你好，我是大賀。

今天這篇，我們聊多家保司港險4月優惠匯總。

時間先放在前面。今天是2026年05月10日。有些4月優惠已經截止。有些還在窗口期里。有些要看保單繕發時間。有些則要看年繳金額。

我不太建議大家只盯著宣傳頁上的“高達”。

12%、87.2%、77%、72%。

這些數字很亮眼。

但能不能拿到。要看三個東西。

保費門檻。繳費年期。有沒有組合投保。

這里有個坑，我必須講。

優惠不是收益率本身。更不是長期回報承諾。它只是某一段時間、某一種繳費方式下的保費安排。

尤其是預繳利率。

它通常只針對提前放進保費儲備戶口的錢。不是整張保單未來都按這個利率滾。

這幾年監管也一直在提醒“最高收益”“最高檔位”這類銷售表達。2025年11月，國家金融監督管理總局消保提示里提到，2025年前三季度保險銷售誤導類投訴同比上升18%。里面很典型的一類，就是收益演示不實，或者最高檔位門檻沒說清楚。

香港這邊也類似。2025年Q3涉及內地訪客的銷售相關投訴同比增長約15%。不少問題都集中在預期回報和實際條款不一致。

說白了。

不是優惠不能看。

而是要看你真正落在哪一檔。

預繳、回贈、折扣，這三筆錢別混著看

這次4月優惠，保司給得很熱鬧。

友邦有預繳。保誠有預繳。宏利、安盛、萬通、永明、富衛、周大福、太平也都有各自的方案。

匯總表里最夸張的數字，是宏L·5年繳 宏Z家傳承最高累計優惠達87.2%。

這個數字當然吸引人。

但我不會直接拿它當選擇理由。

因為“累計優惠”通常會把好幾筆東西加在一起。比如保費折扣。預繳利息。組合優惠。甚至還會疊加指定產品、指定年期、指定保費檔位。

這些東西，性質不一樣。

預繳利息，是你提前把未來保費放進去，保司按規則給利息。

保費回贈，是按首年或指定年度保費給回贈。

保費折扣，是直接減保費。

看起來都是“少交錢”。但計算口徑不一樣。

我會優先拆開看。

不要把它們揉成一個漂亮數字。

我自己的看法很直接。

如果你本來就準備一次拿出幾年保費。預繳利率值得看。

如果你資金還要周轉。別為了高息預繳，把現金流鎖死。

如果你只想比較哪家“優惠最大”。那很容易看錯。

港險儲蓄險本質還是長期產品。

優惠只是入場時的價格條件。

不是產品長期表現的全部。

高息預繳檔：安盛12%、萬通8%、永明5%、宏利5%

4月最容易被拿出來講的，是安盛。

安盛「盛利II（2年繳）」預繳享最高12%保證利率。

這個數字很醒目。

但你要看清楚。它不是整張保單長期12%。

以素材里的規則看，盛利II至尊（2年繳），年繳低于200,000美元時，首90天是6%，后續按規則走。年繳達到200,000美元或以上，首90天才有12%，后續是8%。

這就是門檻。

年繳不到這個檔。就別按12%做決策。

安盛還有一個數字也很大。

盛利II 5年繳全期預繳優惠總獎賞，相當77%首年年度化保費。

這里面包括28%回贈和相當49%利率的獎賞。

我會看。但不會只看。

因為這已經是組合口徑。

你要確認自己買的是哪個版本。繳幾年。年繳多少。預繳多少。活動期是否還覆蓋。

安盛這次5年繳預繳活動時間，是2026年4月1日到4月28日。按今天看，已經過了。

萬通這邊，富饒萬家BIS也很顯眼。

5年繳美元保單，年繳達到50,000美元或以上，預繳首年可到8%。其余年份是3.2%。素材里案例是年繳50,000美元×5年，總利息23,251美元，約47%首年保費。

