你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2024年內(nèi)地訪(fǎng)客赴港投保新單保費(fèi)628億港元，其中儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)占比超90%。這么多人買(mǎi)港險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老，但我敢說(shuō)，90%的人根本不知道怎么挑產(chǎn)品。

買(mǎi)錯(cuò)了會(huì)怎樣？養(yǎng)老金領(lǐng)不夠，賬戶(hù)提前見(jiàn)底，晚年生活質(zhì)量大打折扣。

今天這篇文章，我來(lái)給你扒一扒：為什么友邦、保誠(chéng)、宏利這些大牌產(chǎn)品，我都不推薦用來(lái)做養(yǎng)老？為什么永明萬(wàn)年青星河尊享II才是港險(xiǎn)養(yǎng)老的最優(yōu)解？

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，咱們一個(gè)個(gè)看。

結(jié)論：永明萬(wàn)年青星河尊享II是港險(xiǎn)養(yǎng)老的最優(yōu)解

先別急著買(mǎi)那些"網(wǎng)紅產(chǎn)品"，我直接給你結(jié)論：用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老，表現(xiàn)最好的產(chǎn)品就是永明萬(wàn)年青星河尊享II。

為什么這么說(shuō)？三個(gè)核心理由：

• 保證回本時(shí)間只要13年。 你的錢(qián)更早進(jìn)入安全區(qū)，不用擔(dān)心中途急用錢(qián)時(shí)還在虧損。
• 復(fù)歸紅利占比高達(dá)22.76%。 復(fù)歸紅利是每年發(fā)給你、不會(huì)被保險(xiǎn)公司收回的部分，占比越高，收益越穩(wěn)定。
• 提領(lǐng)表現(xiàn)碾壓式領(lǐng)先。 不管你怎么領(lǐng)錢(qián)，賬戶(hù)里剩的錢(qián)都是最多的。

如果非要在大公司里選一個(gè)做養(yǎng)老金，以現(xiàn)在這個(gè)市場(chǎng)情況，我會(huì)毫不猶豫選永明。

接下來(lái)，我用數(shù)據(jù)給你證明。

論據(jù)一：提領(lǐng)表現(xiàn)碾壓式領(lǐng)先

養(yǎng)老金最重要的是什么？能領(lǐng)多少錢(qián)，能領(lǐng)多久。

別被忽悠了，很多人只看產(chǎn)品的總收益有多高，卻忽略了一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：這筆錢(qián)你能不能順利拿出來(lái)？

我用兩組提領(lǐng)數(shù)據(jù)給你看看差距有多大。

第一組：566提取（5年交，年交6萬(wàn)美元，第6年起每年提取總保費(fèi)6%）

在這種常規(guī)提取方式下，永明萬(wàn)年青星河尊享II在第100年賬戶(hù)余額達(dá)到3473萬(wàn)美元。

第二組：567提取（每年提取7%，更激進(jìn)的領(lǐng)取方式）

這組數(shù)據(jù)更能說(shuō)明問(wèn)題：永明在第100年賬戶(hù)余額還有1647萬(wàn)美元，而宏利呢？只剩496萬(wàn)美元，差了3倍多！

同樣是每個(gè)月領(lǐng)一樣的錢(qián)，賬戶(hù)里剩的錢(qián)差這么多，意味著什么？

意味著你活得越久，差距越大。意味著遇上金融危機(jī)或者保險(xiǎn)公司某一年投資失敗，宏利的賬戶(hù)可能撐不住，而永明還有足夠的安全墊。

只要你想領(lǐng)錢(qián)，永明就是最強(qiáng)勢(shì)的。 這不是我說(shuō)的，是數(shù)據(jù)說(shuō)的。

論據(jù)二：保證回本期最短

用來(lái)養(yǎng)老的錢(qián)，除了要多，還得讓人安心。

保證回本時(shí)間越早，說(shuō)明收益穩(wěn)定性好，投保人更安心。

我給你看一組對(duì)比：

以5年繳費(fèi)為例：

• 永明萬(wàn)年青星河尊享II：13年保證回本
• 宏利宏摯傳承：18年
• 友邦環(huán)宇盈活/盈御3：18年
• 保誠(chéng)信守明天：18年
• 安盛摯匯：25年

