你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽新出的周大福「匠心·飛越」。

這款產(chǎn)品，我看得比較細(xì)。

從匠心傳承到匠心飛越，這代產(chǎn)品我都看過(guò)。我自己也持有港險(xiǎn)保單。測(cè)評(píng)過(guò)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，前前后后也接近百款了。

我對(duì)這類產(chǎn)品有個(gè)很直接的感受。

大多數(shù)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，都在讓你做單選題。

想要高收益。就得忍受資金長(zhǎng)期鎖住。

想要靈活領(lǐng)錢。收益上限往往又被壓下去。

而匠心·飛越這次想做的事，是把幾個(gè)需求放在一起。

收益起步快。本金回流早。現(xiàn)金流還要提前安排。

實(shí)話實(shí)說(shuō)，第一眼看完資料，我是有點(diǎn)驚喜的。

但驚喜不等于無(wú)腦夸。

我會(huì)把它放進(jìn)幾個(gè)真實(shí)場(chǎng)景里看。你就能知道，它到底適合誰(shuí)。也能知道，哪些地方不能只聽(tīng)銷售講。

30萬(wàn)美元放進(jìn)去，既想生錢又想能花

我先說(shuō)一個(gè)很常見(jiàn)的情況。

一個(gè)55歲的企業(yè)主。手里有一筆美元資產(chǎn)。不想再折騰高波動(dòng)投資。也不想把錢放著睡覺(jué)。

他十年前買過(guò)一張港險(xiǎn)。最近想做家族安排。想把受保人換成孫輩。又想把保單拆一拆。以后幾個(gè)孩子各管一部分。

結(jié)果發(fā)現(xiàn)。老產(chǎn)品功能不夠。

錢是放進(jìn)去了。但賬戶不像賬戶。更像一個(gè)鎖得很死的盒子。

這就是很多老客戶的真實(shí)痛點(diǎn)。

以前買港險(xiǎn)，大家更關(guān)心收益。現(xiàn)在不一樣了。尤其到了2026年5月10日這個(gè)時(shí)間點(diǎn)。高凈值家庭更關(guān)心三件事。

錢能不能長(zhǎng)期增值。中途能不能拿出來(lái)用。將來(lái)能不能順著家庭結(jié)構(gòu)變化。

周大福「匠心·飛越」的設(shè)計(jì)，剛好踩在這個(gè)變化上。

它不是單純把預(yù)期IRR做高。而是把“領(lǐng)錢”“回本”“調(diào)配”“傳承”一起做了。

這點(diǎn)我認(rèn)可。

不過(guò)也要講清楚。它仍然是分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。分紅部分不是保證。演示收益不能當(dāng)成確定到賬。

別聽(tīng)銷售說(shuō)。看合同。看分紅實(shí)現(xiàn)率。看現(xiàn)金價(jià)值表。

這才是老投保人的看法。

想提前退休的人，最該看它的116領(lǐng)錢模式

先看第一個(gè)場(chǎng)景。

你有一筆錢。比如30萬(wàn)美元。準(zhǔn)備放長(zhǎng)期。

但你不想等十幾年才開(kāi)始用。你希望保單從一開(kāi)始就能發(fā)點(diǎn)“工資”。

匠心·飛越這里有一個(gè)很少見(jiàn)的設(shè)計(jì)。

一次性繳費(fèi)。支持“116”模式。

也就是錢交完當(dāng)年開(kāi)始。每年領(lǐng)回總保費(fèi)的6%。一直領(lǐng)下去。

這個(gè)設(shè)計(jì)，我目前在市場(chǎng)上還沒(méi)見(jiàn)到第二家。

我說(shuō)得直接一點(diǎn)。如果你想做退休現(xiàn)金流。這項(xiàng)功能是它最大的亮點(diǎn)之一。

為了方便橫向比較，資料里還用了“115”規(guī)則。也就是30萬(wàn)美元一次交清。第1年開(kāi)始。每年提取總保費(fèi)的5%。

在這個(gè)規(guī)則下，匠心·飛越第17年就能達(dá)到**6.5%**收益率。

更關(guān)鍵的是。第10年，它的總提取加預(yù)期退保金額是458,961美元。第100年達(dá)到39,337,011美元。

這個(gè)數(shù)字不是保證值。是預(yù)期演示。

但對(duì)比意義很強(qiáng)。

同樣規(guī)則下，宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環(huán)宇盈活，都無(wú)法達(dá)到6.5%。富衛(wèi)盈聚天下II不支持這個(gè)提取規(guī)則。

