你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽新發(fā)布的周大福「匠心飛越」。

這款產(chǎn)品，是「匠心傳承2」的升級版。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這兩年很卷。尤其是2026年，很多產(chǎn)品都在拼IRR、拼回本、拼提取。以前大家看“20年財(cái)富1變3”。現(xiàn)在周大福把躉繳拉到了20年財(cái)富1變3.5。

這個(gè)數(shù)字很漂亮。

但我更想提醒你。港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不能只看一個(gè)演示倍數(shù)。要看回本。看提領(lǐng)。看公司分紅。也要看這筆錢到底能不能長期放。

如果你本來就有一筆美元長期資金。想做20年以上安排。它值得認(rèn)真看。

如果你是短期周轉(zhuǎn)錢。或者只想幾年后靈活拿走。別碰這類產(chǎn)品。

「匠心傳承2」升級到「匠心飛越」，核心變化很直接

周大福人壽這次把「匠心傳承2」升級為「匠心飛越」。

最抓眼球的幾個(gè)點(diǎn)，是這幾個(gè)：

• 躉繳。20年預(yù)期IRR 6.5%。20年財(cái)富1變3.5。
• 5年繳。24年預(yù)期IRR 6.5%。24年財(cái)富1變4。
• 躉繳支持116提取。
• 5年繳支持557提取。

以前港險(xiǎn)圈很喜歡講“20年財(cái)富1變3”。這個(gè)賣點(diǎn)確實(shí)有效。不是因?yàn)樗犉饋砜鋸垺６瞧胀ㄈ四苈牰?/p>

一筆錢放進(jìn)去。20年后大概變成多少。這個(gè)比一堆復(fù)雜術(shù)語更直觀。

這次「匠心飛越」的變化，不只是把演示收益往上調(diào)。它把繳費(fèi)期也改了。

從過去更常見的2pay/5pay，變成躉繳/5pay/12pay。

說人話就是。它同時(shí)照顧兩類人。

一類是手里有大額資金。想一次性配置。追求效率。

另一類是想分幾年放。希望現(xiàn)金流壓力別太集中。

我對這款產(chǎn)品的第一判斷很明確。它不是一個(gè)小修小補(bǔ)的升級。它是周大福人壽在2026年港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)競爭里，拿出來搶位置的產(chǎn)品。

不過，搶位置不代表人人適合。

它的強(qiáng)項(xiàng)很強(qiáng)。它的前提也很清楚。你要能接受長期持有。你也要理解，文中很多收益都是預(yù)期，不是保證。

躉繳看效率，5年繳看節(jié)奏

我會(huì)把「匠心飛越」拆成兩條線看。

一條是躉繳。

一條是5年繳。

這兩條線，適合的人不一樣。

躉繳：10年保證回本，20年1變3.5

躉繳這條線，我認(rèn)為是這款產(chǎn)品最該重點(diǎn)看的地方。

數(shù)據(jù)很直接。

躉繳保證10年回本。預(yù)期4年回本。

第10年預(yù)期IRR為5.2%。第20年預(yù)期IRR為6.5%。

第20年，本金預(yù)期做到1變3.5。

演示案例里，投保金額是500,000美元。第20年預(yù)期現(xiàn)價(jià)為1,761,822美元。

這個(gè)數(shù)字不低。

但你要注意。這里說的是預(yù)期現(xiàn)價(jià)。不是保證現(xiàn)價(jià)。

保證回本點(diǎn)在第10年。這個(gè)我反而更關(guān)心。

很多人看港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，只盯20年后多少。可真的到了用錢的時(shí)候，往往卡在第5年、第8年、第10年。

