你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款讓我糾結了很久要不要推薦的產品。

45歲以后，最怕的不是沒錢，是"有錢取不出來"

2026年的港險開門紅，比以往來得更猛烈些。宏利率先打出王炸——宏利「宏摯家傳承」。

朋友圈鋪天蓋地都在喊："27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

但是我今天不想先聊收益。因為對我們這個年紀的人來說，有件事比收益更扎心——

胡潤最新報告顯示，未來10年將有20萬億財富傳承給下一代。但大部分人根本沒準備好。

不是沒攢夠錢，而是沒想清楚三個問題：

萬一我倒下了，這筆錢怎么取出來？

孩子在國外，錢怎么打過去？

我走了以后，怎么確保錢不被揮霍？

這三個問題，恰恰是宏利這次想解決的。傳承不是死后的事，提前規劃才是真愛。

摯易取：萬一腦梗昏迷，家人能替你取錢救命

我先說這個功能，因為它可能真的能救命。

去年有個客戶，50多歲，突發腦梗住進ICU。賬戶里躺著幾百萬，但他簽不了字，老婆急得團團轉。銀行不認、保險公司也不認，錢就是取不出來。

最后是賣了套房才周轉過來。這種事，在我們這個年紀，太常見了。

宏利這次搞了個「摯易取」功能：從第3個保單周年日起，你可以提前授權一位信任的家人（比如配偶或孩子），代你提取預設比例的保單價值。

什么意思？就是你現在就可以寫好授權書：萬一我出事了，我老婆可以直接取20%的錢來付醫藥費。

不用等法院判決，不用等公證處蓋章，不用等銀行審批。家人拿著授權書，直接找保險公司，錢就能到賬。

這才是真正的"保命錢"。我強烈推薦這個功能。

尤其是家里只有一個人管錢的，或者孩子在國外的，提前把這個授權做好。別等出事了才后悔。

靈活取：孩子留學學費，直接打到海外賬戶

第二個功能，解決的是另一個頭疼事——給孩子打錢。

家里有留學生的都懂：每年學費幾十萬，得先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬，還得受每年5萬美金的額度限制。來回折騰，累不累？

宏利這次搞了個「靈活取」：從第3個保單周年日或保費繳付期結束起，你可以設定定期自動提取保單價值，款項可以直接匯到海外賬戶。

你可以設定：每年9月1日，自動從保單里取3萬美金，直接打到孩子在美國的銀行賬戶。甚至可以直接打給學校、打給房東。省心，省力，還不占換匯額度。

這個功能對有留學生的家庭來說，簡直是剛需。

傳意選：擔心孩子揮霍？提前寫好"劇本"

第三個功能，解決的是傳承焦慮。

胡潤報告還有個數據：高凈值人群配置保險的主要目標里，"家庭財富傳承"占了51%。

大家辛苦攢的錢，最怕什么？怕孩子拿到手就揮霍了，怕被婚姻風險吞掉，怕自己走了以后錢沒用在正地方。

宏利這次搞了個「傳意選」，說白了就是mini版的"家族信托"：你可以提前寫好劇本——錢分幾次給？給誰？怎么給？保險公司幫你執行。

比如你可以設定：

• 我走了以后，這筆錢分成三份，大兒子40%、小女兒40%、慈善機構20%
• 兒子那份，每年給他10%，分10年給完，防止他一次性拿到手亂花
• 女兒那份，作為她的后備受保人，保單繼續增值，等她退休再取

錢怎么給，比給多少更重要。以前這種操作只有家族信托能做到，門檻動輒幾百萬。現在一張保單就能實現，這是真正的普惠。

功能這么強，收益怎么樣？

聊完功能，該看收益了。畢竟買儲蓄險，收益是硬道理。

宏利這次喊的口號是"27年復利6.5%"，這個數字什么水平？我拉了一張對比表：

• 宏利-宏摯家傳承：27年達到6.5%
• 保誠-信守明天：28年達到6.5%
• 友邦-環宇盈活：30年達到6.5%
• 安盛-盛利2：30年達到6.5%
• 永明-星河尊享2：50年達到6.5%

這速度，把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。只要你持有超過20年，它的后期回報，絕對是第一梯隊的。

代價是什么？前20年收益慢了一點

說完優點，該潑冷水了。我拿它和去年的爆款老哥宏摯傳承比了一下，數據有點扎心。

假設你今年45歲，每年存6萬美金，存5年：

前21年的預期總收益，新款確實不如老款：

• 第10年，老款IRR能沖到4.29%；新款只有3.6%
• 第20年，老款有6%；新款在5.81%

這意味著什么？如果你打算存個10年、15年就全取出來——給孩子買婚房，或者自己55歲退休用——別買宏摯家傳承，它不夠快。

這是它的缺點，咱不藏著掖著。

那為啥我還推薦它？因為宏利這次玩了一招"田忌賽馬"——它把前期的利息"摳"出來，加到了后期的爆發力和救命功能上。

對于我們45歲+的中產家庭來說，這一招，反而更香了。

提領需求強的人，建議看這幾款

如果你確定要頻繁提領，我得實話實說：宏摯家傳承的提領表現確實一般，大體和友邦環宇盈活的地位相當——墊底。

強勢提領產品還是那幾款：

• 宏摯傳承：15年內最強
• 盛利2：15年后最強
• 星河尊享2：綜合表現優異

如果你肯定要提領，還是在這幾款里選。別為了功能犧牲了流動性，劃不來。

你的需求是什么？這比收益更重要

最后做個總結。這款產品本質上是一次"極致的取舍"——

它犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了27年觸頂6.5%的極速后期上限，以及代管、直付、傳承等人性化功能體驗。

所以它不是一張"萬能牌"，而是一張"特種牌"。

適合的人

• 這筆錢準備放20年以上不動，留給孫輩或做家族信托底倉的"長期主義者"
• 有留學生需要定期打款，或擔心自己失智取不出錢的"特殊痛點"人群

不適合的人

• 想10-15年內取錢的"急性子"
• 對紅利波動極度敏感的"保守派"

一句話：看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。