你好，我是大賀。

說(shuō)實(shí)話，作為一個(gè)3年前就買(mǎi)過(guò)萬(wàn)通**「富饒千秋」的老客戶，當(dāng)我看到「富饒萬(wàn)家」**上線的消息時(shí)，第一反應(yīng)是——要不要加保新款？

這個(gè)問(wèn)題困擾了我整整3天。

市面上的測(cè)評(píng)文章，要么一邊倒吹新款"收益暴漲"，要么恐嚇你"舊款馬上停售快沖"，卻很少有人站在真實(shí)購(gòu)買(mǎi)者的角度，把兩款產(chǎn)品的差異講透。

我當(dāng)時(shí)買(mǎi)**「富饒千秋」**，最看重的是人民幣保單收益高、回本快。

現(xiàn)在新款來(lái)了，美元保單確實(shí)升級(jí)明顯，但人民幣保單反而降了——這個(gè)細(xì)節(jié)，很多測(cè)評(píng)壓根沒(méi)提。

所以今天這篇文章，我想以老客戶的真實(shí)視角，結(jié)合最新產(chǎn)品數(shù)據(jù)，幫你搞清楚一個(gè)核心問(wèn)題：

「富饒千秋」還是「富饒萬(wàn)家」？老客戶和新客戶分別怎么選？

更重要的是，**「富饒千秋」2026年1月1日就徹底停售了。**如果你是人民幣保單的意向客戶，這可能是你最后的上車機(jī)會(huì)。

收益實(shí)測(cè)：美元保單中期收益"狂飆"

先說(shuō)結(jié)論：如果你選的是美元保單，**「富饒萬(wàn)家」**的收益升級(jí)是實(shí)打?qū)嵉摹?/p>

我自己的體驗(yàn)是，當(dāng)年買(mǎi)**「富饒千秋」時(shí)，最大的遺憾就是美元保單的中期收益不夠亮眼——雖然長(zhǎng)期能到6.5%IRR**，但要等50年才能登頂，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，這個(gè)時(shí)間成本太高了。

現(xiàn)在**「富饒萬(wàn)家」**直接把這個(gè)問(wèn)題解決了：

30年就能登頂6.5%IRR，比舊款提前了整整11年。

具體來(lái)看回本速度：

• 2年交：預(yù)計(jì)6年回本，保證13年回本
• 5年交：預(yù)計(jì)7年回本，保證13年回本

這個(gè)回本速度在市場(chǎng)上依然是第一梯隊(duì)。

再看中長(zhǎng)期收益表現(xiàn)（以5年繳美元保單為例）：

• 第10年：預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已繳保費(fèi) 145%
• 第20年：預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已繳保費(fèi) 310%
• 第30年：預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已繳保費(fèi) 640%

換算成IRR：10年4.19%，20年6%，30年6.5%。

如果讓我重新選，單看美元保單，「富饒萬(wàn)家」確實(shí)比我當(dāng)年買(mǎi)的舊款更香——30年多賺40%，直接追平友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等頂級(jí)收益產(chǎn)品。

若要推薦早期提領(lǐng)表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品，萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」絕對(duì)榜上有名。

紅利結(jié)構(gòu)：復(fù)歸紅利占比穩(wěn)居第一梯隊(duì)

作為老客戶，我對(duì)萬(wàn)通產(chǎn)品最放心的一點(diǎn)，就是它的紅利結(jié)構(gòu)一直很穩(wěn)。

很多人買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)只盯著IRR數(shù)字看，卻忽略了一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：這個(gè)收益有多少是"確定能拿到"的？

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益分三塊：保證收益、復(fù)歸紅利、終期紅利。

其中，復(fù)歸紅利一旦派發(fā)就會(huì)鎖定進(jìn)保單，不會(huì)因市場(chǎng)波動(dòng)而減少；而終期紅利是退保時(shí)才結(jié)算的，有一定不確定性。

所以，復(fù)歸紅利占比越高，你未來(lái)提領(lǐng)時(shí)的確定性就越強(qiáng)。

我當(dāng)時(shí)選**「富饒千秋」**，很大程度上就是看中了它的復(fù)歸紅利占比在行業(yè)里屬于第一梯隊(duì)。

現(xiàn)在**「富饒萬(wàn)家」**升級(jí)后，這個(gè)優(yōu)勢(shì)不僅保留了，還做到了"只加不減"——全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利，都沒(méi)有縮水。