躉繳能做到10年保證回本。對長期資金來說，底盤是比較穩(wěn)的。

我對躉繳的判斷是：如果你有一筆美元資金，確定10年內(nèi)不用，20年以上更不用，這條線很能打。

但如果這筆錢5年內(nèi)可能要用。不要為了20年1變3.5去硬上。

演示收益再好，也扛不住中途退保的損耗。

5年繳：24年IRR 6.5%，但更考驗(yàn)?zāi)托?/h3>

再看5年繳。

5年繳的邏輯，不是一次性打滿。而是分5年投入。

它的保證回本是13年。

第24年，預(yù)期IRR達(dá)到6.5%。

同一口徑下，素材里給出的對比是，較友記快6年，較保記快4年，較宏記快3年。

第24年本金預(yù)期1變4。

演示案例是總保費(fèi)50萬美元。也就是每年10萬美元，交5年。

第24年預(yù)期現(xiàn)價(jià)為2,006,236美元。

這個(gè)5年繳也很強(qiáng)。尤其是24年達(dá)到6.5%這個(gè)速度，在同類里很靠前。

但5年繳有一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。

你要連續(xù)交5年。

這個(gè)對家庭現(xiàn)金流要求不低。

我不建議收入波動(dòng)很大的人，把繳費(fèi)計(jì)劃排得太滿。尤其是企業(yè)主。尤其是現(xiàn)金流吃行業(yè)周期的人。

5年繳適合什么人？

適合已經(jīng)有未來幾年穩(wěn)定現(xiàn)金流的人。也適合想做教育金、養(yǎng)老金、家庭長期美元池的人。

不適合為了追求演示IRR，把每年保費(fèi)壓到自己很難受的人。

這點(diǎn)我態(tài)度比較強(qiáng)。保費(fèi)壓力太大，就不要做5年繳。寧可降低保費(fèi)，也別硬扛。

116和557提領(lǐng)，是這款產(chǎn)品真正拉開差距的地方

「匠心」系列以前就靠提領(lǐng)取得過市場關(guān)注。

一代「匠心」有567提領(lǐng)。

這次「匠心飛越」，躉繳支持116提領(lǐng)。5年繳支持557提領(lǐng)。

更關(guān)鍵的是。這兩個(gè)提領(lǐng)都沒有保費(fèi)門檻。

這個(gè)點(diǎn)很重要。

很多產(chǎn)品也能設(shè)計(jì)現(xiàn)金流方案。但常常有金額門檻。或者提領(lǐng)后賬戶掉得很快。再或者演示很好看，實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值承壓。

「匠心飛越」這次把提領(lǐng)做得很激進(jìn)。

躉繳116提領(lǐng)。案例是50萬美元投保。最快第1年開始提取。每年提取3萬美元。

預(yù)期5年回本。第10年IRR為4.6%。第34年IRR達(dá)到6.5%。

這對想要“邊放邊領(lǐng)”的人，有吸引力。

比如退休現(xiàn)金流。比如家庭生活補(bǔ)充。比如父母養(yǎng)老。比如長期醫(yī)療備用。

不過我也要把話講清楚。

提領(lǐng)不是白拿錢。

你每年領(lǐng)走的錢，會(huì)影響賬戶的長期復(fù)利基礎(chǔ)。提領(lǐng)方案越激進(jìn)，后面越依賴產(chǎn)品的長期分紅兌現(xiàn)。

我不會(huì)建議所有人都上116。

如果你不缺現(xiàn)金流。只是想長期增值。那就別為了“能領(lǐng)”而領(lǐng)。

能領(lǐng)是一種權(quán)利。不是必須使用的動(dòng)作。

5年繳557提領(lǐng)也很有看點(diǎn)。

案例是每年10萬美元，交5年。之后每年提取3.5萬美元。

預(yù)期8年回本。第34年IRR達(dá)到6.5%。

這個(gè)節(jié)奏，適合做未來持續(xù)現(xiàn)金流。比如孩子大學(xué)后支持。比如家庭第二收入。比如退休前后的穩(wěn)定領(lǐng)取。

