你好，我是大賀。

養(yǎng)老這件事，越早準(zhǔn)備越輕松。我見過(guò)太多案例——等到50歲才發(fā)現(xiàn)社保養(yǎng)老金不夠花，想補(bǔ)救已經(jīng)來(lái)不及了。

最近**國(guó)壽「傲瓏盛世」**做了一次重大升級(jí)，新增了躉繳、5年繳和人民幣保單。作為幫300多個(gè)家庭做過(guò)退休方案的養(yǎng)老規(guī)劃顧問(wèn)，我必須說(shuō)，這次升級(jí)讓這款中資王牌產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力又上了一個(gè)臺(tái)階。

今天咱們就從"收益、靈活、安全"三個(gè)維度，把這款產(chǎn)品拆透。

價(jià)值一：收益——30年IRR 6.5%，提領(lǐng)后依然堅(jiān)挺

咱們往遠(yuǎn)了看，養(yǎng)老規(guī)劃最怕什么？怕收益不夠跑贏通脹，更怕中途取錢后收益斷崖式下跌。

先看靜態(tài)收益。5年繳美元保單的表現(xiàn)相當(dāng)扎實(shí)：

• 第10年IRR 3.30%
• 第20年IRR 5.64%
• 第30年IRR 6.50%（達(dá)到天花板）
• 第45年依然維持6.50%

收益率最高的還是美元保單，30年就能達(dá)到6.5%的天花板。如果選擇躉交，預(yù)計(jì)總投資回收期短至4年，第20年退保返還金額可達(dá)已繳總保費(fèi)的308%，第30年更是飆到661%。

但是我知道你更關(guān)心一個(gè)問(wèn)題：中途提錢，收益會(huì)不會(huì)大打折扣？

這筆賬你得自己算。以"255提領(lǐng)模式"為例——第5年起每年提取總保費(fèi)5%，相當(dāng)于年年有現(xiàn)金流入賬。

持有30年后，IRR依然能達(dá)到6.34%，僅比不提領(lǐng)時(shí)低0.04%。

說(shuō)實(shí)在話，**國(guó)壽「傲瓏盛世」**是當(dāng)前極少數(shù)支持"早期強(qiáng)提領(lǐng)"的英式分紅產(chǎn)品。如此強(qiáng)勁的提領(lǐng)表現(xiàn)，在香港市場(chǎng)也不多見。

為什么我反復(fù)強(qiáng)調(diào)提領(lǐng)能力？2025年1月1日延遲退休正式啟動(dòng)，男職工退休年齡從60歲延遲至63歲，女職工從50/55歲延遲至55/58歲。

退休時(shí)間往后推了，但養(yǎng)老金替代率可能不足40%。

這意味著什么？你需要一份能持續(xù)"發(fā)工資"的第二養(yǎng)老金，而不是一筆只能看不能動(dòng)的數(shù)字。

價(jià)值二：靈活——暫托人+年金轉(zhuǎn)換+多幣種選擇

養(yǎng)老規(guī)劃不只是算收益，還得考慮"錢怎么用得順手"。

這次升級(jí)后，「傲瓏盛世」在靈活性上做了幾個(gè)關(guān)鍵突破：

繳費(fèi)更靈活：躉繳（新增）、2年繳、5年繳（新增）任選，不用被長(zhǎng)期繳費(fèi)綁住現(xiàn)金流。

幣種更多元：港元、美元、人民幣（新增）三種貨幣可選。特別是人民幣保單，對(duì)內(nèi)地客戶來(lái)說(shuō)少了換匯的麻煩。

三大特色功能，直擊實(shí)際痛點(diǎn)：

1. 「指定保單暫托人」功能：可自由指定暫托人，不限親屬。若保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在身故后90天內(nèi)申請(qǐng)成為暫托人，暫時(shí)托管保單直至受保人成年。

2. 「全數(shù)退保賠付」模式：可選擇"單筆領(lǐng)取"或"分期領(lǐng)取"退保價(jià)值，大額資金調(diào)配更從容。

3. 「年金轉(zhuǎn)換」權(quán)益：可將年金總額轉(zhuǎn)換為10年或20年期年金，每年領(lǐng)取一次，為退休生活提供穩(wěn)定現(xiàn)金流。