提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障，升級(jí)后保單長(zhǎng)期的增值潛力反而更強(qiáng)更穩(wěn)。

功能升級(jí)：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

如果說(shuō)收益升級(jí)是"錦上添花"，那功能升級(jí)就是"雪中送炭"——尤其對(duì)于有跨境資產(chǎn)配置、海外養(yǎng)老規(guī)劃需求的家庭來(lái)說(shuō)。

核心功能一：10種貨幣自由轉(zhuǎn)換

「富饒萬(wàn)家」的保單貨幣有10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認(rèn)的避險(xiǎn)貨幣——瑞士法郎。

這是目前市面上貨幣種類最多的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品。

更重要的是，保單生效1年后可以隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣。10種貨幣轉(zhuǎn)換相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。

未來(lái)孩子去哪個(gè)國(guó)家留學(xué)、自己去哪里養(yǎng)老，都可以靈活切換到對(duì)應(yīng)貨幣，不用擔(dān)心匯率波動(dòng)吃掉收益。

核心功能二：12種年金轉(zhuǎn)換

這是萬(wàn)通的獨(dú)家功能，市場(chǎng)上其他產(chǎn)品都沒(méi)有。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為12種年金形態(tài)。

可以設(shè)計(jì)固定領(lǐng)取的金額，也可以遞增領(lǐng)取（每?jī)赡隄q**5%**抵御通脹），還可以夫妻共同領(lǐng)取。

這是市場(chǎng)獨(dú)有的養(yǎng)老神器，兼顧儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活提取和年金險(xiǎn)現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢(shì)——年輕時(shí)當(dāng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)用，靈活增值；退休后轉(zhuǎn)成年金，鎖定終身現(xiàn)金流。

新增亮點(diǎn)：彈性提取+3人傳承設(shè)計(jì)

除了保留核心功能，**「富饒萬(wàn)家」**還新增了兩個(gè)實(shí)用升級(jí)，這也是我最糾結(jié)要不要加保的原因。

新增功能一：彈性提取權(quán)益

以前提領(lǐng)保單，需要每次單獨(dú)申請(qǐng)。

現(xiàn)在新增彈性提取權(quán)益，只需要申請(qǐng)一次即可。從第1個(gè)保單周年起，就可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立提取指示，指定1名收取款項(xiàng)對(duì)象。

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。提取順序是先提取鎖定戶口與復(fù)歸紅利，再提取保證現(xiàn)價(jià)與終期紅利。

**彈性提取為客戶提供了更強(qiáng)的資金流動(dòng)性。**比如給孩子做教育金規(guī)劃，可以提前設(shè)定好每年提取多少，到時(shí)候自動(dòng)到賬，不用每次都操作。

新增功能二：第二保單持有人/被保人新增至3人

**「富饒千秋」**預(yù)設(shè)的第二投保人與后備被保人只有1人。萬(wàn)一這個(gè)后備人員早于原保單人員出事，預(yù)備就失效了。

現(xiàn)在**「富饒萬(wàn)家」可以新增3人**，有備無(wú)患。

而且在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權(quán)益時(shí)，還允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。

限時(shí)優(yōu)惠：最高減免73%首年保費(fèi)

說(shuō)實(shí)話，作為老客戶，我最羨慕現(xiàn)在投保的新客戶，就是優(yōu)惠力度太猛了。

保費(fèi)折扣（優(yōu)惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

5年交的情況下：

• 第1年保費(fèi)折扣 8%-10%
• 次年保費(fèi)折扣 4%-18%
• 合計(jì)最高折扣 8%-28%

預(yù)繳利率優(yōu)惠（優(yōu)惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

美元保單2年期預(yù)繳利率 5.5%。

5年繳美元保單如果一次性預(yù)繳全部保費(fèi)，首年預(yù)繳部分享受 7.5% 保證年利率，后續(xù)4年享有 3.2% 保證年利率。

舉個(gè)例子：選擇2萬(wàn)交5年，總10萬(wàn)美元，只需要一次性預(yù)繳91028美元。省下來(lái)的8972美元是預(yù)繳的利息，相當(dāng)于每年保費(fèi)的45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免73%首年保費(fèi)！

隨著進(jìn)入美聯(lián)儲(chǔ)降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率且存且珍惜。

經(jīng)合組織預(yù)測(cè)美聯(lián)儲(chǔ)2026年底前利率降至3.25%-3.5%，降息周期持續(xù)，現(xiàn)在鎖定高利率才是明智之選。