但它也不適合所有人。

如果你追求的是最高長期現(xiàn)價(jià)。頻繁提領(lǐng)不一定是最優(yōu)解。

如果你追求的是現(xiàn)金流。557的價(jià)值就很明顯。

我會(huì)把它定義成一個(gè)強(qiáng)現(xiàn)金流方案。不是一個(gè)純收益最大化方案。

除了116和557，躉繳還支持137、158、179等提取。

5年繳還支持578、599、51010等提取。

躉繳的提領(lǐng)比例也比較清楚。第1個(gè)保單周年日可提6%。第3年7%。第5年8%。第15年可提15%。

5年繳則是第5個(gè)保單周年日7%。第7年8%。第14年13%。

這給了客戶更多排列組合。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)，我覺得挺實(shí)用。

它有「定期保單價(jià)值提取」功能。可以每半年提取。也可以每月提取。

還可以支付給指定收款人。無須提交關(guān)系證明。

這個(gè)在真實(shí)家庭場景里很有用。

比如給父母按月補(bǔ)貼。給孩子支付生活費(fèi)。或者給特定機(jī)構(gòu)付款。

我喜歡這種設(shè)計(jì)。它不是只把收益表做漂亮。它考慮了錢最后怎么被使用。

財(cái)富增值調(diào)配和傳承功能，適合資產(chǎn)安排更復(fù)雜的家庭

「匠心飛越」還有一個(gè)差異化設(shè)計(jì)。

叫「財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)」。

從第10個(gè)保單周年日起，客戶可以在三種選項(xiàng)之間切換。

增進(jìn)。均衡。保守。

增進(jìn)對應(yīng)0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

均衡對應(yīng)40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

保守對應(yīng)80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口的非保證年利率為4.25%。

周大福人壽美元分紅保單的非保證積存利率，已經(jīng)連續(xù)14年保持4.25%。

我對這個(gè)功能的評價(jià)比較正面。

它解決的是人生階段變化的問題。

年輕時(shí)，你可能更愿意追增長。中年以后，你可能想更平衡。到了退休和傳承階段，你可能更想鎖定一點(diǎn)。

這不是萬能功能。也不代表收益一定更高。

但它讓一張長期保單，有了動(dòng)態(tài)調(diào)整空間。

這一點(diǎn)，在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里是有辨識(shí)度的。

傳承功能也比較完整。

第3個(gè)保單年度起，保單可一拆二。也可一拆多。

第6個(gè)保單周月日起，可以無限次轉(zhuǎn)換受保人。新受保人最高到128歲。

保單延續(xù)選項(xiàng)，可以指定兩位受益人承接保單。

身故賠償支付方式也比較多。一筆過。固定分期。遞增分期。自訂支付。還有「人生大事選項(xiàng)」。

這個(gè)「人生大事選項(xiàng)」挺有意思。

它可以圍繞受益人的成年、結(jié)婚、患病或其他指定時(shí)點(diǎn)，按預(yù)設(shè)比例支付。

對高凈值家庭來說，錢不是只要給出去。更重要的是按什么節(jié)奏給。

太早給，可能亂花。

太晚給，可能錯(cuò)過需要錢的階段。

這類設(shè)計(jì)的價(jià)值，不在于多炫。它更像家庭財(cái)富規(guī)則。

另外，產(chǎn)品還有保費(fèi)假期。

最長4年。

確診癌癥、嚴(yán)重心臟病或中風(fēng)，保費(fèi)假期可雙倍延長。

還新增了“無行為能力選項(xiàng)服務(wù)”。

這些不是最吸睛的賣點(diǎn)。但很現(xiàn)實(shí)。

我會(huì)把它們看成保單的緩沖墊。平時(shí)你未必覺得重要。真遇到收入波動(dòng)或家庭變故，會(huì)很關(guān)鍵。

橫向?qū)Ρ群螅附承娘w越」的強(qiáng)項(xiàng)更明顯

測評港險(xiǎn)產(chǎn)品，不能只看自家宣傳。

要橫向看。

截至2026年5月10日，從素材給出的同類對比看，「匠心飛越」在躉繳和5年繳兩條線都很靠前。

先看躉繳。

「匠心飛越」躉繳第10年預(yù)期IRR 5.2%。第20年預(yù)期IRR 6.5%。

躉繳20年財(cái)富1變3.5。

對比幾款同類產(chǎn)品：

• 安盛盛利II-至尊。20年1變3.2。
• 永明萬年青星河尊享2。20年1變3.1。
• 萬通富饒萬家。20年1變3.1。

只看20年倍數(shù)，周大福這次確實(shí)拉開了距離。

這也是我說它像黑馬新品的原因。

不是因?yàn)槊中隆Ｊ且驗(yàn)殛P(guān)鍵指標(biāo)真的壓得很前。

再看5年繳。

「匠心飛越」5年繳是第24年預(yù)期IRR達(dá)6.5%。

對比里，友邦是30年。保誠是28年。宏利是27年。永明是50年。

這個(gè)差距不小。

我的判斷很直接。如果你最看重5年繳達(dá)到6.5%的速度，「匠心飛越」目前非常有競爭力。

當(dāng)然，這個(gè)比較仍然要建立在同樣演示口徑上。

不同公司分紅策略不同。資產(chǎn)配置不同。產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同。

不能只拿一個(gè)年份就決定全部。

但從速度這個(gè)維度，它確實(shí)領(lǐng)先。

再看557提領(lǐng)。

這個(gè)對比更能看出產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異。

「匠心飛越」557提領(lǐng)，預(yù)期第34年IRR達(dá)到6.5%。

同類對比里，友邦環(huán)宇盈活第39年斷單。宏利宏摯家傳承第34年斷單。永明星河尊享2第65年斷單。

富衛(wèi)盈聚天下2在557提取對比中，第52年IRR達(dá)標(biāo)。

這里的“斷單”，你可以理解為按該提領(lǐng)方式演示下去，現(xiàn)金價(jià)值無法繼續(xù)支撐對應(yīng)計(jì)劃。

這點(diǎn)對想長期領(lǐng)錢的人很重要。

很多現(xiàn)金流方案，前面幾年看著都行。真正難的是30年、40年之后還撐不撐得住。

我對557的判斷是：如果你的核心需求是長期領(lǐng)取現(xiàn)金流，「匠心飛越」比很多同類產(chǎn)品更值得優(yōu)先看。

但我也不建議你只看557。

你要先確認(rèn)，自己是不是真的需要每年提領(lǐng)。不要為了追求“方案好看”，把不需要領(lǐng)的錢提前領(lǐng)出來。

分紅和償付能力，比演示表更底層

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有一個(gè)繞不開的問題。

演示收益能不能兌現(xiàn)。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)只是第一層。公司長期經(jīng)營和分紅能力，才是底層。

