你好，我是大賀。

最近很多客戶問我："大賀，2025年人民幣匯率坐過山車，年初7.30，年底又升破7.00，這波動也太刺激了吧？我手里的錢到底該怎么放？"

說實話，2025年這波匯率行情確實讓不少人措手不及——在岸人民幣全年波動幅度創下五年新高，累計漲了4.27%。

很多人年初換美元想避險，結果年底一算反而虧了。雞蛋不能放一個籃子里，這是基本的避險邏輯。

正好，萬通保險剛剛推出了新款儲蓄險**「富饒萬家」，直接給了10種貨幣自由轉換**的功能。更關鍵的是，這款產品比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5% IRR，美元保單的中期收益直接"狂飆"。

但問題來了：舊款1月1日就要停售，新款到底值不值得追？兩款產品該怎么選？

今天我就把這事兒掰開揉碎了講清楚。

收益實測：美元保單中期收益"狂飆"

從資產配置角度看，收益永遠是第一位的。咱們先看硬數據。

回本速度：市場前列

「富饒萬家」的回本期表現相當能打：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本
• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

這個速度在港險市場屬于第一梯隊。很多客戶擔心"錢放進去拿不出來"，這個回本期基本可以打消顧慮了。

收益增長：越往后差距越大

我用5年繳的美元保單給大家算一筆賬：

• 第10年：預期總現金價值超過已繳保費145%，IRR約4.19%
• 第20年：預期總現金價值超過已繳保費310%，IRR約6%
• 第30年：預期總現金價值超過已繳保費640%，IRR登頂6.5%

什么概念？30年翻6.4倍。

更關鍵的是，這個6.5%的IRR，舊款「富饒千秋」要到50年才能達到，新款直接提前了11年。30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

從這張現金價值表可以看出，前19年保證金額穩步積累，20年起紅利開始加速增長，長期復利效應非常明顯。

對比新舊兩款產品的預期回報表，美元保單的差距一目了然：新款在30年后持續保持6.5%的高位，而舊款同期只有6.31%。

別小看這0.19%的差距，30年復利下來就是40%的收益差。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

紅利結構：復歸紅利占比穩居第一梯隊

很多人只看IRR，卻忽略了一個關鍵問題：這個收益穩不穩？能不能真正拿到手？

匯率這東西，本身就夠讓人操心了。如果保單收益還不確定，那心理負擔就太重了。

這里要科普一個概念：港險的收益分三部分——

• 保證收益：白紙黑字寫在合同里，100%兌付
• 復歸紅利：一旦派發就鎖定，不會回撤
• 終期紅利：退保或身故時才結算，有波動風險

復歸紅利占比越高，意味著你能"鎖定"的收益越多，提領時越穩。

「富饒萬家」升級后，沒有做收益結構調整的小動作，全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減。這點非常良心。

市場上有些產品升級后，表面IRR提高了，但悄悄把復歸紅利占比調低、終期紅利占比調高，實際拿到手的確定性反而下降了。

萬通沒玩這套，復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

對于那些計劃中途提領的客戶來說，這個結構意味著：你提出來的錢，大部分是已經"鎖定"的收益，不用擔心市場波動影響。

升級后，保單長期的增值潛力反而更強更穩。這才是真正的"加量不加價"。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

說完收益，咱們聊聊功能。

2025年人民幣匯率的劇烈波動，讓很多人意識到一個問題：單一貨幣風險太大了。年初換美元的人，年底看著人民幣升值4.27%，心里肯定不是滋味。

「富饒萬家」的10種貨幣轉換功能，就是專門解決這個痛點的。

10種貨幣自由轉換：給資金加一層"匯率防護盾"

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

這是目前市面上貨幣種類最多的選擇。

更關鍵的是：保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

什么意思？假設你現在買的是美元保單，3年后覺得人民幣要升值了，可以直接轉成人民幣保單；再過5年覺得歐元有機會，又可以轉成歐元。

10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。 不用再糾結"該買美元還是人民幣"，因為你隨時可以調整。

這張圖直觀展示了10種貨幣的選擇范圍，覆蓋了全球主要經濟體的貨幣，基本滿足各種跨境資產配置需求。

12種年金轉換：市場獨有的養老神器

除了貨幣轉換，「富饒萬家」還保留了萬通的王牌功能——12種年金轉換。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取（每兩年增加5%抵御通脹），還可以夫妻共同領取。

