你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年人民幣匯率經(jīng)歷了一場"過山車"——從7.3跌到7.0又反彈，全年在6.7-7.3區(qū)間劇烈波動。很多人問我：這種雙向波動會成為常態(tài)嗎？我的資產(chǎn)該怎么辦？

說實話，聰明的錢都在做什么？答案是：分散配置。雞蛋不能放一個籃子，籃子也不能放一張桌上。

今天聊的這套友邦組合——「活然人生」+「環(huán)宇盈活」，恰好能幫普通家庭解決三個核心問題：錢怎么增值、風險怎么兜底、財富怎么傳下去。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環(huán)宇盈活」就是財富的"增長引擎"。一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

靈活理財：「環(huán)宇盈活」的長期增值能力

先說增值這件事。

很多人買儲蓄險，最怕兩件事：收益不夠高、錢取不出來?！腑h(huán)宇盈活」的收益邏輯是"穩(wěn)中有進、長期制勝"——前期穩(wěn)扎穩(wěn)打，后期加速起飛。

以5年期繳費的美元保單為例，年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元：

• 第7年：預(yù)期回本，資金開始正向增長
• 第10年：預(yù)期IRR約3.47%，現(xiàn)價翻1.3倍
• 第20年：預(yù)期IRR躍升至5.67%，現(xiàn)價翻2.7倍
• 第30年：預(yù)期IRR達6.5%，現(xiàn)價翻5.8倍，預(yù)期總收益175.6萬美元

這個收益曲線，完美適配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

更關(guān)鍵的是，錢能靈活用。比如保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續(xù)提取4年，共計24萬美元作為教育金。孩子讀書、出國留學，這筆錢隨時能動。

穩(wěn)中有進、長期制勝的收益表現(xiàn)，完美匹配教育金、養(yǎng)老金等長期規(guī)劃需求。人民幣貶值的時候，美元資產(chǎn)的價值就體現(xiàn)出來了——你持有的不只是保單，更是一份跨幣種的財務(wù)安全墊。

靈活理財：「活然人生」的資金調(diào)配安排

再說「活然人生」。

這是一份終身分紅保險計劃，專為長期財務(wù)規(guī)劃需求打造。繳費方式靈活，可選5年繳或30年繳，不同財務(wù)狀況都能適配。

資產(chǎn)配置上，債券及其他固定收入工具占25%-100%，增長型資產(chǎn)占0%-75%，延續(xù)友邦一貫的"穩(wěn)健"策略。保單生效滿3年后可享非保證終期紅利，第10個保單年度結(jié)束后或繳費期完結(jié)后可申請定期提取保單價值。

更貼心的是"靈活調(diào)配安排"——可以直接把保單價值支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構(gòu)、安老院。

資金使用靈活，人生階段隨意切換。無論是給父母養(yǎng)老、給孩子教育，還是自己應(yīng)急周轉(zhuǎn)，都不被計劃綁架。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿

說完理財，再說保障。

很多人覺得"儲蓄險+人壽險"是兩件事，其實「活然人生」把兩者融合得很好。它的保障結(jié)構(gòu)清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

核心保障有三層：

第一層：身故賠償

賠付基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），保單生效滿3年后還能疊加非保證終期紅利。

第二層：意外身故加碼

附加「意外身故賠償附加契約」后，第15個保單年度內(nèi)或75歲前（以較早者為準），因意外身故額外賠付200%基本保額，總保障最高達基本保額的300%。單受保人累計限額100萬美元。

第三層：免付保費保障

附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續(xù)保費，保障持續(xù)有效。

保障全面，安全感滿滿，真正實現(xiàn)"財務(wù)+風險"雙覆蓋。

無憂傳承：市場首創(chuàng)的受益人靈活選項

傳承這件事，很多人覺得離自己很遠。但說白了，就是"萬一我不在了，錢怎么給到對的人、在對的時間"。

「活然人生」在這方面做了市場首創(chuàng)——受益人靈活選項。

投保年齡范圍很寬，5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲。保單貨幣為美元，最低保額10,000美元。

比如47歲男士投保5萬美元保額，總保費只需24,808美元，5年繳清。

身故賠償支付方式也很靈活，可以選擇一筆過支付、定額分期支付、定額遞增百分比分期支付，甚至可以設(shè)定"首次領(lǐng)取日期"和"最后一期領(lǐng)取日期"。

更厲害的是"受益人靈活選項"——當受益人達到你指定的年齡，或者不幸罹患癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭等指定疾病，可以按他/她自己選擇的方式收取款項。