這比4.5%檔看起來更刺激。

但你要注意。8%只是一年。

我會把萬通這檔看成“首年高息+后續基礎利率”的組合。不是五年都8%。

永明的打法更穩一點。

萬年青·星河尊享II/傳承II，2年繳預繳享5%保證利率。5年繳是首年5%，第2至第4年4.3%。整體相當于42%首年年度化保費。

這個數字不如12%搶眼。

但結構更好理解。

宏利也值得單獨看。

5年繳預繳5年保費，年度化保費低于80,000美元，基礎利率是4.0%。達到80,000美元或以上，基礎利率是4.5%。

如果同時投保指定危疾或人壽，額外加0.5%。最高到5%。

素材里兩個例子很清楚。

年繳30,000美元，4年總利息12,989美元，約43.3%首年保費。

年繳80,000美元，搭配組合到5%，4年總利息44,152美元，約55.2%首年保費。

我會把宏利看成高凈值家庭比較友好的預繳方案。

但前提是你真的到檔。還要真的需要組合保障。

不要為了多0.5%，硬塞一張不需要的危疾或人壽。

這一章我的判斷很明確。

只看預繳高息，安盛數字最亮。

但普通家庭更該看自己能不能到門檻。

年繳不到20萬美元，就不要拿安盛12%當核心理由。

年繳5萬美元左右，萬通可以看。

年繳8萬美元以上，又考慮組合保障，宏利可以重點比。

4.3%到4.5%基礎檔，反而更適合多數人

很多人嫌4.3%、4.5%不夠刺激。

我反而覺得，這一檔更接近日常決策。

友邦、保誠、富衛、周大福、太平，基本都在這個區間里打。

友邦環Y盈活預繳利率高達4.3%。活動到4月30日。按今天看已經過期。

但它的例子有參考意義。

預繳1年，年繳30,000美元，保證利息1,290美元，約4.3%首年保費。

預繳4年，年繳30,000美元，利率3.8%，保證利息12,291美元，約40.9%首年保費。

年繳200,000美元，4.0%利率，保證利息86,594美元，約43.2%首年保費。

保誠這邊，信S明天/啟Y未來預繳利率高達4.5%。活動到4月30日。

信守明天5年繳里，年度保費低于100,000美元是3.8%，相當35%首年保費。達到100,000美元或以上是4.5%，相當41%首年保費。

年繳20,000美元×5年一次預繳，可少付7,059美元。

年繳100,000美元×5年一次預繳，可少付41,247美元。

這就是檔位差。

同一款產品。金額不同。體感完全不同。

富衛盈聚·天下2，2年、3年、5年繳預繳享4.5%保證利率。

素材里5年繳案例很大。年繳500,000美元，一次預繳后，總保證利息241,063美元，約48.2%年繳保費。合計保費折扣加保費儲備戶口優惠，高達77%年繳保費。

