你好，我是大賀。

今天聊一篇比較實在的。

孩子已經8~10歲了。這個時候再規劃教育金，很多家長會有點焦慮。

是不是晚了？

還能不能做？

還能不能趕上18歲用錢？

我自己給兩個孩子都配過港險教育金。買之前我也猶豫。尤其是這種給孩子準備的錢，不能只看演示數字漂亮。

截至2026年05月10日，我會更建議大家把問題拆簡單。

不是看哪款產品“最好”。

而是看哪款產品，最貼合你家的用錢時間。

今天這三款是：中銀「薪火傳承」、忠意「啟航創富（卓越版）」、宏利「宏摯傳承」。

這三款都能看。

但我先把話放前面。

它們沒有全能王。

8~10歲做教育金，別再迷戀長期復利

8~10歲才開始給孩子做教育金，核心不是“放得越久越好”。

核心是能不能卡住孩子18歲前后的用錢節點。

高中。本科。留學。讀研。

這些錢不是30年后才用。

它大概率在8~10年后就要動。

這也是我不太建議這個年齡段家長去追長期復利型產品的原因。

這東西不是萬能的。

長期復利產品，越放越舒服。

但8~10歲的教育金，不一定等得起。

這次篩出來的三款產品，都支持躉繳。也就是一次性交費。也可以選2年交。

按總投入100萬來算。

疊加保費折扣和躉繳利息后，實際投入大概是93~96萬。

這個區間比較貼近很多中產家庭給孩子準備教育金的預算。

我會用這個口徑看。

不看花里胡哨的宣傳。

只看三個問題。

錢什么時候回來。

中間能不能穩住。

到孩子要用錢時，現金價值夠不夠。

短板先攤開：忠意和宏利都不是早回本產品

我先講不好聽的。

很多家長看港險教育金，會被演示收益吸引。

但真正買進去后，最容易焦慮的，不是第20年有多少錢。

而是前面幾年現金價值薄不薄。

踩過的坑告訴你。

教育金產品最怕錯配時間。

你本來第8年要用錢。

結果產品第14年保證部分才超過本金。

那就很別扭。

這三款產品里，中銀的保證回本節奏最快。

忠意不是。

宏利也不是。

忠意「啟航創富（卓越版）」的保證部分，要到第14年才超過本金。

宏利「宏摯傳承」更慢。

保證回本要到第17年。

這兩個數字必須先看清。

不然你只看演示收益，很容易誤判。

不過話說回來。

保證回本慢，不等于產品差。

它代表的是產品結構取舍。

忠意更偏中期分紅發力。

宏利更偏長期綜合現金價值。

它們適合的家長，是能接受一部分非保證分紅的人。

你要注意。

分紅實現率再好，也不是合同保證。

忠意的分紅實現率常年在100%以上。實際派發紅利超過計劃書演示。

這當然是好事。

但我不會把它當成“確定收益”。

宏利也一樣。

它的品牌底子很厚。

可保證收益部分占比不高。

它更適合看重長期綜合收益的人。

不是適合每個保守家長。

過來人一句話。

如果你家第8年、第9年就必須大額用錢，忠意和宏利都要謹慎。

不是不能買。

是別把它當成早回本工具。

另外，三款都支持躉繳，也支持2年交。

這一點很重要。

8~10歲孩子的教育金，時間窗口已經不算很長。

繳費拉太久，意義不大。

躉繳可以更快進入增值階段。

2年交適合現金流沒那么一次性充裕的家庭。

我自己會優先看躉繳。

但前提是這筆錢未來幾年不用動。

短期周轉錢別放進來。

這是底線。

中銀薪火傳承：要8~10年用錢，我會優先看它

中銀「薪火傳承」的定位很清楚。

它不是三款里最適合放20年的。

但它很適合8~10歲孩子的教育金。

原因也簡單。

保證回本速度快。

中銀人壽是中國銀行旗下港險產品。

母公司是中國銀行（香港）。

中銀人壽在1998年正式開業。

品牌背景不用多講。

對家長來說，這種錢首先要穩。

中銀的分紅實現率連續多年是100%。

這個數據我會看。

但我更看它的保證部分。

常規情況下，中銀第9年保證部分超過本金。

疊加躉繳優惠后，第7年保證部分就能超過實際投入保費。

第7年復利是3.62%。

單利是4.04%。

這個放在中短期教育金里，確實很能打。

第10年現金價值接近1.5倍投入。

對810歲孩子來說，第10年大概就是1820歲。

剛好卡在本科和早期留學階段。

這點很關鍵。

中銀首年保費折扣7%。

預繳后累計優惠63302。

相當于年繳保費12.7%。

折扣力度對前期收益也有幫助。

我的判斷比較明確。

如果你家孩子18歲左右就要用錢，中銀是三款里我會優先看的。

尤其是保守型家長。

不想太依賴分紅。

不想等太久。

不想讓孩子上學的錢跟著市場情緒晃。

那中銀更順手。

它的短板也要說。

長期拉到20年看，它未必是最強。

但你不是給孩子做養老金。

你是給8~10年后的教育節點備錢。

這時候，中銀的優勢就很直接。

忠意啟航創富：不適合急用錢，適合10年后繼續發力