這意味著什么？你可以提前規(guī)劃好：孩子26歲之前每月領(lǐng)3000美元生活費，26歲之后一次性拿走剩余部分。既防止年輕時揮霍，又保證成年后有自主權(quán)。

實戰(zhàn)案例：35歲媽媽的三位一體規(guī)劃

說了這么多，來看一個真實案例。

客戶畫像：35歲女性，剛生完寶寶，希望為家庭構(gòu)建長期財務(wù)安全保障體系。年度預(yù)算：10萬美元配置策略：**70%**儲蓄保險+**30%**人壽保險

70%：儲蓄險「環(huán)宇盈活」——家庭資產(chǎn)增值核心

• 繳費期限5年，每年7萬美元
• 用作未來教育基金+家庭儲備金
• 適合不愿冒險且希望資產(chǎn)穩(wěn)健增值的家庭

保單第15年，投保人50歲后，每年可提取6萬美元，連續(xù)提取4年，共計24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書，還是出國留學，這筆錢都足夠使用。

30%：人壽險「活然人生」——家庭安全保障

• 繳費期限5年，每年3萬美元
• 固定保額45萬美元
• 適合初到香港的家庭建立穩(wěn)定保障體系

"以小博大"撬動保障杠桿，保障家庭抗風險能力。

這套組合的長期收益有多香？

短期（保單第5年）：

• 總投入50萬美元（5年×10萬）
• 儲蓄險+人壽險雙線并行，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)穩(wěn)健

中期（50歲教育金提取階段）：

• 每年提取6萬美元，連續(xù)4年共24萬美元
• 覆蓋子女海外留學費用，不用臨時湊錢

長期（60歲-100歲退休階段）：

• 每年可定期提取5.2萬美元
• 穩(wěn)定補充養(yǎng)老需求，不用擔心"人活著錢沒了"

終極收益（80歲）：

• 總現(xiàn)金價值：1335萬美元
• 總身故賠償：185萬美元
• 綜合總收益：319萬美元

兩款產(chǎn)品組合配置，核心優(yōu)勢更加突出，實現(xiàn)1+1＞2的效果。全方位做到，保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

現(xiàn)金價值更高更穩(wěn)，儲蓄與保障雙線并行，整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更穩(wěn)健。

為什么是70:30的比例？

這個比例背后有講究。

70%放儲蓄險，是因為年輕家庭最需要的是"增值能力"。孩子還小，未來15-20年有大量教育支出，需要一個能跑贏通脹的資產(chǎn)池。

30%放人壽險，是因為家庭頂梁柱需要"保障杠桿"。萬一發(fā)生意外，45萬美元的固定保額+意外身故加碼，能給家庭留下足夠的緩沖期。

這就是"雞蛋不能放一個籃子"的真正含義——不是簡單分散，而是功能互補。

中美利差擴大，美元資產(chǎn)更有吸引力

順便說一個背景數(shù)據(jù)。

目前中國10年期國債收益率跌破1.6%，美國10年期國債收益率接近4.8%，利差達300基點。高盛預(yù)計未來12個月人民幣匯率升值至7.0，德銀預(yù)計2026年進一步升值至6.7。

長期來看人民幣有升值空間。但短期波動風險仍存。

美元資產(chǎn)可對沖匯率風險，港險美元保單可鎖定長期收益。

這也是為什么我建議：有條件的家庭，應(yīng)該配置一部分美元資產(chǎn)。不是賭匯率漲跌，而是讓家庭資產(chǎn)"兩條腿走路"。

適合人群與行動建議

這套組合特別適合以下人群：

• 第一類：即將退休、希望提前鎖定養(yǎng)老金的人群60歲后每年穩(wěn)定提取5.2萬美元，相當于每月4300多美元，覆蓋基本生活開支綽綽有余。
• 第二類：提前規(guī)劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群15年后開始提取教育金，時間剛好卡在孩子讀大學的節(jié)點。
• 第三類：希望資產(chǎn)"在穩(wěn)定中增長"的人群不追求暴富，但也不想跑輸通脹。**6.5%**的長期IRR，在當前低利率環(huán)境下已經(jīng)是第一梯隊。
• 第四類：希望提升家庭保障的人45萬美元固定保額+意外身故**300%**杠桿，用30%的預(yù)算撬動核心保障。

性價比超高，一套滿足兩需求，預(yù)算更集中、效果更明顯。

大賀說點心里話

這篇文章寫了三大功能、一個案例、一套配置邏輯。但說實話，每個家庭的情況都不一樣——預(yù)算不同、年齡不同、需求側(cè)重也不同。

如果你想知道自己的情況適合什么比例、怎么買最劃算，掃碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個字，我給你一份定制方案。