看到了嗎？永明比友邦、宏利、保誠(chéng)早了整整5年回本，比安盛早了12年！

假設(shè)你45歲投保，永明58歲就進(jìn)入安全區(qū)，而安盛要等到70歲。萬(wàn)一中間急需用錢(qián)，永明的保單已經(jīng)穩(wěn)賺，安盛的保單可能還在虧損。

養(yǎng)老規(guī)劃，圖的就是安心。保證回本期這么長(zhǎng)的產(chǎn)品，你敢買(mǎi)嗎？

論據(jù)三：復(fù)歸紅利占比最高

很多人買(mǎi)港險(xiǎn)根本不看紅利結(jié)構(gòu)，這是個(gè)大問(wèn)題。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的分紅由兩部分組成：

• 復(fù)歸紅利：每年發(fā)給你，一旦發(fā)了就不會(huì)被收回，類(lèi)似于房租
• 終期紅利：只有退保時(shí)才發(fā)，中途保險(xiǎn)公司可能回撤，類(lèi)似于房?jī)r(jià)

道理很簡(jiǎn)單：房租是穩(wěn)定收入，房?jī)r(jià)可能漲也可能跌。復(fù)歸紅利占比高的產(chǎn)品，穩(wěn)定性就更強(qiáng)，更適合做養(yǎng)老金。

來(lái)看看各家公司的表現(xiàn)：

• 永明萬(wàn)年青星河尊享II：22.76%
• 友邦環(huán)球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%
• 宏利宏華傳承：0%

沒(méi)看錯(cuò)，宏利的復(fù)歸紅利占比是0%！這意味著你所有的收益都是終期紅利，保險(xiǎn)公司隨時(shí)可能回撤。

友邦呢？3.71%和8%，也是少得可憐。

而永明的22.76%，意味著你有接近四分之一的收益是鎖定的、不會(huì)被收回的。這種產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，才是養(yǎng)老金應(yīng)該有的樣子。

論據(jù)四：提領(lǐng)靈活性全面覆蓋

有人可能會(huì)問(wèn)：如果我想早點(diǎn)領(lǐng)或者晚點(diǎn)領(lǐng)呢？

別擔(dān)心，永明的提領(lǐng)靈活性也是最強(qiáng)的。

場(chǎng)景一：255提取（2年交，第5年起每年提取5%，適合想早點(diǎn)開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)的人）

永明第100年賬戶(hù)余額：2025萬(wàn)美元。

場(chǎng)景二：5108提取（第10年起每年提取8%，適合想晚點(diǎn)開(kāi)始、但每次多領(lǐng)一點(diǎn)的人）

永明第100年賬戶(hù)余額：3082萬(wàn)美元。

不管是早領(lǐng)、晚領(lǐng)、少領(lǐng)、多領(lǐng)，永明的賬戶(hù)余額都是最高的。

這對(duì)養(yǎng)老意味著什么？年紀(jì)大了生病住院，或者需要給孩子買(mǎi)房，可支配的大額支出更多。你活得越久，賬戶(hù)里余額越多，可以留給孩子。

最關(guān)鍵的是，它能保證你一輩子都有錢(qián)拿。

錢(qián)越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機(jī)，哪怕保險(xiǎn)公司某一年投資失敗，你的賬戶(hù)足夠厚，該領(lǐng)的養(yǎng)老金就不會(huì)斷。

背景補(bǔ)充：為什么要選大公司？

說(shuō)到這里，可能有人會(huì)問(wèn)：既然本土公司性?xún)r(jià)比高，為什么不推薦萬(wàn)通、富衛(wèi)、周大福？

這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得好，我來(lái)給你解釋一下港險(xiǎn)市場(chǎng)的底層邏輯。

香港保險(xiǎn)公司大致分兩類(lèi)：

第一類(lèi)：國(guó)際大品牌——友邦、安盛、宏利、保誠(chéng)、永明。這些公司歷史悠久、規(guī)模龐大，內(nèi)地客戶(hù)聽(tīng)得多，也更愿意買(mǎi)。

第二類(lèi)：香港本土品牌——萬(wàn)通、周大福、富衛(wèi)。這些公司運(yùn)營(yíng)成本較低，所以給到客戶(hù)手里的收益確實(shí)要多一些。

