你好，我是大賀。

最近被問得最多的一個問題是：人民幣破7了，現在換美元買港險劃算嗎？

我先給你算筆賬：同樣一份10萬美元的保單，年初匯率7.3的時候要73萬人民幣，現在6.99只要69.9萬——相當于市場白送你3萬多塊錢。

但今天我想聊的，不只是匯率。

從全球配置角度看，真正讓我興奮的是**富衛「盈聚天下2」**這款產品本身。它解決了儲蓄險投資者最頭疼的那個問題——錢放進去，到底什么時候能用？

儲蓄險的老問題：錢放進去，什么時候能用？

說實話，這些年我見過太多客戶對儲蓄險"又愛又恨"。

愛的是穩定、安全、長期收益可觀。恨的是什么？等得太久了。

很多人跟我吐槽：買了儲蓄險，感覺錢就像進了"黑洞"。回本要7、8年，想達到6.5%的預期收益，得等30年、40年甚至更久。

孩子都上大學了，這筆錢還沒"長大"。

這不是個別現象，而是傳統儲蓄險的通病。

許多同類產品需要30年、40年甚至更久才能達到**6.5%**的收益水平。對于有明確資金規劃的家庭來說，這個周期實在太長了。

富衛「盈聚天下2」此次升級，最核心的突破就在于它的收益效率——精準匹配了現代投資者對資金時間價值的極致追求。

簡單說：它讓你的錢"跑得更快"。

破局者來了：6年回本，25年登頂6.5%

先看5年繳方案的核心數據：

• 預期6年回本，比同類產品的7年周期快1年
• 第10年預期IRR 3.5%
• 第20年預期IRR 6.0%
• 第25年預期IRR 6.5%

這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于領先地位。

你可能會問：快1年有什么大不了的？

雞蛋不能放一個籃子。但時間這個"籃子"往往被忽視。

早1年回本，意味著你早1年進入純收益期；25年登頂6.5%，相當于把長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

對于規劃子女高等教育、自身退休儲備的家庭來說，這個時間差可能就是"剛好趕上"和"差了一截"的區別。

10家保司橫評：誰才是效率之王？

光說自己好沒用，得跟市場比一比。

我拉了10家主流保司的5年繳美元產品做對比（不含保費折扣），結果很直觀：

• 回本周期：富衛6年，多數競品7-8年
• 25年IRR：富衛6.5%，部分競品還在**6.0%-6.3%**徘徊
• 30年IRR：富衛穩定在6.5%，表現依然領先

如果你選擇2年繳費方案，效率優勢更明顯：預期5年回本，第18年IRR達6.0%，第28年達到6.5%。

收益表現驚艷，收益增速明顯。這種"短平快"的增值節奏，適合希望快速完成積累、高效運用資金的投資者。

用錢自由：第3年起就能領，領到137歲

很多人對儲蓄險有個誤解：要么一直放著不動，要么取出來就虧了。

富衛「盈聚天下2」被譽為"短繳提領之王"，就是因為它打破了這個困局。

兩種經過市場驗證的高效提領方案：

以2年繳236方案為例，持續提領后的現金價值表現：

• 保單年度15：總現金價值占保費104%
• 保單年度20：129%
• 保單年度30：195%
• 保單年度50：455%
• 保單年度100：854%

它實現了一種理想的平衡：既滿足了特定人生階段對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

孩子上學要用錢？每年穩定提領。退休后想補充收入？賬戶還在持續增長。

這才是儲蓄險該有的樣子。

領完錢賬戶還剩多少？實測數據說話

"提領會不會把本金掏空？"這是我被問得第二多的問題。

直接上5年繳567方案的實測數據：

沒看錯，持續提領了幾十年，到第100年賬戶價值還能翻54倍。

提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比依然領先市場，超過友B、保C、永M、宏L等市場主要競品。

這就是"效率怪獸"的底氣——不是讓你在"增值"和"用錢"之間二選一，而是兩個都要。

彩蛋：匯率破7，再省3萬

回到開頭的問題：現在換美元買港險劃算嗎？

2025年12月25日，圣誕節當天，離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關口，創下新高。2025年全年人民幣累計升值超3%，是五年來最大漲幅。

匯率是個窗口期。

現在不配，以后成本更高。

具體算一筆賬：10萬美元保單，年初匯率7.3需要73萬人民幣，按當前6.99計算僅需約69.9萬人民幣——節省3.1萬元，投保成本降低4.25%。

此刻的成本優勢不容忽視——這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

從全球配置角度看，高盛預計未來12個月人民幣升至7.0，德銀預計2026年升至6.7。

如果趨勢延續，現在鎖定美元資產不僅享受當前匯率紅利，還能獲得資產升值收益。

年末優惠疊加：預繳利率4.75%

除了匯率紅利，富衛年末還有限時優惠：

保費折扣（10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期：10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預繳利息4.75%

將更"值錢"的人民幣，通過優惠渠道轉化為具有長期增長潛力的美元保單，可以實現**"匯率優惠+產品優惠"的雙重疊加**。

美元資產的邏輯是：分散風險、鎖定收益、對沖單一貨幣波動。

現在這個窗口期，三個條件同時滿足。

大賀說點心里話

富衛「盈聚天下2」的效率優勢講完了。但怎么買、怎么省錢，這里面還有門道。