你好，我是大賀。北京大學(xué)碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊保誠(chéng)「誠(chéng)B一生」。

不是只聊產(chǎn)品條款。也不是只看一張演示表。

我更想把它放到一個(gè)普通家庭里看。孩子。爸爸媽媽。老人。住院。危疾。身故。每一筆賬都不輕。

我自己家里有保誠(chéng)保單。當(dāng)時(shí)我也糾結(jié)過(guò)。港險(xiǎn)到底值不值得配。保司數(shù)據(jù)到底能不能信。

后來(lái)經(jīng)歷過(guò)理賠，我的感受很直接。

真金白銀賠到手才算數(shù)。

一個(gè)家庭的2025，醫(yī)療賬單真的不便宜

香港保誠(chéng)已經(jīng)公布了2025年個(gè)人壽險(xiǎn)理賠報(bào)告。

這份報(bào)告里，有幾個(gè)數(shù)字很扎眼。

2025年總賠償金額近70億港幣。比2024年增長(zhǎng)4.2%。全年總理賠個(gè)案超過(guò)14萬(wàn)宗。整體理賠率達(dá)到96.6%。

這個(gè)數(shù)字當(dāng)然好看。

但我更關(guān)心另一件事。它背后的醫(yī)療成本，到底有多高。

你看香港私家醫(yī)院收費(fèi)。

標(biāo)準(zhǔn)病房每日大概600港幣到1500港幣。養(yǎng)和醫(yī)院半私家病房，每日最高到2200-3000港幣。

手術(shù)更明顯。

甲狀腺切除術(shù)，費(fèi)用可高達(dá)約299,608港幣。白內(nèi)障超聲乳化術(shù)加人工晶狀體植入，也要約73,253港幣。

很多人覺(jué)得醫(yī)療險(xiǎn)是錦上添花。

我不這么看。

對(duì)有娃家庭來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是底座。不是投資。不是面子。是家里現(xiàn)金流的防火墻。

入住香港私家醫(yī)院的平均理賠金額約4萬(wàn)港幣。

平均已經(jīng)是4萬(wàn)。大額個(gè)案會(huì)更高。

這里我態(tài)度很明確。

如果你預(yù)算有限，先把保障做夠。不要先沖儲(chǔ)蓄分紅。

寶寶從懷孕22周開(kāi)始，就可以提前規(guī)劃

聊孩子，我會(huì)比較謹(jǐn)慎。

孩子的保險(xiǎn)，不是越貴越好。也不是買(mǎi)一堆名字好聽(tīng)的附加保障。

重點(diǎn)是兩件事。

保障夠不夠。周期長(zhǎng)不長(zhǎng)。

保誠(chéng)「誠(chéng)B一生」有一個(gè)母嬰場(chǎng)景。懷孕22周以上，就可以為未出世寶寶投保。它還有產(chǎn)后抑郁癥保障。

這個(gè)點(diǎn)對(duì)媽媽很友好。

很多家庭買(mǎi)兒童重疾，只盯孩子。可現(xiàn)實(shí)里，媽媽在生產(chǎn)前后也有風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)后狀態(tài)也會(huì)影響整個(gè)家庭。

產(chǎn)品疾病覆蓋是127種。

其中包括56種嚴(yán)重危疾。49種早期嚴(yán)重危疾。15種嚴(yán)重兒童疾病。還有7種次級(jí)嚴(yán)重兒童疾病。

它的設(shè)計(jì)不是單點(diǎn)保障。更像把孩子從出生前，一路拉到成年以后。

素材里有一個(gè)案例。

1歲女孩。保額20萬(wàn)USD。繳付期20年。每年保費(fèi)3,038USD。總保費(fèi)60,760USD。

演示里，30歲現(xiàn)金價(jià)值11.6萬(wàn)USD，保額41萬(wàn)USD。100歲現(xiàn)金價(jià)值1,268萬(wàn)USD，保額1,268萬(wàn)USD。

這個(gè)演示很漂亮。

不過(guò)我要提醒一句。

給孩子買(mǎi)重疾，我不會(huì)只按100歲演示現(xiàn)金價(jià)值做決定。

時(shí)間太長(zhǎng)。變量太多。分紅不是保證。真正該先看的，是當(dāng)前保障杠桿。還有父母能不能穩(wěn)定交完。

我自己家就是這么配的。

孩子保障先覆蓋。保費(fèi)別壓得太滿(mǎn)。家庭主要收入來(lái)源，反而要配得更扎實(shí)。

爸爸媽媽才是家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

很多家庭買(mǎi)保險(xiǎn)有個(gè)誤區(qū)。

很舍得給孩子買(mǎi)。自己隨便配一點(diǎn)。

我不建議這樣。

真正支撐家庭現(xiàn)金流的人，是爸爸媽媽。房貸。教育。老人贍養(yǎng)。日常開(kāi)支。都?jí)涸谥心耆松砩稀?/p>

2025年保誠(chéng)危疾理賠金額是32.61億港元。個(gè)案5,580宗。成功賠付率86%。

危疾里，癌癥占比最高。達(dá)到62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風(fēng)占3%。

