你好，我是大賀。

最近刷到一條新聞，六大行存款利率第七次下調了。1年期定存利率降到0.95%，3年期1.25%，5年期也才1.30%。

說實話，看到這個數字我愣了一下。

99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

但是數據不會騙人。我幫你扒了一下港險市場，發現有幾款產品光保證復利就能做到2%以上，比內地銀行存款還高。

先別急著下結論，看完你就懂了。

香港唯一人民幣高保底產品

很多人想買港險，但一聽說要換美元就猶豫了——萬一匯率虧了怎么辦？

這個擔心完全可以理解。

太平洋人壽·世代鑫享，是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。沒錯，唯一一款。

我以40歲女性、每年交20萬人民幣、分5年交為例：

保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%。加上分紅，預期復利4.18%。

如果長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%。

這個對比很有意思：內地3年期大額存單平均利率才2.197%，還出現了利率倒掛。

而這款產品保證部分就能做到2%，還是長期鎖定的。

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

分紅實現率100%：太平洋的底氣

可能有人會問：分紅能兌現嗎？

太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是**100%**達成。

不是99%，不是98%，是100%。這個數據放在整個港險市場都是頂尖的。

不怕匯率？美元保單收益更高

如果你對匯率波動沒那么敏感，美元版本的世代鑫享收益會更高一些。

同樣是40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有的話，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%，實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿錢？快返年金方案

有些朋友不想等太久，希望每年都能拿到錢。

太平洋人壽·鑫相伴就是為這類需求設計的，它是一款分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000，活多久發多久。除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單第20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

既有穩定現金流，又有長期增值，兩不耽誤。

短期資金也有高保底選擇

如果你只是想放個三五年，也有選擇。

立橋智選儲蓄保，40歲女性一次性交100萬美金。

目前產品有7%限時保費折扣，優惠7萬，實際交93萬。

第5年退保保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來5年保證復利4.57%，單利超過5%。

不過這個產品有兩個小問題：期限短、匯率波動風險較大。

最佳使用方式是第5年退保，持有超過5年保證復利收益反而會下降。

如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

短期產品適合對匯率有判斷、追求高保底的朋友。

三款產品怎么選？

總結一下：

港險有的產品光保底復利就能達到2%，加上分紅預期復利能做到5%以上。有的產品光保證部分復利就有近5%。

港險高保底產品保底收益比內地還高，這不是營銷話術，是實打實的數據。

具體可以按照你的需求選擇：

• 擔心匯率選人民幣版世代鑫享
• 追求更高收益選美元版世代鑫享
• 想要每年拿錢選鑫相伴
• 短期資金選立橋智選

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。