功能組合威力

前面說的功能，單獨(dú)用都很強(qiáng)。但真正的高階玩法，是把它們組合起來。

香港保險(xiǎn)可以把一份保單拆成任意份，拆分后的每份保單，都和原有保單擁有同樣的權(quán)益。

結(jié)合多項(xiàng)功能可以更靈活地分配保單。舉兩個(gè)例子：

場景一：孩子要去英國留學(xué)

你手里有一份美元保單。可以通過保單拆分，把它拆成兩份。拆出來的那份，貨幣轉(zhuǎn)換為英鎊，同時(shí)把投保人改為孩子，方便孩子在國外使用。原來的保單繼續(xù)留給自己持續(xù)增值。

場景二：多子女家庭的傳承安排

假設(shè)你有兩個(gè)孩子，一個(gè)穩(wěn)重、一個(gè)花錢大手大腳。

可以把保單按比例拆分，給穩(wěn)重的孩子設(shè)置"一筆過賠付"，給另一個(gè)設(shè)置"定額分期賠付"，每個(gè)月打一筆，細(xì)水長流。

還可以給每份保單設(shè)立不同的第二投保人，確保財(cái)富定向傳承，不會(huì)因?yàn)榧彝プ児十a(chǎn)生糾紛。

這才是港險(xiǎn)真正的威力——不是單個(gè)功能有多強(qiáng)，而是功能組合起來之后，能解決非常復(fù)雜的家庭財(cái)務(wù)問題。

彩蛋：更多隱藏功能等你解鎖

除了這6大功能，香港保險(xiǎn)還有很多其他玩法：紅利鎖定、指定收款人、年金轉(zhuǎn)換選項(xiàng)，甚至還能對接養(yǎng)老社區(qū)。

篇幅有限，今天就不展開了。感興趣的可以私聊我，咱們慢慢聊。

大賀說點(diǎn)心里話

功能再多，最終還是要落到"怎么買最劃算"這個(gè)問題上。同樣的保障，有沒有辦法少交點(diǎn)錢？