你好，我是大賀。

今天聊保誠這份2025年個人壽險理賠報告。也順著聊一下保誠「誠B一生」。

我跟你說，上有老下有小才是最慌的年紀。

不是怕自己辛苦。是怕一場病下來，房貸、孩子學費、老人贍養，全壓到家里另一個人身上。

我身邊有個朋友，46歲。前陣子查出甲狀腺問題。第一反應不是問醫生能不能治。是問我，孩子后面幾年學費怎么辦。

這不是危言聳聽。是真發生在身邊。

截至2026年05月10日，我看港險重疾，越來越少只看“保額高不高”。我更關心三件事。

醫療貴不貴。癌癥離不離得近。理賠到底快不快。

保誠這份報告，正好把這三個問題攤開了。

香港私家醫療不便宜，一次手術可能就是幾十萬

很多人聊香港保險，喜歡先聊收益。但對35到50歲的家庭支柱，我會先看醫療成本。

錢可以少賺，但保障不能省。

香港私家醫院的標準病房，每日收費大概是600港幣到1500港幣。養和醫院半私家病房，每日收費最高到2200-3000港幣。

這還只是病房。

手術費更直接。甲狀腺切除術，費用可高達約299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，約73,253港幣。

你別覺得白內障離自己很遠。家里老人一多，這類開支很現實。

保誠報告里還有一個數據。入住香港私家醫院的平均理賠金額，約為4萬港幣。

這個數字不嚇人。但它很真實。

它說明什么。普通住院也不便宜。真碰到大手術，賬單會更難看。

我的判斷很明確。

如果你準備去香港看私家醫療，住院保障不能做得太薄。

尤其是家庭支柱。你不能只想著“我身體還行”。中年人的身體，最怕突然給你一張大賬單。

保誠住院賠了22.53億，最高單筆827萬

醫療貴，是痛點。理賠能不能接得住，才是關鍵。

2025年，保誠住院理賠成功率是96.5%。住院醫療保險計劃賠付金額為22.53億港元。對應個案122,891宗。

這不是小樣本。樣本足夠大，才有參考價值。

住院理賠前五位原因也很接地氣。消化系統疾病。腫瘤。呼吸系統疾病。損傷及后遺癥。泌尿生殖系統疾病。

其中消化系統疾病住院理賠有29,105宗。這類病，太常見了。不是只有大病才會用到醫療險。

再看最高理賠。

男性最高住院理賠金額，達到827萬港幣。女性最高住院理賠金額，達到589萬港幣。

這兩個數字，我不建議你當成“人人都會賠這么多”。那會誤導。

我更建議你這樣理解。極端醫療開支，確實存在。保險的價值，也是在這種時候才真正出來。

小病自己扛一扛。大病不能硬扛。

家庭現金流最怕的，不是每個月多花幾千。是突然要拿出幾十萬，甚至幾百萬。

癌癥離家庭支柱，比很多人想得更近

再說癌癥。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。香港75歲前，男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

