你好，我是大賀。3年前我爸60歲，手里攢了些錢想留給我。當時我們全家糾結了很久——直接給現(xiàn)金？買房？還是買保險？

后來我們選了香港終身壽險。今天想跟你聊聊，我們是怎么想明白這件事的。

財富傳承，你需要解決三個問題

中國第一批富起來的人，現(xiàn)在年齡已經(jīng)到50多、60多甚至更大了。這個階段，很多人開始想一個問題：我的錢花不完，怎么傳給下一代？

當時我也糾結過。我爸說想給我留點錢，我第一反應是：直接轉賬不就行了？后來想明白了，事情沒那么簡單。

終身壽險其實是一個很適合做財富傳承的工具。但為什么在內地聲量不大？不是大家沒意識，是產品的吸引力不夠。

我研究了一圈發(fā)現(xiàn)，想用保險做傳承，起碼要解決3個問題：第一，杠桿——我交進去的錢，能放大多少倍留給孩子？第二，靈活性——這筆錢交進去，我自己還能不能用？第三，可控性——將來賠給孩子，我能不能決定怎么給？

這三個問題，內地產品解決得不太好。但香港產品讓我眼前一亮。

需求一：杠桿——交的少，留的多

我爸當時的想法很樸素：如果直接給我留1000萬現(xiàn)金，那就是1000萬。但如果通過保險，能不能花更少的錢，留更多？

這就是杠桿的概念。

我查了一圈數(shù)據(jù)，40歲左右的人在香港想給孩子留1000萬，保費根本不需要做到500萬。杠桿基本可以做到2倍以上。

換句話說，交一塊錢將來能給孩子留兩三塊錢。這個事是有性價比的。

我專門做了個對比，40歲男性買100萬美金保額，10年繳費，不同產品年繳保費從22,330美元到47,030美元不等，總保費范圍從19萬美元到43萬美元。

這是我的真實感受：同樣是留錢給孩子，用保險做傳承比直接現(xiàn)金傳承劃算太多。

需求二：靈活性——傳承的錢，自己也能用

這是我爸最糾結的點。

他說：我現(xiàn)在60歲，企業(yè)還在運轉，萬一哪天資金周轉不開怎么辦？這筆錢交進去，是不是就鎖死了？

說實話，這個擔心很現(xiàn)實。五六十歲的人，很多還在事業(yè)打拼期，企業(yè)資金需求量大。用錢需求、投資需求跟傳承需求往往混合在一起，很難單獨切割出一塊資產說"這就是給孩子的"。

內地終身壽險有個問題：錢交進去，到第十年、二十年現(xiàn)金價值可能還沒回本。想用錢？虧著退。

但香港終身壽險不一樣。資金放進去復利可以做到4到5個點，算下來收益還是比較高的。更重要的是，自己將來要用錢，可以通過保單貸款或者減保方式周轉資金。

后來想明白了：香港終身壽險會兼顧自己用錢的需求和資金的靈活性。傳承是傳承，但不耽誤我爸自己用。

需求三：可控性——錢怎么給，我說了算

這個需求，是我爸主動提出來的。

他說：我給你留1000萬，一次性打到你賬戶里，我怕你守不住。萬一被騙了、被揮霍了怎么辦？

我當時還挺不服氣的。但后來想想，他說得有道理。內地很多壽險身故賠付方式特別簡單粗暴，就是一筆錢直接打過去，完全不考慮孩子能不能承接這么大一筆資產。

香港終身壽險自帶小信托功能，這點讓我爸特別滿意。

身故賠償可選擇一筆過或分期方式——10年期、20年期或30年期都行。比如將來給我留1000萬，可以讓保險公司每年打100萬，分10筆給我；或者前面每個月領3萬5萬生活費，保證現(xiàn)金流，等我40歲足夠成熟了，再把剩下的一次性給我。

身故支付方式可完全按照投保人意愿做賠付。這更適合根據(jù)家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力做設計，能更加長遠保障。

如果早知道有這個功能就好了，我爸當時糾結了好幾個月。

隱藏需求：法律保護——免稅+隔離

除了上面三個需求，還有個隱藏福利：法律屬性。

在全球大部分國家和地區(qū)，終身壽險賠付的錢不會收遺產稅。雖然現(xiàn)在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種完善，這個趨勢是有的。

更重要的是資產隔離。作為終身壽險受益人獲得的錢，所有權只屬于受益人一個人。

我爸當時說了句話讓我印象很深：如果我給你留的是存款、房產，萬一你離婚，這些資產都有可能被分割。但終身壽險賠的錢，只歸你一個人。

終身壽險可以幫孩子做資產隔離，不會因為婚姻問題被伴侶分割。這是我們當時沒想到的額外收獲。

總結：三個需求，一個產品全部滿足

回頭看，香港終身壽險被很多人忽略，但特別有優(yōu)勢：

• 杠桿夠高，交一塊錢留兩三塊錢
• 資金靈活，自己用錢不受限
• 賠付可控，錢怎么給我說了算
• 法律保護，免稅還能隔離

內地終身壽險產品吸引力不足導致市場聲量不大。但香港的終身壽險在產品設計上確實有很多很先進的地方。

2024年內地訪客赴港投保628億港元，創(chuàng)歷史第二高。這么多人選擇，說明產品經(jīng)得起考驗。

我覺得終身壽險接下來會變得越來越大眾。如果你也在考慮傳承這件事，可以看一下這類產品。

大賀說點心里話

傳承這件事，產品只是工具，關鍵是怎么買、在哪買。同樣的保障，渠道不同，成本可能差出一大截。