你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫200多個家庭做過退休規(guī)劃方案。

2025年1月1日起，延遲退休正式落地。男職工退休年齡從60歲推到63歲，女職工也跟著往后延。

博鰲論壇上有專家說，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口已經(jīng)高達(dá)51萬億美元。中國基本養(yǎng)老保險替代率只有約40%，國際通行標(biāo)準(zhǔn)是70%。

社保是底線，但絕不是天花板。

養(yǎng)老這件事，越早準(zhǔn)備越輕松。今天我想聊一款產(chǎn)品——太保鑫安逸，一款能幫你把30年收益白紙黑字寫進合同的港險儲蓄計劃。

一、產(chǎn)品定位：純保證收益，不是分紅險

很多人對港險的第一印象就是"分紅險"。6.5%的預(yù)期收益，圖表畫得漂漂亮亮，但那是預(yù)期，不是保證。

太保鑫安逸不一樣。

它是一款純保證收益產(chǎn)品，現(xiàn)金價值直接寫進合同。不是演示數(shù)字，不是參考值，是合同里的法律承諾。

內(nèi)部收益率IRR是3.5%復(fù)利。

可能有人說，3.5%復(fù)利？這不就是內(nèi)地以前增額壽的水平嘛。

對，邏輯一樣——不畫餅，不講故事，就是一個確定的數(shù)字，到期必須兌付。

區(qū)別在于，內(nèi)地3.5%增額壽已經(jīng)成為歷史了。現(xiàn)在內(nèi)地能買到的，普遍在2.5%到3%之間。

而這款港險，保證IRR 3.5%，合同白紙黑字。

養(yǎng)老規(guī)劃最怕的不是收益低，而是不確定。別等退休了才發(fā)現(xiàn)錢不夠花，那時候已經(jīng)沒有時間重來了。

二、收益拆解：3.5%復(fù)利，換算成單利是多少

復(fù)利3.5%這個數(shù)字，很多人沒有直覺感受。我來幫你換算成單利，你會更有感覺。

以預(yù)繳100萬美元為例，已交總保費約957,546美元（保費本身就有折扣）。

各年度保證退保價值如下：

持有10年，相當(dāng)于每年單利3.66%。

持有20年，相當(dāng)于每年單利4.68%。

持有30年，相當(dāng)于每年單利6.11%。

這幾個數(shù)字，完全吊打內(nèi)地銀行現(xiàn)在可憐的低利息。

港險我做了將近10年，像這種敢把保證收益最高寫到6%以上的產(chǎn)品，真的是頭一次見。

你的養(yǎng)老金替代率夠不夠，算一算就知道。如果社保替代率只有40%，缺口靠什么填？靠這種30年鎖定、寫進合同的收益，才有底氣。

三、匯率風(fēng)險：人民幣投保，這一關(guān)可以過

很多人到這里會有一個問題：收益是不錯，但萬一美元跌了，換回來不就虧了？

這個顧慮合理，但鑫安逸有一個關(guān)鍵設(shè)計——

支持人民幣投保。

用人民幣買，幾乎沒有匯率風(fēng)險（還是有一點點的，但已經(jīng)大幅降低了主要風(fēng)險）。

這一點解決了大多數(shù)內(nèi)地客戶最大的心理障礙。

四、公司背書：太平洋保險，國資上市險企

聊完產(chǎn)品，再說說保司。

有人可能會說，太平洋保險，我知道，但它在香港靠譜嗎？

太平洋保險是國資背景的上市險企，A股+H股兩地上市，資產(chǎn)規(guī)模在國內(nèi)頭部險企中排名靠前。

它不只是一家保險公司，而是一家全牌照保險集團——旗下涵蓋人壽保險、財產(chǎn)保險、養(yǎng)老保險、健康保險和資產(chǎn)管理，說人話就是你能想到的保險業(yè)務(wù)，它全都能做。

