你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過退休金測算。

今天聊一款2026年3月5日正式上線的新產品——太保「鑫安逸儲蓄計劃」。

一、先說結論：一筆30年保證翻1.83倍的美元儲蓄

2026年延遲退休正式實施。

男職工從60歲起每4個月延遲1個月，最終推至63歲；女工人逐步過渡到55歲。退休推遲了，但養老金替代率只有45%——意思是，退休后你的收入，直接腰斬。

靠社保養老？能保底，但不夠體面。

我幫你算筆賬你就明白了：退休前月收入3萬，退休后社保到手1.35萬。少了1.65萬，每年缺口將近20萬。活到85歲，這個缺口是600萬。

這不是危言聳聽，這是純數學。

所以很多人開始看港險，看太保鑫安逸就是其中一個方向。

鑫安逸的核心結論只有一句話：30年純保證IRR 3.53%，折合保證單利6.11%，100萬存進去30年后確定變成283萬。

注意，不是預期，不是分紅，是寫進合同的保證。

拿到這個數字的前提是疊加4.5%預繳優惠，屬于剛性兌付，無風險收益——都不能說穩健了，是純保證。

適合什么人？想用一筆錢鎖住長期確定收益，專門備著養老或傳承的朋友。

二、收益數據全展示：每個數字都有據可查

說完結論，我帶你逐年把數字擺出來，讓你看得明明白白。

預繳100萬美元，各年度保證退保價值

鑫安逸是3年繳清，但可以預繳后面2年保費，預繳利率4.5%，利息直接折算回首年抵扣保費。

這個設計很聰明——你不需要等3年全部繳完，首年就能享受到預繳優惠。

以預繳100萬美元為例，實際已交總保費為957,546美元，比100萬還少。

各階段保證退保價值如下：

• 第6年：保證退保價值 1,000,000美元，保證IRR 0.73%（回本）
• 第10年：保證退保價值 1,307,670美元，保證單利 3.66%，保證IRR 3.17%
• 第15年：保證退保價值 1,554,750美元，保證單利 4.16%，保證IRR 3.28%
• 第20年：保證退保價值 1,853,780美元，保證單利 4.68%，保證IRR 3.36%
• 第30年：保證退保價值 2,712,950美元，保證單利 6.11%，保證IRR 3.53%