這個數字適合大額客戶看。

普通家庭不要被500,000美元案例帶偏。

周大福人壽也有一個特殊點。

匠心·傳承2（尊尚版），5年繳美元低于80,000美元是4.0%，達到80,000美元或以上是4.5%。

2年繳美元80,000美元及以上，預繳可到7.1%。

年繳100,000美元×5年，預繳總利息41,252.73美元，實繳458,811.57美元。

太平人壽香港頤N樂享II，5年繳預繳享4.5%保證利率。活動資料寫到2026年4月1日至4月30日，另有頤年樂享2優惠截止到6月30日的資料。

這類信息一定要以最新批核和投保文件為準。

這一檔我會這樣選。

普通長期儲蓄客戶，優先看4.3%到4.5%基礎檔。

高息檔很好看。

但基礎檔更容易落地。

尤其是年繳3萬到10萬美元之間的家庭。別總拿最高宣傳檔跟自己實際方案比。

回贈和折扣：看的是首兩年現金成本

預繳看的是提前交錢的利息。

保費回贈和折扣，看的是你前期實際現金成本。

這次各家儲蓄險折扣也不少。

友邦環宇盈活5年繳保費回贈最高21%。其中200,000美元或以上有額外3%。

盈御35年或10年繳，保費回贈也最高21%。

宏利的折扣更細。

2年繳首年折扣1%-3%，第二年3%。

3年繳首年折扣1%-4%。

5年繳首年折扣3%-8%，第二年最高20%。素材里寫5年繳首兩年保費折扣高達28%。

10年/15年繳，首年折扣10%-15%，基準費率最高16%。

保誠信守明天5年繳保費回贈最高29%。同時投保啟耀未來，額外2%，合計最高31%。

啟耀未來本身5年繳也有最高**29%**回贈。

永明這次也很猛。

5年繳首年保費回贈最高30%，最高總額840,000美元。

2年繳首年回贈最高4.5%。

優月儲蓄計劃2年繳，首年化12,500美元或以上，享**2%**回贈。

富衛盈聚·天下2，2年繳首年保費折扣最高3.25%。5年繳第二年保費折扣最高21%。

周大福人壽匠心傳承2，5年繳首兩年保費折扣最高24%。

安盛摯匯，5年繳最高21%，10年繳最高23%。

安盛盛利II至尊/至盛，5年繳基本回贈最高25%，10年繳最高27%。加額外3%后，最高到28%/30%。

萬通富饒萬家BIS，2年繳首年折扣最高6%。5年繳首年加次年合計最高26%。10年繳首年加次年合計最高28%。

這里我的立場很清楚。

如果你不預繳，回贈和折扣更重要。

尤其是資金不想一次性壓進去的人。

看首兩年折扣，比盯著預繳利息更實在。

不過也別只看最高回贈。

很多最高檔，要到20萬美元、50萬美元，甚至更高。

你實際年繳5萬美元。就看5萬美元那一欄。

別拿最高檔安慰自己。

危疾和人壽回贈：月數大，不代表保障一定更好

再說保障類。

這部分更不能只看“送幾個月”。

友邦活然人生，5年繳和30年繳保費回贈最高35%。

指定定期壽險附加契約，每個相關保單周年可獲**15%**保費回贈。

友邦愛伴航2/簡致愛伴航，單獨投保最高9個月保費回贈。組合優惠最高21個月保費回贈。條件是同時繳付定期保費及額外保費。

21個月很好看。

但我會問一句。你需要額外保費配置嗎？

如果不需要，就別為了回贈把方案做復雜。

宏利危疾計劃，10-19年繳折扣3%-4%。20-24年繳5%-8%。25年以上最高10%。首年和第二年都有。

保誠誠保一生/危疾加護保3，保費回贈最高20%。18歲以下，首10年內保額最高250%。

這個點對小朋友保單有吸引力。

但危疾險不能只看前10年放大賠多少。

還要看疾病定義。多次賠付。早期保障。保費期。家庭預算。

永明萬家康系列，基本回贈1個月。再疊加指定附加、指定醫療或儲蓄、家庭優惠。合計最高4個月保費回贈。

周大福人壽守護家倍198，基本2個月。額外1個月。家庭1個月。合計最高4個月首年保費回贈。

安盛愛唯守/愛唯守升級版，10年或15年繳是2個月回贈。20年或25年繳是3個月回贈。

萬通危疾這邊，10/15年繳基本折扣是5%+5%+5%=15%。20/25年繳是5%+5%+10%=20%。

首15年額外保障最高80%。危疾加儲蓄組合，10/15年總優惠30%，20/25年總優惠50%。

太平人壽香港幾款危疾，基本4個月首年保費回贈。

兒童、準媽媽及親友投保，15年或以上繳費期，第2到第3個保單年度每年4個月回贈。合計額外8個月。

保障類我不建議按優惠排序。

先選保障責任。再看優惠。

危疾險不是儲蓄險。

便宜幾個月，不如關鍵疾病責任寫得清楚。

這一點我會很較真。

整付折扣和養老權益，適合高凈值客戶單獨看

最后看整付和權益類。

這部分不是每個人都需要。

但對高凈值客戶很重要。

友邦一次性繳費，100,000美元起，保費折扣2%-7%。達到3,500,000美元或以上，可到7%。

這個門檻很高。

如果你只是十幾萬美元預算，就不要拿7%當預期。

宏利宏摯傳承整付保費折扣3%-4%。

宏摯家傳承整付也是3%-4%。

保誠世譽財富整付保費折扣0.5%-3%。

安盛尊尚盈家II，整付保費折扣1%-3%。

太平人壽香港還有一個養老頤積分。

投保合資格產品，總保費180萬港幣可獲養老社區入住權益。港澳永久居民低至144萬港幣。

規則是每1000港元保費1分。港澳永久居民有25%積分加成。1800分兌換入住資格。

這類權益，我會放在附加價值里看。

不是說不重要。

但它不應該壓過產品本身。

如果你本來就有養老社區需求。可以納入比較。

如果只是覺得“送權益很高級”。那就沒必要為了權益改變產品選擇。

高凈值客戶可以看整付折扣。

普通家庭不用硬湊整付。

現金流安全，比多拿一點折扣更重要。

寫在最后：我會按這個順序選

這次4月優惠，我會按三個順序看。

第一，看你有沒有預繳能力。

有。再比較預繳利率。

沒有。直接看回贈和折扣。

第二，看你真實落在哪個保費檔。

不要看最高檔。

年繳不到門檻，最高數字跟你沒關系。

第三，看產品本身是否合適。

儲蓄險看長期現金價值、分紅假設、貨幣選擇、提取安排。

危疾險看保障責任、疾病定義、賠付結構、繳費壓力。

優惠只能排在后面。

我的判斷放在這里。

短期資金，別碰預繳。

長期不動的錢，可以看4.3%-4.5%基礎檔。

年繳能到高檔門檻，再去比12%、8%、5%。

保障類產品，不要為了回贈月數犧牲責任。

至于4月這些活動，今天已經是2026年05月10日。

友邦、保誠、富衛、周大福、安盛很多4月窗口已經結束。

宏利部分優惠到今天。

萬通到7月2日。

太平和部分儲蓄、危疾優惠還有到6月30日的資料。

你如果要看，別只拿舊海報做決定。

一定要重新核對當日政策、投保日期、繕發日期、幣種、年繳金額和組合條件。

這一行小字才是關鍵。

大賀說點心里話

優惠可以看。但別讓優惠替你做決定。如果你已經有目標產品，最好把真實年繳金額和繳費方式放進去算一遍。這樣才知道，自己到底能拿到哪一檔。