你好，我是大賀。

說實話，去年保誠紅利回撤的事我也關注了。作為3年前就買過保誠產品的老客戶，我當時也慌過——畢竟真金白銀放在里面，誰能不擔心？

但看完保誠信守明天這款新產品的升級，我反而更有信心了。今天就以一個過來人的身份，跟你聊聊我的真實想法。

你的錢，15年后要去哪？

我當時也糾結過這個問題。買之前我也擔心：這筆錢到底是用來養(yǎng)老？給孩子留著？還是單純想跑贏通脹？

后來我想明白了——大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。不是收益最高的就最好，而是最匹配你需求的才最好。

保誠信守明天這次升級，恰好覆蓋了幾個最常見的場景。

場景一：中期增值，跑贏通脹

如果你的目標是15-25年的中期理財，保誠信守明天這次收益上調后，直接坐穩(wěn)了"中期理財收益王"的位置。

我自己的體驗是，當時選保誠就是看中它中長期收益穩(wěn)。現在升級后更夸張：

• 15年預期IRR達5%——中短期理財穩(wěn)穩(wěn)的
• 25年預期IRR高達6.35%——目前市場最高水平

跟你說個大實話，我對比了市場上主流的儲蓄險，第15年之后，保誠信守明天的收益都保持持續(xù)領先狀態(tài)。

同樣5萬美金保費，15年后預期能拿到94,469美元。

收益上調后，相當于給中期增值裝了加速器。

場景二：養(yǎng)老規(guī)劃，穩(wěn)定現金流

如果你考慮的是養(yǎng)老，保誠信守明天有個功能我特別喜歡——自主入息。

第5個保單周年日起，就可以設置自動提取現金價值。定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩(wěn)定現金流。

更貼心的是，收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

而且這次升級后，保誠信守明天采用了雙重紅利結構——歸原紅利一旦公布即鎖定，累積在保單中；終期紅利則有機會帶來更高增長。

這意味著什么？支持"567"提取，做到早提取不斷單。

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

場景三：子女傳承，靈活安排

買之前我也擔心：萬一以后想把保單留給孩子，會不會很麻煩？

保誠信守明天在傳承功能上下足了功夫。提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付，還有市場首創(chuàng)的"自主傳承"。

自主傳承選項可以預先指定不同的身故賠償百分比，還新增了人生事件觸發(fā)條件：非自愿性失業(yè)、離婚、買入住宅物業(yè)、更改主要居住城市。

第3個保單年度即可拆分，支持無限更改受保人永續(xù)傳承。

說實話，保誠信守明天的優(yōu)勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

場景四：多幣種配置，對沖匯率風險

2025年《中國家庭風險保障體系白皮書》有個數據挺有意思：中國家庭風險認知呈現"傳統(tǒng)生存型風險焦慮下降，財富風險感知明顯提升"的特征。

說白了，大家越來越關心錢放在哪里更安全。

保誠信守明天支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

第3個保單周年日起可不限次數轉換保單貨幣，而且轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這點很重要，很多產品轉換后收益會打折扣。

對于想做跨境資產配置的家庭來說，港險是入門級的選擇。

背書：保誠的長期兌付能力

我知道很多人最擔心的還是保誠紅利回撤的事。跟你說個大實話，我當時也糾結過要不要繼續(xù)持有。

但后來我想明白了——單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

如果拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續(xù)產品實際表現，雖然免不了短暫的"回撤"，但基本都能重新回到預期的增值路徑。

看這張圖，長期儲蓄產品（整付保費）22年平均年度化實際回報率達到8.32%，22年實際總回報率580%。

這個數據說明什么？長期持有，保誠是能兌現承諾的。

再看保誠2024年的年報數據：

保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業(yè)務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創(chuàng)下新紀錄。

在香港市場的表現尤其亮眼，業(yè)績甚至呈現出斷層式領先。

保誠的投資風格確實偏進取，權益類資產占比50.3%，顯著高于行業(yè)平均水平。

這意味著短期可能有波動，但長期收益天花板更高。

保誠更適合長期主義者。

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

我自己的體驗是，短期的波動不能就此判定未來會持續(xù)低迷。類似雋富這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就是要做好波動預期和長期持有的規(guī)劃。

但保誠信守明天不一樣，雙重紅利結構讓提領后更靈活，對本金損耗更小，也大大降低了分紅回調風險。

收益明細：上調前后對比

給理性派的朋友補充一下詳細數據。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

同樣繳付保費總額50,000美元，28年預期IRR可達6.5%——這是行業(yè)最快達到演示上限的速度。

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。

總結：你的場景，它能匹配嗎？

回到開頭的問題：你的錢，15年后要去哪？

• 如果你是想做中期增值跑贏通脹，保誠信守明天 15年5%、**25年6.35%**的收益在市場上找不到對手。
• 如果你是規(guī)劃養(yǎng)老，自主入息功能讓你定時定額領錢，雙重紅利結構降低回撤風險。
• 如果你是考慮傳承，4種身故賠償支付方式加上無限更改受保人，靈活度拉滿。
• 如果你是想做多幣種配置，6種貨幣自由轉換，轉換后收益不打折。

說實話，對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能不能省錢是另一回事。很多人不知道，同樣的產品，不同渠道買價格可能差很多。