你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫200多個家庭做過養老規劃。

前幾天看到安聯《2025年全球養老金報告》，說全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，到2050年65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億。

這不是新聞，是每個人的事。

再看國內，2025年城鄉居民基礎養老金最低標準提高到143元/月——一個月143塊，夠干什么？

上海能拿1490元算高的，但也就是一頓像樣的家庭聚餐錢。

養老金缺口不是有錢人的事，是所有人的事。

現在不規劃，退休后悔來不及。

今天我就把港險的6大高階功能扒清楚，教你怎么用對方法，自己給自己發"養老金"，還能把錢精準傳到下一代手里。

你是哪類投資者

在講功能之前，先對號入座——你是哪類人？

第一類：跨境需求者

計劃移民、子女留學、想做海外資產配置的家庭。

你們的核心痛點是：錢在國內，人在國外，怎么用？匯率波動怎么辦？

第二類：高凈值家庭

需要資產隔離、多代傳承、稅務優化的群體。

你們的核心痛點是：怎么把錢安全地傳給孩子，還不產生家庭糾紛？

第三類：長線投資者

可以接受非保證收益波動，追求美元資產復利增值的人。

你們的核心痛點是：怎么讓錢長期穩定增長，還能鎖定收益？

三類人，三種需求，港險都有對應的高階玩法。

往下看，找到你的最優解。

跨境家庭：貨幣自由切換+靈活提領

如果你家孩子將來要去英國留學，現在存的是美元保單，到時候怎么用？

很多人不知道，香港保險最多支持10種保單貨幣：美元、港元、澳門元、人民幣、英鎊、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、歐元。

什么意思？就是你現在買的是美元保單，將來孩子去英國讀書，直接把保單貨幣轉成英鎊，省掉中間換匯的損耗和麻煩。

這就是多元貨幣的核心價值——不同貨幣之間靈活轉換，應對匯率風險，滿足多樣化的財務需求。

再說提領。大部分保險公司會給產品設好"提取密碼"，比如255、566、567。

255是什么意思？2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。記住這個密碼，就能用。

活多久領多久，才是真養老。

保單里剩的錢還在繼續增值，這才是港險提領的精髓。

跨境家庭首選產品：友邦「環宇盈活」

9種貨幣自由切換，預期7年回本，30年IRR已觸及**6.5%**上限。

還首創3項功能：受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項，傳承精細到每一分錢。

高凈值家庭：權益變更+保單拆分+類信托傳承

高凈值家庭最怕什么？不是錢不夠多，是錢傳不好。

我見過太多案例：父母走了，保單變成遺產，幾個孩子爭得頭破血流。

港險怎么解決這個問題？三個功能組合拳。

第一招：保單權益人變更

大部分香港保險生效滿1年后，可以申請變更投保人和被保人，而且可以無限次變更。

更厲害的是，可以設立第二投保人和第二被保人。如果投保人身故，保單自動轉移到第二投保人名下，不用走遺產程序，不產生糾紛。

從第2個保單年度開始，還可以無限次申請轉換受保人。

保單的保障期將延至替代受保人130歲生日——相當于一份保單，傳三代。

第二招：保單拆分

一份保單，按保額或現金價值拆成多份獨立保單。

三個孩子，拆成三份，各自獨立，互不干擾。

保單持有人可以按個人需要無限次分拆保單，想怎么分就怎么分。

第三招：類信托傳承

部分產品的身故賠付方式有"靈活傳承選項"，覆蓋9種人生事件：大學畢業給5%、結婚給10%、生育給10%、買房給15%……

這就是"類信托功能"——不是一次性把錢給孩子，而是在人生重要節點分批給，防止敗家。

高凈值家庭首選產品：國壽「傲瓏盛世」

貫徹穩健風格，市場少數支持"早期強提領"的英式分紅產品，預期6年回本，10年IRR達成4.02%。

新增"保單暫托人"功能，未成年子女利益更安全。

長線投資者：紅利鎖定+復利增值

如果你是長線投資者，追求的是長期穩定增長，港險有個功能你必須知道——紅利鎖定與解鎖。

紅利鎖定選項：從第10個保單周年日起，可以把部分終期紅利的非保證現金價值鎖定到專門賬戶，鎖定金額還能賺利息，需要用錢時隨時提取。

紅利解鎖選項：鎖定1年后，可以解鎖，把鎖定價值轉化為非保證現金價值，繼續參與增長。

簡單說就是：市場不好時鎖定，落袋為安。

市場好時解鎖，把握增長潛力。

進可攻，退可守。

長線投資者首選產品：

永明「萬年青星河II」系列：支持6種保單貨幣，保證回本時間快至9年，雙重鎖定**3.5%生息，比舊版本更早登頂6.5%**回報。

保守型投資者的"安全墊"。

忠意「啟航創富」：回本最快的黑馬，疊加保費優惠后2年繳費3年回本，20年IRR可達6.03%，前25年收益超驚艷。

全景對比：10款主流產品收益PK

說了這么多功能，最終還是要看收益。

現在**6.5%**的香港儲蓄險，在前期收益和資金靈活性上實現了突破。

不管是高凈值人群，還是普通家庭，都能找到適合自己的產品。

特別說一下太保「金如意」——全港唯一2年繳對接養老社區。

2年繳費預期6年回本，10年IRR達3.76%，20年IRR 5.8%，支持"257"提領。

提取的錢可以直付養老社區費用，剩余價值傳三代，養老、傳承一步到位。

這才是養老規劃的終極形態：自己的養老金自己發，花不完的留給孩子。

總結：找到你的最優解

回顧一下三類人群的匹配邏輯：

跨境家庭——用多元貨幣轉換應對匯率風險，用靈活提領解決留學移民用錢問題。首選友邦「環宇盈活」。

高凈值家庭——用權益變更實現定向傳承，用保單拆分精細化分配，用類信托功能防止敗家。首選國壽「傲瓏盛世」。

長線投資者——用紅利鎖定保障收益，用解鎖把握增長潛力。首選永明「萬年青星河II」或忠意「啟航創富」。

香港保險的豐富功能共同構成了一個完整的財富管理生態系統——從資產增值到財富傳承，從現金流規劃到全球配置，為不同需求的客戶提供了全方位的解決方案。

無論是跨境家庭、高凈值客戶還是長期投資者，都能找到適合自己的高階玩法。

養老規劃不是有錢人的事，是所有人的事。

提領密碼255、566，記住就能用。

大賀說點心里話

功能再多，最終要落到"怎么買最劃算"。

很多人不知道，同一款產品，不同渠道買，保費差距可能是10萬級別的。