太平洋這種國資背景的上市險企，信用背書上你不用再擔(dān)心了。

延遲退休時代，養(yǎng)老儲備的時間維度拉長到了30年甚至更久。選一家能陪你走30年的保司，比什么都重要。

五、增值服務(wù)：養(yǎng)老社區(qū)+全流程就醫(yī)，這才是真正的差異化

港險里，很多外資保司買了就是一張保單，其他什么都沒有。

有客戶跟我抱怨，友邦、宏利這些公司，連個體檢都不送。

這不奇怪。因為香港不是內(nèi)地，只有內(nèi)地的保司才喜歡卷服務(wù)。

你知道有些外資保司現(xiàn)在什么水平嗎？都2026年了，客戶去領(lǐng)錢、改個手機號碼做保全，還得手寫填表寄過來。客服電話不打個30分鐘都沒人接。

確實不能用內(nèi)地人的思維去理解外資保司的服務(wù)水平。

太保鑫安逸不一樣，它不僅卷產(chǎn)品，還要卷增值服務(wù)。

養(yǎng)老社區(qū)資源

在香港投保，可以享受太保在內(nèi)地的養(yǎng)老社區(qū)資源。

更關(guān)鍵的是，香港保單可以直接支付內(nèi)地養(yǎng)老社區(qū)的費用。很多人擔(dān)心買了港險，錢回不來、用不了，這個設(shè)計直接打消了顧慮。

太保尊尚會按積分分為五個層級：

從超級城市版（積分22.5萬起）到家族版（積分400萬以上），不同量級的客戶都有對應(yīng)權(quán)益，包括太保家園申請入住權(quán)、康養(yǎng)優(yōu)先資格等。

全流程就醫(yī)服務(wù)

除了養(yǎng)老社區(qū)，還有一套完整的醫(yī)療增值體系：

• 國際二次診療意見：海外專家為你提供診斷、治療和用藥建議
• 海外就醫(yī)轉(zhuǎn)診服務(wù)：出國就診前的全套準(zhǔn)備工作
• 海外就醫(yī)陪同服務(wù)：接送機、酒店、專業(yè)翻譯、陪診、賬單審核，一條龍
• 歸國隨訪服務(wù)：病歷翻譯整理，協(xié)助后續(xù)治療方案在國內(nèi)落地

這套服務(wù)體系，對于有養(yǎng)老規(guī)劃需求的中產(chǎn)家庭來說，實用價值相當(dāng)高。

社保是底線，但絕不是天花板。養(yǎng)老這件事，不只是錢的問題，還有醫(yī)療保障的問題。

六、總結(jié)：高保證收益的窗口期，還剩多久

說到底，鑫安逸這款產(chǎn)品的核心價值只有一句話：

高預(yù)期收益未來一直都會有，但高保證收益只有今天才會有。

像6.5%這類香港主流分紅險，我做了將近10年，產(chǎn)品形態(tài)幾乎從未變過。

為什么？因為分紅險對保司來說幾乎沒有兌付壓力——投資不理想就少分紅，來者不拒，賣多少都無所謂。

但太保鑫安逸不一樣。這類保證收益產(chǎn)品，收益是寫在合同里、百分百必須兌付的。保司承擔(dān)的壓力要大得多。

太保可以說是第一個吃螃蟹的人。

正因為壓力大，這類產(chǎn)品一定是限額銷售。賣多了保司自己也擔(dān)心玩不起，不可能無限制地賣。

目前全港限額5億，賣完就沒。

延遲退休時代，你的養(yǎng)老儲備周期拉長了，但真正能鎖定30年確定性收益的工具，反而越來越少。

能搶到這款產(chǎn)品的朋友，真的值得恭喜。

大賀說點心里話

看完這篇，你可能已經(jīng)對鑫安逸有了基本判斷。但光看產(chǎn)品還不夠——怎么買、買多少、怎么配，才是真正影響你30年收益的關(guān)鍵。

這里面有一些信息差，是大多數(shù)人不知道的，也是我想單獨跟你聊的。