6年回本，越持有越合算，產品很簡單，一目了然。

換個角度：增值幅度更直觀

嫌IRR太抽象？看增值比例更好理解：

• 第10年：保證增值36.6%
• 第15年：保證增值62.4%
• 第20年：保證增值93.6%
• 第30年：保證增值183.3%

15年增值超六成，20年接近翻倍，30年翻了將近兩倍。

這不是炒股，不是基金，是合同里白紙黑字的保證。

IRR曲線：時間越長，收益越高

從IRR曲線看，10年3.17%、15年3.28%、20年3.36%、25年3.44%、30年3.53%，隨年限增長，利率穩步爬升。

這就是復利的時間價值在發揮作用——越早鎖、持有越久，越合算。

三、為什么這個保證是可信的？

很多人看到保證兩個字第一反應：真的假的？能兌付嗎？

這個問題我要認真回答，因為它決定了這款產品值不值得買。

香港監管的硬約束：保證就是必須100%兌付

在香港RBC（風險為本資本）監管體系下，保險公司寫進合同的每一分保證回報，都是必須100%剛性兌付的承諾。

監管機構會要求公司為此鎖定并計提相應的資本金。

保證回報越高，占用的資本金就越多。換句話說，保證回報是"奢侈品"——越高越貴，對保司的資本實力要求越苛刻。

這也是為什么香港市場大多數產品走"低保證+高分紅"路線的原因。公司不敢寫太高的保證，因為要為此真金白銀地準備資本。

一家公司若想提供更高的保證回報，就必須拿出更雄厚的資本來支撐——這對財務實力和長期韌性，是一場實打實的考驗。

太保為什么敢寫這么高的保證？

同樣是內地央國企背景，為什么中國人壽、太平選擇低保證路線，太保偏偏推出3.5%復利保證的鑫安逸？

這背后有三個關鍵因素。

第一，輕裝上陣，沒有歷史包袱。

太平洋人壽香港2021年11月才正式開業，經營長期人身險業務僅4年多，歷史保單規模小。歷史存量越少，需要計提的資本金相對越少，才有余力為新產品做"重"承諾。

第二，背靠上海國資委，資本實力有保障。

太保去年12月剛完成30億港元增資，資本基礎進一步夯實。有國資背景的股東持續輸血，才有能力將巨額資本長期沉淀，支撐高保證承諾。

第三，精準差異化定位。

太保歷史保單規模小，資本金充裕，有底氣做"重"承諾。港險新單超1/3來自內地客戶，他們對保證回報有天然偏好——太保選擇以高保證差異化競爭，精準接住這批南下資金。

四、產品規格一覽：條款、保障與傳承

看完收益和可信度，再把產品的執行層面交代清楚。

基本條款

美元保單，保障期限30年，到期終止，非終身。

繳費方式：3年繳清，支持預繳后2年保費，預繳利率4.5%，利息折算回首年抵扣保費——這個設計很實用，實際交的總保費會比面值低，好評。

投保年齡：0至80歲，覆蓋范圍很廣。

免核保門檻：高達450萬美元免醫學核保，高凈值客戶投大額保單完全夠用。

保障功能

身故杠桿方面，早期身故保證賠付可達總保費的1.2倍。

前5年還有額外100%意外身故保障，最高賠付25萬美元。

對于配置規劃來說，保障和儲蓄兼顧，前期意外保障尤其值得關注。

傳承設計

保單持有30年，時間跨度長，太保在傳承功能上做得比較完整：

• 轉換受保人：可以把保單轉移給下一代
• 保單拆分：大額保單拆分成多份，靈活處置
• 后備持有人：提前指定接手人
• 保單暫托人：特殊情況下的托管安排

轉換保單上可謂非常靈活，養老這事越早想越從容，傳承安排提前做好，后代省心很多。

五、附加權益：尊尚會增值服務

除了保單本身的收益和保障，總保費達到門檻后，還可以獲得太保尊尚會的增值服務。

覆蓋范圍包括生活出行、健康管理、形象管理、養老服務等多個維度。

鉆石會員權益具體包括：

• 臻享體檢套餐：1次/年，覆蓋全國100+重點城市知名體檢機構及三甲公立醫院
• 日常修護精致套餐：1次/年，廣慈紀念醫院和和睦家醫院，北上廣深、天津、青島六地提供醫療及抗衰服務
• 管家點診綠通：7項，每年4-6次，管家陪診、名醫點診、異地就醫協助、專業醫護可上門
• 太保家園入住資格函：共4份，含最高優先入住、優先入住及康養優先入住權各一

太保家園那4份入住資格函尤其值得關注——這是養老規劃里很稀缺的實物權益，對有意安排父母晚年生活的家庭來說，實用價值很高。

別等退休才發現錢不夠花，這些權益趁早鎖定，心里踏實很多。

六、現在不鎖，等到什么時候？

我做港險9年，最常聽到的一句話是："以前那個3.5%的內地保單沒買，真后悔。"

前幾年內地預定利率還在3.5%時，我見證并幫助很多客戶鎖住了那個時代的紅利。如今，內地同類產品預定利率已降至2%。

那份當時看似普通的決定，在今天已成了難以復制的珍貴選擇。

現在歷史可能正在重演一次。

美聯儲降息趨勢未變，港元定存利率持續走低。在這個背景下，能夠鎖定30年IRR 3.53%的保證回報，稀缺程度遠超想象。

香港市場主流產品走的是"低保證+高分紅"路線，3.5%復利保證這個水位，本來就不多見。

太保前有保證派息2.5%的鑫相伴年金，現在推出3.5%復利增額的鑫安逸，步步提高，但每一步都建立在真實的資本實力之上。

更需要注意的是：鑫安逸儲蓄計劃限時限額發售，以先到者為準。

養老這事，越早想越從容。等降息落地、產品收息、額度耗盡，機會就關上了。

大賀說點心里話

鑫安逸這款產品，我把數據全擺出來了——但光看數字還不夠，怎么買、買多少、哪個渠道買，才是真正省錢的地方。

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