這個(gè)表我會(huì)重點(diǎn)看。

不是看哪一年最高。而是看持續(xù)提取后，底下還能不能繼續(xù)長(zhǎng)。

匠心·飛越在115規(guī)則下，整個(gè)保單年度的“總提取+預(yù)期退保金額”都很高。這說(shuō)明它不是只會(huì)發(fā)錢。發(fā)完之后，賬戶還沒(méi)有被抽干。

這點(diǎn)很重要。

我不建議退休現(xiàn)金流人群只看“每年能領(lǐng)多少”。領(lǐng)得多，但賬戶塌得快。那是短爽。

匠心·飛越的強(qiáng)項(xiàng)，是邊領(lǐng)邊長(zhǎng)。至少在演示里，它做得很漂亮。

如果你是55歲左右。手里有長(zhǎng)期不用的美元。又想早點(diǎn)獲得現(xiàn)金流。這款值得認(rèn)真看。

分5年交的家庭，第7年預(yù)期回本很關(guān)鍵

第二個(gè)場(chǎng)景，是更常見(jiàn)的中產(chǎn)家庭。

不是一次拿30萬(wàn)美元。而是每年拿5萬(wàn)美元。連續(xù)交5年。

這種家庭最怕什么？

怕交完之后，錢很久動(dòng)不了。怕中途家里有事。保單現(xiàn)金價(jià)值還很薄。

匠心·飛越在5年繳費(fèi)情況下，有兩個(gè)點(diǎn)。

第一個(gè)是回本。

5年交模式下，它第7年預(yù)期回本。第13年保證回本。

回本這件事，很多人嘴上說(shuō)不在意。真正買了以后，都會(huì)盯。

保單多久能回本，是非常實(shí)在的心理安慰劑。

第7年預(yù)期回本。這個(gè)速度不算慢。

第13年保證回本。放在市場(chǎng)里也有競(jìng)爭(zhēng)力。

第二個(gè)點(diǎn)，是557模式。

5年繳費(fèi)。第5年保費(fèi)交完后。每年領(lǐng)總保費(fèi)的7%。一直領(lǐng)下去。

市場(chǎng)上能做到557規(guī)則的產(chǎn)品不多。資料里只有三款。

周大福匠心·飛越。安盛盛利II-至尊。富衛(wèi)盈聚天下II。

但這里我不想硬夸。

557模式下，匠心·飛越不是最突出的。它第34年達(dá)到6.5%。安盛盛利II-至尊第20年。富衛(wèi)盈聚天下II第52年。

這張表要看清楚。

如果你只關(guān)心557提取后的收益速度。安盛盛利II-至尊更強(qiáng)。

兩款里，在這個(gè)單項(xiàng)上，我會(huì)優(yōu)先看安盛。這點(diǎn)不用繞。

但匠心·飛越的優(yōu)勢(shì)，是綜合型。

它的回本速度不錯(cuò)。它有116。它有財(cái)富調(diào)配。還有后面的傳承功能。

如果你是分5年交。又特別看重“第5年之后能不能領(lǐng)錢”。匠心·飛越可以看。

但如果你只追557這一個(gè)玩法。別只盯著它。要把安盛也拉進(jìn)來(lái)比。

長(zhǎng)期躺著生錢的人，第20年就要看6.5%

第三個(gè)場(chǎng)景，是長(zhǎng)期資金。

這類錢不急用。也不是拿來(lái)短期周轉(zhuǎn)。就是希望穿越周期。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，好的產(chǎn)品長(zhǎng)期IRR做到6.5%以上，并不稀奇。