《2023年香港癌癥統(tǒng)計(jì)概覽》里寫(xiě)得很直白。

香港平均每14分鐘就有1人患癌。75歲前，男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

中國(guó)內(nèi)地也不輕松。

每1分鐘有9人患癌。內(nèi)地男性肺癌患者每年增加54萬(wàn)人。女性乳腺癌每年增加42萬(wàn)人。

肺。肝。胃。乳腺。都是香港和內(nèi)地常見(jiàn)癌癥。

再看年齡。

男性41-60歲理賠個(gè)案近1,000宗。同比增加83宗。女性41-60歲理賠個(gè)案達(dá)到1,714宗。同比增加80宗。

這就是家庭責(zé)任最重的年齡段。

女性癌癥理賠里，女性生殖系統(tǒng)總額最高。達(dá)到7.8億港元。平均70萬(wàn)港元。

這個(gè)數(shù)字，我看完是有壓力的。

再結(jié)合一個(gè)近年的健康趨勢(shì)。

國(guó)家癌癥中心相關(guān)報(bào)告在2025年被反復(fù)解讀。甲狀腺癌發(fā)病率年均上升20.1%。2022年新發(fā)發(fā)病數(shù)達(dá)46.61萬(wàn)例。女性患病數(shù)是男性的3倍。40歲以下占比也在擴(kuò)大。

這個(gè)點(diǎn)和普通家庭很近。

體檢發(fā)現(xiàn)結(jié)節(jié)。復(fù)查。穿刺。手術(shù)。后續(xù)治療。很多人身邊都有類(lèi)似案例。

我的判斷很直接。

30-45歲有娃家庭，爸爸媽媽的重疾保額不能太低。

孩子可以早配。爸媽必須先配夠。

住院賬單不只看平均，還要看極端情況

住院理賠這部分，很適合拿來(lái)檢驗(yàn)保司服務(wù)。

2025年保誠(chéng)住院理賠成功率是96.5%。

首五位住院理賠原因分別是消化系統(tǒng)疾病、腫瘤、呼吸系統(tǒng)疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統(tǒng)疾病。

消化系統(tǒng)疾病理賠29,105宗。腫瘤18,459宗。呼吸系統(tǒng)疾病15,004宗。損傷及后遺癥12,299宗。泌尿生殖系統(tǒng)疾病11,243宗。

男性最高住院理賠金額達(dá)到827萬(wàn)港幣。女性最高住院理賠金額達(dá)到589萬(wàn)港幣。

平均金額倒沒(méi)那么夸張。

男性平均2.5萬(wàn)港幣。女性平均2.4萬(wàn)港幣。入住香港私家醫(yī)院平均約4萬(wàn)港幣。

這里有個(gè)關(guān)鍵。

平均數(shù)只能說(shuō)明常態(tài)。不能覆蓋災(zāi)難。

保險(xiǎn)買(mǎi)的不是平均。買(mǎi)的是那一下子被大額賬單砸中的時(shí)候，家里還能不能扛住。

直付服務(wù)也值得看。

2025年選擇醫(yī)療費(fèi)用直付服務(wù)的理賠案件數(shù)量上升92%。案件總數(shù)接近12,269宗。直付總理賠金額達(dá)2.89億港元。預(yù)先批核成功率96.7%。

直付里，診斷成像檢測(cè)占46%。日間手術(shù)占42%。住院理賠占12%。

日間手術(shù)這塊也很現(xiàn)實(shí)。

切除皮膚疣，住院手術(shù)費(fèi)中位數(shù)31,463港元。日間手術(shù)10,500港元。節(jié)省67%。

胃鏡檢查日間手術(shù)費(fèi)19,600港元。節(jié)省48%。鼻內(nèi)窺鏡檢查日間手術(shù)費(fèi)3,600港元。節(jié)省92%。

我會(huì)更看重直付。

尤其是人在香港就醫(yī)時(shí)。少墊付。少等報(bào)銷(xiāo)。體驗(yàn)差別很大。

醫(yī)療險(xiǎn)不只是賠多少。還要看賠得順不順。

身故保障，是留給家人的最后一層底氣

身故理賠這個(gè)話(huà)題，不太好聊。

但家庭保障里，它不能缺。

2025年保誠(chéng)身故理賠成功率是99.6%。身故賠付金額12.87億港元。個(gè)案2,769宗。

主要原因也很清楚。

癌癥1,051宗。呼吸系統(tǒng)疾病614宗。循環(huán)系統(tǒng)疾病549宗。損傷及后遺癥241宗。神經(jīng)系統(tǒng)和感覺(jué)器官疾病31宗。