新增選項(xiàng)讓資金安排更靈活，對(duì)養(yǎng)老金、教育金規(guī)劃者尤為友好，貼合家庭實(shí)際用錢需求。

價(jià)值三：安全——全球最大壽險(xiǎn)公司+100%分紅達(dá)成

收益再高、功能再靈活，保司不靠譜也是白搭。這一點(diǎn)上，國(guó)壽海外的"國(guó)資背景+全球布局"，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

幾個(gè)硬指標(biāo)：

• 中國(guó)人壽（海外）深耕港澳市場(chǎng)已逾90年
• 標(biāo)普信用評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A1
• 中國(guó)人壽憑借7980.7億美元準(zhǔn)備金，成為全球最大壽險(xiǎn)公司

分紅實(shí)現(xiàn)率更是硬核：2024年終期紅利實(shí)現(xiàn)率100%達(dá)成，周年紅利實(shí)現(xiàn)率平均達(dá)82%，97%年份在70%以上，最高達(dá)109%。

國(guó)壽作為央企背景的中資保司，內(nèi)地客戶更易建立信任。我見過(guò)太多客戶，選港險(xiǎn)時(shí)第一考慮就是"這家公司會(huì)不會(huì)跑路"——國(guó)壽這個(gè)牌子，基本可以把這個(gè)顧慮劃掉。

適合誰(shuí)？三類人群現(xiàn)在入手最劃算

根據(jù)我?guī)?00多個(gè)家庭做方案的經(jīng)驗(yàn)，這三類人最適合「傲瓏盛世」：

1. 尋求穩(wěn)健收益的中資品牌偏好者不想承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，希望資金長(zhǎng)期穩(wěn)健增值、跑贏通脹。國(guó)壽的央企背景讓人放心。

2. 有子女教育/養(yǎng)老規(guī)劃的家庭需要從第5年起穩(wěn)定提取現(xiàn)金流，用于子女教育或自己養(yǎng)老，同時(shí)不影響長(zhǎng)期收益。255提領(lǐng)模式就是為這類需求設(shè)計(jì)的。

3. 重視財(cái)富傳承的父母結(jié)合轉(zhuǎn)換受保人、保單分拆等功能，可以構(gòu)建完整傳承架構(gòu)。若擔(dān)心自己身故后未成年子女無(wú)法妥善管理資產(chǎn)，"保單暫托人"功能能夠解決這一痛點(diǎn)。

年末窗口：5%預(yù)繳利率+24%折扣僅剩30天

等退休再想就晚了，同樣，等優(yōu)惠過(guò)期再買也晚了。

2026年1月1日起，預(yù)繳利率從5%下調(diào)至4.5%。

0.5%的差距看起來(lái)不大，但算筆賬你就知道：總保費(fèi)50萬(wàn)港元，1月投保比現(xiàn)在投保多花2,278港元。這還只是預(yù)繳利率的差異，沒(méi)算保費(fèi)折扣。

當(dāng)前Q4限時(shí)優(yōu)惠：

• 預(yù)繳利率：5%保證（即將下調(diào)至4.5%）
• 保費(fèi)折扣：5年期**6%-24%**總保費(fèi)折扣
• 美元/港幣/人民幣都適用

特別注意：需在2025年12月31日前遞交投保申請(qǐng)。

0.5%利率下調(diào)只是一個(gè)開始，目前鎖定預(yù)繳優(yōu)惠帶來(lái)的這筆"收益"無(wú)需承擔(dān)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。有意向投?！赴镰囀⑹馈沟呐笥?，務(wù)必抓住這最后的窗口期。

現(xiàn)在投保，既是抓住產(chǎn)品升級(jí)的紅利，也是鎖定利率下調(diào)前的最后優(yōu)惠。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

收益、靈活、安全三個(gè)維度都講完了，但還有一件事比選產(chǎn)品更重要——怎么買、從哪買。