真正的差別，往往不是最后能不能到。而是多久能到。

匠心·飛越在這一點(diǎn)上很強(qiáng)。

一次性交30萬(wàn)美元。第10年預(yù)期復(fù)利IRR是5.20%。第15年是5.94%。第20年達(dá)到6.5%。

對(duì)比宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環(huán)宇盈活、富衛(wèi)盈聚天下II。它到6.5%的時(shí)間更早。

5年繳費(fèi)也可以看。

5萬(wàn)美元交5年。匠心·飛越第20年IRR是6.01%。第24年達(dá)到6.5%。第25年是6.50%。

我對(duì)這部分的判斷很明確。

匠心·飛越的收益提速，確實(shí)是這一代產(chǎn)品里很能打的。

尤其躉交模式。第20年到6.5%。這個(gè)速度很少見(jiàn)。

但你也要記住。這不是銀行存款。不是到點(diǎn)必然給你6.5%。

它是預(yù)期復(fù)利IRR。底層靠分紅實(shí)現(xiàn)。

回本也要分保證和預(yù)期。

躉交30萬(wàn)美元情況下。匠心·飛越第4年預(yù)期回本。第10年保證回本。

宏利宏摯傳承和友邦宏摯家傳承，預(yù)期回本更早。都是第3年。

但保證回本這件事。匠心·飛越第10年非常靠前。

這就是我喜歡它的地方。

它不是單項(xiàng)冠軍全拿。但它把速度、回本、現(xiàn)金流放在一起。平衡感很好。

如果你的錢至少能放15年以上。又希望中途保單不要太難看。匠心·飛越是我會(huì)放進(jìn)候選清單的產(chǎn)品。

短期資金別碰。

三五年可能要用的錢。不要拿來(lái)買這種長(zhǎng)期分紅險(xiǎn)。

想留給下一代，調(diào)配選項(xiàng)比高收益更重要

第四個(gè)場(chǎng)景，是家族傳承。

這幾年，我接觸到很多高凈值家庭。問(wèn)題已經(jīng)不是“買不買港險(xiǎn)”。而是“怎么買得更像一個(gè)家族賬戶”。

2025年之后，CRS和資產(chǎn)全球化配置的討論越來(lái)越多。很多家庭開(kāi)始把美元資產(chǎn)、香港保險(xiǎn)、信托安排放在一起看。

有報(bào)告提到。中國(guó)可投資資產(chǎn)超1000萬(wàn)人民幣的高凈值家庭約211萬(wàn)戶。其中約42%已將至少10%資產(chǎn)配置海外。香港保險(xiǎn)是常見(jiàn)工具之一。