忠意「啟航創富（卓越版）」這款，我會把它放在第二類家庭里。

孩子18歲不是終點。

本科后還想讀研。

可能出國。

可能有幾年連續大額教育支出。

這種家庭可以看忠意。

忠意創立于1831年。

是全球最大的保險公司和資產管理公司之一。

分公司遍及全球60多個國家。

管理資產規模7100億歐元。

2022年世界500強第72位。

這些背景，不是用來擺排面的。

它真正有意義的地方，是分紅兌現能力。

忠意分紅實現率常年在100%以上。

實際派發紅利超過計劃書演示。

這點是它的底氣。

它第二年保費回贈4%。

預繳后累計優惠38905。

相當于年繳保費7.8%。

折扣不是三款里最猛的。

但也不差。

真正的重點在第10年后。

從第10年起，忠意收益反超中銀薪火傳承。

10~14年疊加分紅后的表現，在三款中最突出。

這就是它的性格。

前面不算快。

后面更有勁。

我對忠意的態度也很明確。

如果你第8年就要全額拿錢，我不建議把忠意放第一位。

它保證部分到第14年才超過本金。

這個短板不能忽略。

但如果你家孩子18歲先用一部分。

后面讀研、留學還要繼續用。

忠意反而更合適。

它不是早回本產品。

它是中期發力產品。

買之前我也猶豫過類似結構。

因為家長天然會擔心“前面不夠厚”。

后來我發現，關鍵不是產品慢不慢。

關鍵是你家的錢能不能等到它發力。

能等。

它就有價值。

不能等。

再好的中期收益也不適合你。

宏利宏摯傳承：想一張保單用久一點，再看它

宏利「宏摯傳承」更偏長期。

它不是給那種第8年就要把錢拿出來的家庭準備的。

它適合目標更長的家長。

教育金只是第一層。

后面還想給孩子留創業金、婚嫁金，甚至長期備用金。

這幾年我明顯感覺到一個變化。

2025年開始，給兒童配置儲蓄分紅險的人越來越多。

很多家長不只看18歲學費。

會想一張保單用久一點。

教育。創業。結婚。甚至未來養老金。

宏利比較貼這個思路。

宏利是香港四大保險公司之一。

也是加拿大第一大保險公司。

由加拿大第一任總理創辦，至今137年。

它還是香港最大的強基金供應商。

這類背景對老客戶來說，確實有安定感。

不是說品牌大就一定收益高。

但長期資金放十幾年，二十年。

我會更看重公司的經營穩定性。

宏利的特點很清楚。

10~20年收益表現，三款里最優。

從第10年開始，收益穩步攀升。

它還支持多種靈活提取方式。

提取后，不影響剩余資金繼續增值。

這點很適合多階段用錢。

孩子18歲用一部分。

22歲再用一部分。

以后創業、結婚再留一部分。

資金節奏更松。

但短板也很硬。

保證回本要到第17年。

這不是小問題。

如果你是極度保守的家長。

只接受保證部分。

那宏利不合適。

我不會強推。

宏利適合的是另一類人。

你信任品牌長期運營。

也能接受分紅波動。

這筆錢不是卡著第8年必須全部取。

那宏利就有意義。

我自己的看法是。

想做教育金+長期備用金，宏利更順。

只做18歲剛需學費。

它不是最優先。

寫在最后：8~10歲教育金，選錯時間比選錯品牌更麻煩

這三款產品的品牌都扎實。

中銀背靠中國銀行體系。

忠意是全球老牌保險集團。

宏利長期經營能力也很強。

品牌這件事，反而不用糾結太久。

真正該糾結的是時間。

我會這樣分。

如果孩子18歲左右剛需用錢。

要穩。

要確定。

不想太依賴分紅。

中銀「薪火傳承」更合適。

它疊加優惠后，第7年保證回本。

8~10年收益拔尖。

如果孩子10年后還有更大的教育開支。

比如讀研、留學。

能接受保證回本慢一點。

忠意「啟航創富（卓越版）」可以放進備選。

它的強項在10~14年。

不是前8年。

如果你想做更長周期的安排。

教育金只是第一步。

后面還想兼顧創業、結婚、備用金。

宏利「宏摯傳承」更適合。

它的強項在10~20年。

但你要接受第17年保證回本這個節奏。

我不建議大家把這三款混在一起比“誰最高”。

那樣很容易看偏。

8~10歲規劃教育金，已經不是特別早。

但也不算晚。

選對中短期適配產品，還是能攢出孩子教育費用。

核心就兩句話。

別選純長期復利思路的產品。

別提前支取。

提前支取這件事，傷害很大。

尤其是港險儲蓄類產品。

前期退保，現金價值通常不舒服。

家長要先把家庭現金流留夠。

再把真正不用動的錢放進去。

這也是我一直堅持的原則。

教育金不是拿來搏收益的。

它是拿來鎖定未來確定支出的。

能把這點想明白。

你就不會被演示表帶著走。

大賀說點心里話

如果你已經確定要給孩子做教育金，接下來別急著問哪款收益最高。先把用錢年份、繳費方式、實際預算算清楚。這里面的信息差，往往比產品名字更影響結果。