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

很多客戶問我："儲蓄險和年金險到底選哪個？"我的回答是：「富饒萬家」可以兩個都要。

前期當儲蓄險用，靈活提取；55歲以后想要穩定現金流了，轉成年金，確定性支付匹配剛性養老需求。

12種年金方案，總有一款適合你。不管是單身養老、夫妻共享，還是需要抵御通脹的遞增型，都能找到匹配的選項。

另外，11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能也全部保留，沒有因為升級而"偷偷減配"。

新增亮點：彈性提取+3人傳承設計

除了保留核心功能，「富饒萬家」還新增了兩個實用權益，專門解決資金流動性和家族傳承的痛點。

新增「彈性提取」：資金流動性更強

以前想從保單里定期提錢，每次都要單獨申請，比較麻煩。

現在新增彈性提取權益，只需要申請一次，就可以設定自動提取規則：

• 從第1個保單周年起就可以申請設立指示
• 可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取
• 可以指定1名收取款項對象，隨時更改

提取順序也很科學：先提取鎖定戶口與復歸紅利（已鎖定的收益），再提取保證現價與終期紅利。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。 比如給孩子做教育金規劃，可以設定每年9月自動提取一筆學費，省心省力。

這張對比表清晰展示了新舊產品的功能差異：彈性提取是新增功能，第二保單持有人/被保人從1人升級到3人，保單分拆也支持最多3名指定人士。

這張流程圖展示了彈性提取的操作邏輯：從第一個保單年度起就可以申請，按照"紅利鎖定戶口→復歸紅利→保單價值"的順序提取，確保優先拿到已鎖定的收益。

第二保單持有人/被保人升級至3人：傳承更穩妥

「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人只有1人。

問題是：萬一這個后備人員比原保單人員還早出意外，預備就失效了。

「富饒萬家」直接把名額增加到3人，有備無患。

更厲害的是，在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，還允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

繼承順序一目了然：第一順位、第二順位、第三順位，層層保障，確保保單傳承不中斷。

保單分拆后，每個分拆保單都可以單獨提名3名指定人士，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

這個功能對多子女家庭特別實用。比如一份保單分拆給3個孩子，每個孩子的保單都可以獨立設定繼承人，互不影響。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。 功能實用性遠超舊款。

限時優惠：最高減免73%首年保費

功能升級了，優惠力度也沒落下。

「富饒萬家」第四季度推廣期的保費折扣和預繳利率都非常給力。

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：第1年保費折扣2%-8%不等
• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣28%
• 10年交：合計最高折扣30%

預繳利率（優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

美元保單2年期預繳利率5.5%。

更狠的是5年繳美元保單：一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%的保證年利率，后續4年仍享有3.2%的保證年利率。

這張折扣表詳細列出了各檔位的優惠比例，年化保費越高，折扣力度越大。

預繳利率表顯示，5年繳美元保單首年可享7.5%的保證年利率，這個利率在當前降息周期下非常難得。

算一筆賬：實際能省多少？

假設選擇2萬美元交5年，總保費10萬美元。

一次性預繳的話，只需要預繳91028美元。省下來的8972美元就是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

這個案例算得很清楚：第1個保單年積存71028美元，按7.5%利率計算利息5327美元；后續4年按3.2%利率累計利息3645美元。合計省下8972美元。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。等降息周期走完，這種高利率優惠大概率會調整。

選購指南：新舊產品怎么選？

說了這么多，最關鍵的問題來了：「富饒萬家」和「富饒千秋」到底該選哪個？

萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。 核心看兩點：貨幣選擇和持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人（1月1日前）

第一類：選人民幣保單的客戶

實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。新款人民幣保單的IRR登頂6.5%需要94年，而舊款只要42年，差距太大了。

選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

第二類：短期（10年內）要用錢的客戶

今年9月開始降息，未來還將繼續降低。而舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

如果孩子10年內要留學、需要靈活周轉，舊款的資金利用率更高。

優先入「富饒萬家」的3類人

第一類：選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

選美元保單的客戶，優先入「富饒萬家」。

第二類：能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。能持有20年以上的客戶優先入「富饒萬家」，長期持有越賺越多。

第三類：看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。如果你的規劃涉及跨代傳承，新款的功能優勢是舊款無法比擬的。

時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

但必須提醒：「富饒千秋」1月1日后徹底停售，現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

而「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"