純粹比拼領(lǐng)錢(qián)功能，本土公司確實(shí)略勝一籌。 萬(wàn)通、富衛(wèi)、周大福的復(fù)歸紅利占比都不錯(cuò)，都很適合用來(lái)規(guī)劃現(xiàn)金流。

但問(wèn)題是：挑選養(yǎng)老金，是一個(gè)決策成本很高的事情。

這筆錢(qián)要陪伴你幾十年，甚至要傳給下一代。如果公司你都沒(méi)聽(tīng)過(guò)，你敢把大幾十萬(wàn)美金交給它嗎？

2025年9月，江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還專(zhuān)門(mén)發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示，指出跨境投保面臨退保損失、外匯政策、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等五大風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管都在提醒你要謹(jǐn)慎，選產(chǎn)品更要選對(duì)公司。

很多剛接觸港險(xiǎn)的朋友，對(duì)香港保險(xiǎn)本來(lái)就不太信任，公司背景肯定是越強(qiáng)越好。

這種情況下，如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬(wàn)年青星河尊享II會(huì)是綜合優(yōu)選：公司背景強(qiáng)大的同時(shí)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也做得很友好。

這也是我最推薦永明萬(wàn)年青星河尊享II作為養(yǎng)老金補(bǔ)充的重要原因。

其他競(jìng)品為何落選？

最后，我來(lái)給你扒一扒其他幾個(gè)大牌產(chǎn)品，為什么我都不推薦用來(lái)做養(yǎng)老。

友邦：投資風(fēng)格最穩(wěn)健，但提領(lǐng)拉胯

友邦的投資風(fēng)格確實(shí)是最穩(wěn)健的，如果你這筆錢(qián)只是想放著不動(dòng)、做個(gè)單純的儲(chǔ)蓄，環(huán)宇盈活挺合適。

但我們買(mǎi)養(yǎng)老金是要拿來(lái)領(lǐng)錢(qián)的！提取現(xiàn)金流這方面，友邦做得確實(shí)沒(méi)有其他產(chǎn)品好。復(fù)歸紅利占比才3.71%和8%，賬戶(hù)剩余金額也不占優(yōu)勢(shì)。

保誠(chéng)：分紅實(shí)現(xiàn)率不穩(wěn)定，讓人不安心

保誠(chéng)的信守明天升級(jí)之后，收益和提領(lǐng)做得都不錯(cuò)。

但這個(gè)坑我必須說(shuō)：保誠(chéng)的分紅實(shí)現(xiàn)率不穩(wěn)定。 我們做養(yǎng)老規(guī)劃，圖的就是安心。如果每年都要擔(dān)心今年分紅能不能達(dá)標(biāo)，戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的，這養(yǎng)老還有什么意思？

宏利：優(yōu)勢(shì)在前20年，不適合長(zhǎng)期養(yǎng)老

宏利的宏摯傳承確實(shí)不錯(cuò)，但優(yōu)勢(shì)主要在前20年。

我們購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金，是為了擁有一份穩(wěn)定的終身現(xiàn)金流，更應(yīng)該關(guān)注保單的長(zhǎng)期價(jià)值，而不是前20年跑得多快。從長(zhǎng)期來(lái)看，宏摯傳承就不太適用了。

安盛：目前沒(méi)有好產(chǎn)品可說(shuō)

安盛的摯匯，保證回本時(shí)間要25年，這在大公司里是最長(zhǎng)的。沒(méi)什么好說(shuō)的。

來(lái)看一組提領(lǐng)后的剩余金額對(duì)比：

在5/15/12提領(lǐng)密碼下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，而其他產(chǎn)品只有18%。

這意味著什么？如果你中途不想領(lǐng)養(yǎng)老金了，想退保，永明能確定拿到的錢(qián)是最多的。這部分保證金額，是評(píng)估產(chǎn)品穩(wěn)定性的重要指標(biāo)。

總結(jié)一下：

用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老，永明萬(wàn)年青星河尊享II是綜合表現(xiàn)最好的產(chǎn)品——提取同樣金額情況下賬戶(hù)里剩余現(xiàn)價(jià)最多，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更安全，公司也很靠譜。

這就是我推薦它的全部理由。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

看完這篇文章，你應(yīng)該已經(jīng)明白：選對(duì)產(chǎn)品，比選對(duì)公司更重要。但怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，里面的門(mén)道可能比你想象的還要深。