周大福人壽這次給出的幾個(gè)數(shù)據(jù)，值得看。

RBC償付能力充足率達(dá)到282%。

2024/25年香港同業(yè)對比里，CTF Life是282%。PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

這個(gè)償付能力水平，在同業(yè)里很靠前。

償付能力不是收益保證。

但它代表公司資本基礎(chǔ)。

做長期分紅險(xiǎn)，我會(huì)看這個(gè)指標(biāo)。

分紅實(shí)現(xiàn)率也要看。

素材里提到，周大福人壽三大皇牌產(chǎn)品系列，連續(xù)10年分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)標(biāo)，時(shí)間是2015到2024。

所有在售計(jì)劃保單，全線達(dá)到100%或以上分紅實(shí)現(xiàn)率。

這組數(shù)據(jù)，對長期信心有幫助。

不過也要提醒一句。

過去實(shí)現(xiàn)率好，不等于未來一定一樣好。

分紅險(xiǎn)的非保證部分，永遠(yuǎn)要用非保證的眼光看。

我會(huì)把它作為加分項(xiàng)。不會(huì)把它當(dāng)成絕對承諾。

還有積存利率。

周大福人壽美元分紅保單累積周年紅利非保證積存利率，自2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

同業(yè)對比里，周大福是4.25%。富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

這個(gè)數(shù)字對喜歡把紅利留在保單里繼續(xù)滾的人，有意義。

我的看法是。周大福這次產(chǎn)品參數(shù)敢做得激進(jìn)，背后確實(shí)有公司數(shù)據(jù)支撐。

但你仍然要記住。非保證就是非保證。

投保前不能只問“演示多少”。還要問“保證多少”。問“什么情況下會(huì)低于演示”。問“提領(lǐng)后賬戶怎么變化”。

限時(shí)優(yōu)惠可以看，但別為了優(yōu)惠買錯(cuò)產(chǎn)品

最后說優(yōu)惠。

當(dāng)前時(shí)間是2026年05月10日。

這次「匠心飛越」有一段限時(shí)推廣。

時(shí)間是2026年4月27日到6月30日。并要求8月31日或之前批核。

5pay/12pay首兩年總保費(fèi)折扣高達(dá)24%。

其中首年最高8%。第2年最高16%。

躉繳保費(fèi)折扣高達(dá)6%。條件是整付保費(fèi)不少于150萬美元。

預(yù)繳保費(fèi)也有優(yōu)惠。

「匠心飛越」5年繳，美元保單年繳保費(fèi)不少于8萬美元，預(yù)繳保費(fèi)保證利率為4.5%。

低于8萬美元，為4%。

示例里，5年繳每年10萬美元，預(yù)繳可享總利息41,252.72美元。相當(dāng)于41%年繳保費(fèi)。

這個(gè)優(yōu)惠不小。

但我必須說一句。優(yōu)惠只能決定怎么買更劃算，不能決定該不該買。

你先判斷產(chǎn)品適不適合你。再判斷優(yōu)惠怎么用。

不要反過來。

為了折扣去買一張不適合的長期保單，這是很不理性的。

寫在最后：這款產(chǎn)品強(qiáng)，但要用長期錢

這篇聊下來，我對周大福「匠心飛越」的態(tài)度比較明確。

這是一款參數(shù)很強(qiáng)的港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)新品。

躉繳20年財(cái)富1變3.5。

5pay 24年財(cái)富1變4。

116提領(lǐng)和557提領(lǐng)都沒有保費(fèi)門檻。

還有財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)。

這些點(diǎn)組合起來，競爭力確實(shí)很強(qiáng)。

但它不是短期理財(cái)。

也不是保證6.5%的存款。

它本質(zhì)上還是一張長期分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

適合長期美元資金。適合教育金、養(yǎng)老金、傳承金。適合能接受20年甚至更長時(shí)間規(guī)劃的人。

不適合短期錢。不適合現(xiàn)金流緊的人。不適合只盯演示收益、卻不看保證利益的人。

我的最終判斷是：長期資金可以重點(diǎn)看。短期資金不要碰。現(xiàn)金流緊張的人，先別急著上。

真正好的財(cái)富安排，不只是變多。

還要能被調(diào)度。能被調(diào)整。能被傳承。

這才是這類港險(xiǎn)產(chǎn)品真正的價(jià)值。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你正在比較周大福、友邦、保誠、安盛這些儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，別只拿一張演示表做決定。保費(fèi)怎么交、提領(lǐng)怎么設(shè)、優(yōu)惠怎么用，差別會(huì)很大。想少走彎路，可以把你的預(yù)算和用途發(fā)我，我?guī)湍惆凑鎸?shí)場景拆一遍。