中國內地的數據也不輕。每1分鐘有9人患上癌癥。內地男性肺癌患者每年增加54萬人。女性乳腺癌每年增加42萬人。

肺、肝、胃、乳腺，是香港和內地都常見的癌癥。這些不是冷門病。都是我們身邊反復聽到的病。

國家癌癥中心2025年發布的數據，也有一個趨勢。全癌種發病率在35-39歲年齡組起明顯增加。女性發病率早于男性。全癌種發病率平均每年增加1.4%。

這和保誠理賠報告能對上。

男性41-60歲危疾理賠個案近1000宗。同比增加83宗。女性41-60歲危疾理賠個案達到1,714宗。同比增加80宗。

我對這個年齡段的朋友，態度很直接。

35歲以后，還沒有重疾保障，真的別再拖。

尤其你是家里主要收入來源。你倒下，不只是醫療費問題。是整個家的收入斷檔。

危疾賠32.61億，癌癥占了62%

保誠2025年危疾理賠金額是32.61億港元。理賠個案5,580宗。成功賠付率86%。

這個成功率，比住院和身故低。這點要看清。危疾理賠通常涉及疾病定義、程度、等待期、病理資料。它天然更復雜。

我不會把86%包裝得特別漂亮。但我會說，它有參考價值。大額危疾理賠，確實在發生。

癌癥、心臟及血管疾病、原位癌，排在主要危疾理賠原因前三。高發疾病合計4,772宗。占總數86%。同比增加404宗。

癌癥同比增加243宗。在危疾理賠里，癌癥占62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風占3%。

癌癥首五類里，乳房及女性生殖系統占25%。呼吸系統占14%。消化系統占11%。甲狀腺占11%。血液及免疫系統占4%。

女性癌癥理賠總額最高的，是女性生殖系統?？傤~7.8億港元。平均70萬港元。

這里我想多說一句。

重疾險不是只拿來付醫療費。它更像收入補償。你治療要錢?？祻鸵X。停工也要錢。

一場癌癥后，很多家庭不是馬上破產。而是慢慢被拖垮。

保誠報告里還提到日間手術。切除皮膚疣，住院手術費中位數31,463港元。日間手術10,500港元。節省67%。

胃鏡檢查日間手術費19,600港元。節省48%。鼻內窺鏡檢查日間手術費3,600港元。節省92%。

這說明什么。醫療資源和服務方式很重要。但重疾保額更重要。

高發危疾，要用足夠保額去對沖。保額太低，意義會打折。

理賠慢不慢，保誠這組數據值得看

買保險最怕什么。投保容易。理賠很難。

我過去5年幫身邊親友處理過20多次港險理賠。我很清楚，出事那一刻，家屬最需要的是確定感。

保誠2025年總賠付個案是140,307宗?？傎r付金額近70億港元。整體成功賠付率96.6%。

住院平均理賠處理時間2.3個工作日。危疾平均2.7個工作日。身故平均2.7個工作日。

理賠金最快可在審核后10分鐘到賬。這里指轉數快。直接轉賬需要1-3個工作日。支票需要7個工作日。

這個效率，我認為是加分項。尤其是住院、危疾、身故。這些都不是小錢。

再看醫療費用直付服務。2025年選擇直付服務的理賠案件數量上升92%。案件總數接近12,269宗。預先批核成功率96.7%。

直付的意義很實際。少墊錢。少跑流程。家屬不用一邊照顧病人，一邊到處籌錢。

身故理賠也值得看。2025年身故理賠成功率99.6%。男性最高身故理賠金1,756萬港幣。平均78萬港幣?？蛻?strong>910人。女性最高1,726萬港幣。平均66萬港幣?？蛻?strong>883人。