選購(gòu)指南：新舊產(chǎn)品怎么選？

終于到了最核心的問(wèn)題：「富饒千秋」和「富饒萬(wàn)家」，到底怎么選？

作為老客戶，我糾結(jié)了3天后，終于想明白了一個(gè)道理：

萬(wàn)通的新舊兩款產(chǎn)品沒(méi)有絕對(duì)優(yōu)劣。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"；「富饒萬(wàn)家」的升級(jí)也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長(zhǎng)期規(guī)劃者的"新選擇"。

核心看你的貨幣選擇和持有周期，精準(zhǔn)對(duì)號(hào)入座不踩坑。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人（1月1日前）

第一類：選人民幣保單的客戶

這是我最想強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)，也是很多測(cè)評(píng)文章故意不提的：

「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬(wàn)家」高！

實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，以5年繳保單為例，**「富饒萬(wàn)家」**人民幣保單第10/20/30年預(yù)期收益由 3.05%/5.98%/6.30% 降低至 2.60%/5.54%/6.01%。

IRR登頂6.5%所用時(shí)間由42年提升至94年。

而舊款**「富饒千秋」**的人民幣保單與美元的預(yù)期收益水平極為接近，部分年份甚至是人民幣收益更高。

結(jié)合當(dāng)前國(guó)內(nèi)利率環(huán)境來(lái)看，2025年中小銀行降息力度空前，部分銀行3年、5年期定存利率降至1.20%，甚至低于國(guó)有大行，2%利率的定期存款都成了稀缺品。

港險(xiǎn)人民幣保單收益優(yōu)勢(shì)凸顯，舊款「富饒千秋」人民幣保單的"末班車"價(jià)值更高。

選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

第二類：短期（10年內(nèi)）要用錢(qián)的客戶

「富饒千秋」資金利用率高，適合孩子10年內(nèi)留學(xué)、需要靈活周轉(zhuǎn)的家庭。

更重要的是，今年9月開(kāi)始降息，未來(lái)還將繼續(xù)降低。而舊款基本都是2025年的保費(fèi)，其配置的固收類資產(chǎn)收益比「富饒萬(wàn)家」更高。

簡(jiǎn)單說(shuō)，同樣的錢(qián)，舊款能買(mǎi)到更高收益的底層資產(chǎn)。

優(yōu)先入「富饒萬(wàn)家」的3類人

第一類：選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長(zhǎng)期復(fù)利優(yōu)勢(shì)更明顯。適合做跨境資產(chǎn)配置、海外養(yǎng)老規(guī)劃的家庭。

第二類：能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續(xù)擴(kuò)大，30年多賺40%，長(zhǎng)期持有越賺越多。

如果讓我重新選，計(jì)劃持有30年以上的話，我會(huì)選**「富饒萬(wàn)家」**。

第三類：看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求，功能實(shí)用性遠(yuǎn)超舊款。

如果你家里有2-3個(gè)孩子，或者需要做家族資產(chǎn)傳承規(guī)劃，**「富饒萬(wàn)家」**的新功能會(huì)更匹配你的需求。

時(shí)間節(jié)點(diǎn)提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬(wàn)家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

現(xiàn)在已經(jīng)是2026年1月21日了，「富饒千秋」已經(jīng)停售。

如果你之前猶豫錯(cuò)過(guò)了人民幣保單的末班車，那只能選「富饒萬(wàn)家」了。

但好消息是，**「富饒萬(wàn)家」**的美元保單確實(shí)是升級(jí)款，收益和功能都更強(qiáng)。如果你本來(lái)就打算配置美元資產(chǎn)，現(xiàn)在入手正當(dāng)時(shí)。

兩款產(chǎn)品都是市場(chǎng)第一梯隊(duì)的優(yōu)質(zhì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，核心區(qū)別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

不管你最終選哪款，關(guān)鍵是想清楚自己的需求，對(duì)號(hào)入座，別被市場(chǎng)情緒帶著跑。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

說(shuō)實(shí)話，寫(xiě)完這篇文章，我自己也做了決定——作為老客戶，我打算給家里二寶加保一份**「富饒萬(wàn)家」**美元保單，做長(zhǎng)期教育金+養(yǎng)老規(guī)劃。

但選產(chǎn)品只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，里面的門(mén)道更多。同樣一份保單，不同渠道的成本差距可能有幾萬(wàn)塊。