這個(gè)背景下，匠心·飛越的功能就有意思了。

它提供“財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)”。

簡(jiǎn)單講。你可以在三種方案里切換。通常一年能調(diào)一次。

增進(jìn)型。復(fù)歸紅利加終期分紅100%。

均衡型。穩(wěn)定資產(chǎn)戶口價(jià)值40%。復(fù)歸紅利與終期分紅60%。

保守型。穩(wěn)定資產(chǎn)戶口價(jià)值80%。復(fù)歸紅利與終期分紅20%。

三種方案可以互相切換。

這個(gè)功能的價(jià)值，不是讓你天天擇時(shí)。

別想多了。保單不是股票賬戶。

真正的價(jià)值，是人生階段不同，保單風(fēng)格可以變。

年輕時(shí)更進(jìn)取。中年時(shí)做均衡。退休后偏保守。給下一代前再做拆分安排。

這就很像把保單從固定存錢罐，變成一個(gè)能微調(diào)的智能資產(chǎn)賬戶。

匠心·飛越還具備保單拆分、更換受保人、靈活提領(lǐng)等功能。

這些東西，平時(shí)不顯眼。真到傳承時(shí)，非常關(guān)鍵。

我?guī)湍惚軅€(gè)坑。

很多人買產(chǎn)品時(shí)只看收益表。十年后才發(fā)現(xiàn)，受保人不好換。保單不好拆。領(lǐng)取也不順手。

那時(shí)候再后悔，就很被動(dòng)。

如果你買港險(xiǎn)是為了孩子。甚至是孫輩。我會(huì)更看重這些控制權(quán)功能。它比短期多0.1%的演示IRR更重要。

周大福人壽不是最老，但底子夠硬

再說(shuō)公司。

周大福人壽成立40年。不是市場(chǎng)里最老的公司。

有人一聽(tīng)周大福，會(huì)問(wèn)。是不是做珠寶那個(gè)周大福？

背后確實(shí)是香港鄭氏家族。產(chǎn)業(yè)橫跨地產(chǎn)、珠寶、酒店。財(cái)富實(shí)力超千億。

金融行業(yè)里，名氣不是最關(guān)鍵。家底厚不厚。說(shuō)話算不算數(shù)。這才是硬道理。

評(píng)級(jí)方面。惠譽(yù)國(guó)際評(píng)級(jí)A-。發(fā)布時(shí)間是2025年10月。穆迪投資評(píng)級(jí)A3。發(fā)布時(shí)間是2024年5月。

截至2025年12月31日。香港風(fēng)險(xiǎn)為本資本償付能力充足率是282%。遠(yuǎn)高于100%的最低監(jiān)管要求。

我更關(guān)注分紅實(shí)現(xiàn)率。

別聽(tīng)銷售說(shuō)，看分紅實(shí)現(xiàn)率。

最新資料顯示。除個(gè)別情況外，絕大多數(shù)產(chǎn)品年年做到100%或接近100%的兌現(xiàn)。

還有一個(gè)值得放在背景里看。周大福人壽分紅美元保單非保證積存年利率，連續(xù)第14年維持4.25%。三大皇牌產(chǎn)品系列，連續(xù)10年分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)100%或以上。

這不是說(shuō)未來(lái)一定繼續(xù)滿分。沒(méi)有人能保證。

但過(guò)去記錄好。至少說(shuō)明公司管理不飄。答應(yīng)給的錢，大多數(shù)時(shí)候給到了。

我的判斷是。

周大福人壽不是最大牌的百年老店。但它可以算“小而美”的實(shí)力派。

匠心·飛越敢做這些創(chuàng)新。背后也需要經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定來(lái)?yè)巍?/p>

寫在最后：這款產(chǎn)品適合誰(shuí)，不適合誰(shuí)

匠心·飛越這款產(chǎn)品，我的整體評(píng)價(jià)比較明確。

它不是單純高收益產(chǎn)品。也不是單純現(xiàn)金流產(chǎn)品。它強(qiáng)在平衡。

收益跑得快。本金回得早。領(lǐng)錢設(shè)計(jì)前置。后面還有調(diào)配和傳承功能。

這幾個(gè)放在一起，才是它的價(jià)值。

我會(huì)建議三類人重點(diǎn)看。

第一類。手里有閑錢。想做長(zhǎng)期規(guī)劃。但說(shuō)不準(zhǔn)未來(lái)幾年是否要用錢。

第二類。既想享受復(fù)利。又受不了錢完全凍住。希望保單能持續(xù)吐現(xiàn)金流。

第三類。在意掌控感。未來(lái)可能做資產(chǎn)配置調(diào)整、保單拆分、受保人變更、家族傳承。

這幾類人，匠心·飛越很合適。

但我也明確說(shuō)。有幾類人不適合。

短期資金不適合。三五年要用的錢不適合。只想買保證收益的人不適合。完全不能接受分紅波動(dòng)的人也不適合。

這款產(chǎn)品的漂亮數(shù)字，很多來(lái)自預(yù)期分紅。你不能把它當(dāng)剛性兌付。

如果你能接受長(zhǎng)期持有。也看重未來(lái)的領(lǐng)錢和傳承。那它是今年很值得看的港險(xiǎn)新品。

如果你只想找一個(gè)確定收益的工具。別勉強(qiáng)自己。這不是它的定位。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)產(chǎn)品越復(fù)雜，越不能只看演示表。收益是一部分，怎么買、怎么省、怎么匹配家庭用錢節(jié)奏，也很重要。你要是拿不準(zhǔn)，可以把你的預(yù)算和年限發(fā)我，我?guī)湍惆凑鎸?shí)場(chǎng)景看一遍。