我的判斷是。

保誠的理賠數據，能支撐它作為家庭保障型保司來考慮。

但你也別誤會。理賠快，不等于隨便賠。健康告知、等待期、疾病定義，還是要認真看。

「誠B一生」的重點，不只是1100%保額

聊完保司數據，再看產品。

保誠「誠B一生」最容易被拿來講的，是最高1100%保額。這個數字很吸睛。但我不會只看它。

我更關心它怎么賠。賠完以后還有沒有保障。對高發癌癥、心臟病、中風，后面怎么接。

「誠B一生」覆蓋127種疾病。包括56種嚴重危疾。49種早期嚴重危疾。15種嚴重兒童疾病。7種次級嚴重兒童疾病。

累計賠付次數最高10次。

額外9次賠償的結構是這樣。癌癥2次。心臟病/中風2次。嚴重腦退化/帕金森1次。其他疾病4次。最高可到1000%保額。

這套設計，對家庭支柱是有意義的。

癌癥不是賠一次就結束。復發、轉移、二次治療，都可能發生。心臟病和中風，也不是一次性風險。

我不喜歡那種只賠一次的老式重疾。賠完確實解決了當下。但后面保障斷了。年齡也上來了。再買新保單很難。

「誠B一生」有一個點，我認為很關鍵。

賠償100%重疾保額后，經過1年等待期，繼續提供100%人壽保障。

大多數香港重疾險，在首次重疾理賠后，身故保障會變弱，甚至不再提供。這點很多人買的時候沒注意。等真的理賠過，才發現后路少了一截。

誠B一生這個人壽延伸保障，是它最值得看的地方之一。

說白了。不是只管你生病那一刻。也給家人留一條后路。

還有嚴重腦退化和帕金森。首次賠償后超過1年，每年可額外獲得保額**6%**的賠償。一直到終身。

這類疾病最燒錢的，不一定是手術。是長期照護。是家人時間。是護理費用。是生活質量慢慢下降。

如果你家里有老人經歷過失能，你會懂。這種錢不猛烈。但很持久。

「誠B一生」還支持懷孕22周以上為未出生寶寶投保。并且有產后抑郁癥保障。素材里提到這是市場獨有。

這類母嬰設計，適合預算足、想提前鎖定孩子保障的家庭。但我不會建議所有人都上。孩子保障要做。家庭支柱更要先做。

順序別反了。

先保賺錢的人。再?；ㄥX的人。這是家庭保障的底層邏輯。

投保后首10年，如果發生重疾或身故，有額外50%保額升級保障。合計最高可達150%。

這個設計，對年輕家庭有用。剛買房。孩子小。老人還需要照顧。前10年正是責任最重的時候。

我對這款產品的判斷比較清楚。

如果你是35-50歲的家庭支柱，想要一張長期重疾主保單，「誠B一生」值得認真看。

原因不是1100%好聽。是它覆蓋高發疾病。支持多次賠。首次重疾后還能保留人壽保障。這幾個點，正好對應中年家庭最怕的風險。

但我也要提醒。

它不適合所有人。如果你預算很緊，只想用最低成本買基礎保額。那我不建議一上來就追這種分紅型、多次賠、長期型產品。

保費壓力太大，后面斷供更麻煩。

素材里的案例是：1歲女孩。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD?？偙ＹM60,760USD。

演示中，30歲現金價值11.6萬USD，保額41萬USD。100歲現金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這個案例很漂亮。但你要注意，它是長期演示。里面會涉及分紅和長期假設。不能當成保證收益來理解。

我會把它當成一個參考。不是拍板依據。

真正做方案時，我會先問四個問題：

• 家里主要收入是誰？
• 已有內地醫保和商業險多少？
• 能接受多少年繳費？
• 這筆保費會不會影響日?，F金流？

如果答案都清楚。再看「誠B一生」就不容易跑偏。

預算穩定、重視長期保障、擔心癌癥復發和家庭責任的人，可以重點看。預算緊、只想短期便宜保額的人，不適合優先選它。

這錢花得值不值，我給你算。算完再買。不要只被高保額數字帶著走。

寫在最后：保司實力很重要，但方案更重要

保誠這家公司，本身底子不弱。

保誠集團創立至今177年。在亞洲及非洲24個市場提供人壽保險、健康保障及資產管理服務。

保誠扎根香港超過60年。自1964年開始服務。保誠香港標普評級為AA。受保障的保誠客戶約141萬。

2023年，保誠保險在澳門設立分行。業務也覆蓋到大灣區。

我認可保誠的理賠數據。也認可「誠B一生」在重疾多次賠和人壽延伸上的設計。

但最后還是那句話。

保險不是買品牌海報。也不是買一個最高數字。是把你家最不能承受的風險，提前安排好。

給老婆孩子留條后路。這才是家庭支柱買重疾險的意義。

大賀說點心里話

如果你也在看保誠「誠B一生」，別急著只比保費。先把家庭責任、已有保障和未來現金流算清楚。買對方案，比買貴買便宜都更重要。