你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年上半年，人民幣匯率在7.08-7.36區間劇烈震蕩，美元指數更是累計下跌10.8%，創下上世紀70年代以來最差開局。不少朋友私信問我：手里的錢到底該怎么放？

說實話，雞蛋別放一個籃子里——這話聽著老套。但在匯率波動加劇的當下，分散配置才是王道。今天就聊聊，**友邦「環宇盈活」**憑什么成為高凈值家庭的心頭好。

你的錢，未來要用在哪里？

孩子留學要美元、英鎊，養老想要穩定現金流，傳承又希望靈活分配——這三件事，幾乎是我服務的每個家庭都在琢磨的問題。**友邦「環宇盈活」**這款產品，說白了就是沖著這三大痛點來的：長期儲蓄、穩定現金流、資產傳承，一張保單全解決。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

先說留學這事。很多家長提前5-10年就開始攢教育金。但問題來了：孩子到底去哪個國家？美國、英國、澳洲、新加坡……每個國家貨幣不一樣，匯率波動是雙刃劍，提前鎖定單一貨幣風險太大。

友邦「環宇盈活」支持9種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元、澳門幣。更關鍵的是，第2個保單周年日起就能行使，這是市場最早的。

什么意思呢？孩子現在5歲，你投保后第2年就能根據留學意向調整貨幣。等孩子15歲確定去英國，直接轉成英鎊；18歲改主意去美國，再轉成美元——一鍵解決跨境需求，不用重新買保單，也不用擔心匯率吃虧。有錢人都這么干：先用保單鎖定資產，再根據實際需求靈活調整貨幣。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

再說養老。很多人買儲蓄險最怕什么？錢放進去拿不出來，或者拿出來保單就斷了。友邦「環宇盈活」支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。其中最香的是567提取方案——第5年交完保費，第6年開始提取，每年領取總保費的7%，終身不斷。

舉個例子：45歲女性，12萬美元/年×5年繳，總保費60萬美元。第6年末開始，每年領4.2萬美元。到第30年，累計提領105萬美元（總保費的175%）；第55年，累計提領210萬美元（350%），預期剩余現價還有67萬。

更貼心的是，第6個保單年度后，提取的錢還能轉移到價值保障戶口，享受潛在利息。這個功能市場罕見，靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。既要收益也要安全，這才是養老規劃的正確打開方式。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

傳承這事，很多人想的是"等我走了再說"。但實際上，活著的時候怎么分配，才是真正考驗智慧的地方。

**友邦「環宇盈活」**有個功能我特別推薦：第5個保單周年日起，可以提取保單價值給指定收款對象。不用等保單到期，不用等人走了，直接滿足教育、養老等階段性用錢需求。

指定收款對象范圍很廣：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、配偶，甚至香港注冊的慈善機構、安老院都可以。

更顯貼心的是，還有市場首創的健康保障選項：可以預設指定接收人及領取比例，覆蓋患病后的財務支出，避免因健康問題影響財富規劃。說白了，這張保單不只是存錢工具，更是一份活著就能用的"家庭財務安排書"。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

光說功能不說收益，那是耍流氓。我們來看實際數據。以5年繳、年繳5萬美元為例（總保費25萬美元）：

• 第7年預期回本，前期資金更靈活
• 第10年IRR達3.47%
• 第30年預期IRR達到6.5%演示上限

對比友邦上一代產品盈御3，環宇盈活在第10年多了0.7%的IRR，第30年領先0.4%。別小看這點差距，30年復利下來，25萬美元本金能多出15萬美元收益。中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定——這才是儲蓄險該有的樣子。

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

收益好不好，最終看的是保司能不能兌現。這里就得聊聊友邦的投資策略了。2024年友邦投資總額達2553億美元，資產配置非常穩健：

• 近70%配置于固定資產（政府債、公司債為主）
• 股權資產僅占24%
• 房地產僅3%

更關鍵的是，固收類資產70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。

從2024年上半年政府債券地區分布來看，內地占比44%。深耕亞洲、聚焦內地，依托亞洲經濟的穩定增長，投資收益更穩、波動更小。

說到兌現能力，友邦的分紅實現率穩定在95%-105%，多款產品連續多年達成預期。

當前10年期中美國債利差維持在280-300基點歷史高位，資本流動壓力加大。在這種環境下，選擇投資策略穩健、兌現能力強的保司，比追求短期高收益更重要。

市場認可：11連冠的底氣

最后說說市場表現。買保險，買的是一份長期信任。友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是亞洲最大獨立上市壽險集團。

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%，遠超保誠和宏利。有效保單數目占比26.8%，近三分之一的香港保單持有人選擇友邦。

2025年三季度，友邦新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。其中香港及澳門地區新業務價值同比增長40%，內地訪港旅客貢獻顯著。

全球評級方面：標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2。友邦還入選首批**"大而不能倒"險企名單**。

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，11連冠的背后，是百年品牌積淀的信任。

大賀說點心里話

分散配置才是王道，但怎么買、從哪買，里面的門道可不少。同樣一張保單，渠道不同，成本差距可能超乎你想象。