男性最高身故理賠金1,756萬(wàn)港幣。平均78萬(wàn)港幣。客戶(hù)910人。

女性最高身故理賠金1,726萬(wàn)港幣。平均66萬(wàn)港幣。客戶(hù)883人。

我一直覺(jué)得，身故保障不是給自己買(mǎi)的。

是給家人留的。

尤其是有娃家庭。收入主力一旦倒下，房貸不會(huì)停。學(xué)費(fèi)不會(huì)停。老人看病也不會(huì)停。

這時(shí)候，一筆賠償金很殘酷。也很必要。

別的不敢說(shuō)。

家庭頂梁柱的身故責(zé)任，不能靠?jī)e幸。

「誠(chéng)B一生」真正值得看的，是重疾后還有人壽保障

回到保誠(chéng)「誠(chéng)B一生」。

它有幾個(gè)亮點(diǎn)，確實(shí)值得看。

保額最高可達(dá)1100%。累計(jì)賠付次數(shù)高達(dá)10次。

額外9次賠償里，包括癌癥2次，心臟病/中風(fēng)2次，嚴(yán)重腦退化/帕金森1次，其他疾病4次。最高可到1000%保額。

首次賠償嚴(yán)重腦退化或帕金森病后，滿(mǎn)1年以上，每年還可額外獲得保額**6%**的賠償。直至終身。

投保后首10年，重疾或身故有額外50%保額升級(jí)保障。合計(jì)可達(dá)150%。

這些都重要。

但我最看重的是另一點(diǎn)。

賠償100%重疾保額后，1年等待期后繼續(xù)提供100%人壽保障。

很多香港重疾險(xiǎn)，首次重疾賠完后，身故保障會(huì)受到影響。甚至不再提供身故保障。

「誠(chéng)B一生」這點(diǎn)設(shè)計(jì)，對(duì)有家庭責(zé)任的人很關(guān)鍵。

人得了重疾以后，家庭責(zé)任不一定消失。治療期過(guò)去了，孩子還要養(yǎng)。父母還要管。伴侶還要繼續(xù)生活。

這就是我對(duì)它比較認(rèn)可的地方。

再看理賠效率。

2025年香港保誠(chéng)總賠付個(gè)案140,307宗。整體成功賠付率96.6%。

住院平均理賠處理時(shí)間2.3個(gè)工作日。危疾平均2.7個(gè)工作日。理賠金通過(guò)轉(zhuǎn)數(shù)快，審核后最快10分鐘到賬。

我自己對(duì)“快”這件事很有感。

理賠時(shí)，家里人最焦慮的不是條款寫(xiě)得多漂亮。是錢(qián)什么時(shí)候到。材料有沒(méi)有被卡。下一步該怎么辦。

2025年保誠(chéng)也拿到過(guò)理賠服務(wù)相關(guān)獎(jiǎng)項(xiàng)。這個(gè)只能算外部加分。

真正讓我愿意繼續(xù)看它的，還是理賠報(bào)告里的高頻數(shù)據(jù)。

保誠(chéng)「誠(chéng)B一生」適合長(zhǎng)期做家庭重疾底倉(cāng)。

但我不建議預(yù)算緊張的人硬上高保額。

更合理的做法，是先確定家庭年收入、負(fù)債、已有社保和商業(yè)險(xiǎn)。再倒推保額。

寫(xiě)在最后：保誠(chéng)強(qiáng)，但買(mǎi)之前還要看自己家

保誠(chéng)集團(tuán)創(chuàng)立至今177年。

保誠(chéng)扎根香港超過(guò)60年。自1964年開(kāi)始服務(wù)。保誠(chéng)香港標(biāo)普評(píng)級(jí)為AA。受保障的保誠(chéng)客戶(hù)約141萬(wàn)。

它在亞洲及非洲服務(wù)超過(guò)1,800萬(wàn)名客戶(hù)。保誠(chéng)保險(xiǎn)及保誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)在香港為超過(guò)130萬(wàn)名客戶(hù)提供服務(wù)。

2023年，保誠(chéng)保險(xiǎn)在澳門(mén)設(shè)立分行。業(yè)務(wù)覆蓋到整個(gè)大灣區(qū)。

2025上半年，集團(tuán)新業(yè)務(wù)利潤(rùn)按年增加12%，達(dá)到12.6億美元。香港2025上半年新業(yè)務(wù)利潤(rùn)按年上升16%，達(dá)到5.4億美元。

買(mǎi)保險(xiǎn)最怕什么？

投保容易。理賠難。

保誠(chéng)這份2025理賠數(shù)據(jù)，確實(shí)交出了一份不錯(cuò)的答卷。

不過(guò)產(chǎn)品再好，也不能脫離家庭預(yù)算。

我的建議很簡(jiǎn)單。

有娃家庭。先配爸爸媽媽。再配孩子。先看保障缺口。再看現(xiàn)金價(jià)值。先看能不能長(zhǎng)期交。再看演示收益。

保誠(chéng)「誠(chéng)B一生」我會(huì)放進(jìn)候選清單。

它不是便宜型產(chǎn)品。也不適合短期猶豫型家庭。

但如果你想給家庭配置一張長(zhǎng)期重疾底倉(cāng)。又看重多次賠付、重疾后人壽保障、母嬰場(chǎng)景和保司理賠效率。

這款值得認(rèn)真看。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

港險(xiǎn)產(chǎn)品不難懂。難的是把條款、預(yù)算和自己家的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)上。你要是正在看保誠(chéng)，或者想比較不同渠道怎么買(mǎi)更省，可以找我把方案拆一遍。