你好，我是大賀。

前兩天一個媽媽問我：孩子現在初二，5年后高考，想存10萬美元當留學備用金。放銀行怕跑不贏通脹，買股票又怕虧，到底怎么辦？

當媽的都懂，孩子的錢不能冒險。今天就來聊聊我自己也在用的方案——香港中短期儲蓄險。

核心結論：4.48%單利寫進合同，2年回本

先說結論，不繞彎子。

**立橋「智選儲蓄?！?*這款產品，首5年收益是100%保證的，寫進合同里，白紙黑字。

5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

什么概念？內地銀行5年定存現在也就**1.5%**左右，這個收益是它的3倍。

更關鍵的是，第2年就保證回本。

不是"預期"回本，是"保證"回本。這兩個字的區別，存過錢的人都懂。

我給好幾個媽媽算過賬：同樣10萬美元，銀行存5年大概多6500美元，這個產品5年保證多2.13萬美元。

差距擺在這兒，確定性比什么都重要。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

收益拆解：10萬美元5年變11.63萬

具體怎么算的？我把賬攤開給你看。

整付10萬美元，立享5%折扣，實際只需要交9.5萬美元保費。

第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

注意，這是"保證"拿到的錢，不是畫餅。

如果你不急著用，繼續放著，第6年后預期回報可達5.32%。

第15年預期現價能達到19.66萬美元，預期復利4.97%，差不多翻一倍。

想每年拿錢？息享年年3保證派4%

有媽媽說：我不想一次性拿，能不能每年拿點錢出來補貼孩子生活費？

可以。立橋還有一款**「息享年年3」**，專門解決這個問題。

保單首5年，保證派發周年紅利，金額是整付保費的4%。

同樣10萬美元（優惠后實繳9.5萬），每年保證拿4000美元，連拿5年。

第2年保證現價和預期現價均實現100%回本。

第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。預期現價為116,274美元，IRR達4.12%。

比智選儲蓄保略低一點點，但勝在現金流更靈活。

孩子的錢不能冒險，但也不能完全鎖死。

為什么選立橋？分紅100%兌現

說實話，很多人第一反應是：立橋？沒聽過啊，靠譜嗎？

我理解這個顧慮。畢竟給孩子存錢，安全是第一位的。

立橋金融集團成立于1913年，到現在超過110年歷史。旗下涵蓋銀行、保險、證券等業務，是香港本土老牌金融機構。

更重要的是這個數據：從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

「息享年年」系列更是連續4年100%達成。

說白了，承諾給你多少，就真的給你多少。這在保險行業其實挺難得的。

財務實力評級B+（良好），資本比率超過200%（截至2024年12月31日），償付能力充足。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

我自己也是這么存的，給兩個孩子各買了一份。

為什么是現在？利率下行窗口期

別等用錢時才后悔。

內地銀行存款利率持續下調，尋找2%以上穩健回報的渠道日益困難。

全球主要經濟體步入降息周期，當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。

還有個現實問題：12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

資金能放更久？進階選擇一覽

如果你的孩子還小，資金能放10年以上，還有更高收益的選擇。

宏利「宏摯傳承」保證回本時間18年，預期回本時間6年；忠意「啟航創富（卓越版）」保證回本時間14年，預期回本時間7年。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

若計劃在10年內有用款需求，首選宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，怎么買、能省多少錢，才是真正拉開差距的地方。