宏利宏摯傳承：被"提領之王"萬年青壓了一頭？扒完條款我發現真相沒這么簡單

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我要替一款被嚴重低估的產品說句公道話。

提領之王的陰影下

說到港險儲蓄險的提領功能，萬年青「星河尊享2」這個名字你肯定不陌生。

2024年內地訪客赴港投保保費達628億港元，儲蓄型保險占比超過62%。

這么多人跑去香港買儲蓄險，"怎么領錢"自然成了大家最關心的問題之一。

而萬年青星河尊享2在這個賽道上，確實是當之無愧的"卷王"。

無論你每次領5000還是10000，和其他同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這意味著什么？

你的資金復利不會斷，越領錢，長期收益反而越穩。

先說結論：萬年青星河尊享2的余額優勢確實讓人很有安全感。

我見過太多客戶，一聽到"余額最多"這四個字就直接下單了。

畢竟誰不想領錢的同時，賬戶里還能躺著更多錢呢？

但問題來了——

但靈活度呢？

正因為萬年青星河尊享2的領錢優勢太明顯，很多朋友容易緊盯著它不放，忽略了其他好產品。

這兩天我花了點時間研究了十幾款儲蓄險產品的條款，發現一個被嚴重低估的選手。

宏利「宏摯傳承」。

這點很多人沒注意到：

宏利宏摯傳承支持的提領方式之多、之靈活，在整個港險市場都算得上第一梯隊。

回本提領、無憂選、常規提領密碼……光是我整理出來的玩法就有七八種。

如果說萬年青星河尊享2是"余額之王"，那宏利宏摯傳承就是"靈活度天花板"。

看數據不看廣告：

宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸萬年青，甚至在靈活度上更勝一籌。

別急，下面我一個一個給你扒。

回本速度：宏利領先

在對比具體功能之前，我們先看一個關鍵指標——回本速度。

為什么要先看這個？

因為回本快，意味著你能更早開始"玩"這筆錢。

無論是提領、轉換、還是傳承，都得先把本金拿回來再說。

我們拉個表格對比一下：

我對比了市面上10款主流儲蓄分紅險，以5年繳費為例：

先說結論再講邏輯：宏利宏摯傳承5年交預期回本最快，只要6年。

友邦、保誠、安盛都要7-8年。

這1-2年的差距看起來不大，但對于想早點用錢的朋友來說，意義完全不同。

再看長期收益：

宏利宏摯傳承5年交第20年預期IRR達到6.00%，第50年及以后穩定在6.50%。

說到這里，不得不提一個背景：

2025年5月六大行第七次下調存款利率，1年期定存利率降至0.95%，5年期定存利率降至1.30%，活期更是只有0.05%。

內地存款收益持續走低，宏摯傳承5年交第20年預期IRR 6.00%是什么概念？

是5年期定存的近5倍。

而且香港保監局從2024年7月起實施分紅險演示利率上限新規，非港元產品最高演示收益率限制在6.5%以內。

宏摯傳承6.50%的長期IRR正好卡在新規上限，這個收益水平在新規后的產品里已經很難見到了。

獨家功能：回本提領

接下來進入正題——宏利宏摯傳承那些"別人沒有"的功能。

第一個大招：回本選

有些客戶可能會糾結：一點點領錢，拿回本金太久了！

我理解這種心情，畢竟錢在賬戶里躺著，總覺得不踏實。

所以宏利推出了這個"回本選"功能——先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

這個功能有四種玩法：

玩法一：先部分回本，后提取

在常規提領密碼基礎上，讓你第一年領得更多，適合急需用一大筆錢的朋友。

舉個例子：

• 5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的6%直到終身
• 或者5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的6%直到終身

別被表面數據迷惑：

傳統玩法第6年開始每年領6%，而宏利的方案首年就能領21%甚至38%，后續照樣每年領6%。

這個差距可不是一點點。

玩法二：先全部回本，后提取（56789提領）

這種方式可以簡單概括為"56789"提領。

在13年之后一次性把本金全部拿回來，之后再做提取。

具體規則：

• 5年繳費，第13年領回100%總保費，后續每年提取總保費的5%直至終身
• 第14年領回100%總保費，后續每年提取總保費的6%直至終身
• 以此類推，每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流

簡單舉個例子：

30萬美金分5年投入，第13年我們把30萬美金全部拿出來，之后每年領總保費的5%，也就是15000美元。

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

本金先拿回來，心里踏實了，后面的錢就當白賺的。

玩法三：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

這個玩法更刺激。

5年繳費，第20年的時候拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的5.8%，直到終身。

什么概念？

投30萬美金，第20年拿回60萬美金，之后每年還能領17400美元。

這個收益率，內地哪個理財產品能做到？

玩法四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值。

也可以選擇在3-5年內分期拿回本金，然后每年再提取固定金額直至終身。

具體方案：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%
• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%
• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶。

分得越慢，后續領得越多。

獨家功能：無憂選

第二個大招：無憂選

這個功能的核心邏輯是——保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益。

有點類似把你的房子按市場價折算成租金，每年或者每月發給你，讓你吃利息。

這點很多人沒注意到：

無憂選的利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始行使無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后就能開始
• 3年交：第3個保單年度終結后
• 5年交：第5個保單年度終結后
• 10年交：第10個保單年度終結后
• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢，將紅利單獨提取出來，不影響現價增長。

無憂選啟動后，保險公司會按年或者按月主動給你打錢。

只要保單生效就可以一直領下去，如果不想領了也可以隨時停止。

我們來看看具體能領多少：

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%
• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%
• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

總的來說，想快點領錢，每年就領得少點。

不著急領錢，可以把領取時間推遲，每年領得多。

不過需要注意的是：

雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安，但這個功能會讓終期紅利提前透支。

沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以并不適合有傳承需求的朋友。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

常規提領同樣全面

說完了兩個"獨家功能"，我們再看看宏摯傳承的常規提領密碼。

宏摯傳承的繳費年期非常多——整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交。

所以提領密碼也很豐富。

舉幾個例子：

• 整付保費：第2年開始可每年領總保費的5%直到終身（125提領）；第4年開始可每年領總保費的6%直到終身（146提領）
• 5年繳費：第6年開始可每年領總保費的7%直到終身（567提領）；第10年開始可每年領總保費的9%直到終身（5109提領）

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。

我們可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

不過需要注意最低保費要求：

• 整付保費最低年繳保費要求$6,500
• 3年交最低年繳保費要求$3,500
• 5年交最低年繳保費要求$2,500

從常規提領的角度來看，宏摯傳承的基礎功能完全不輸任何競品。

甚至因為繳費期選擇多，對應的提領方案也更豐富。

選萬年青還是宏利？

聊到這里，相信你已經對這兩款產品有了更清晰的認識。

先說結論再講邏輯：沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

萬年青星河尊享2的核心優勢是余額。

同樣的提領金額，它能讓你賬戶里剩下更多錢，復利效應更強。

如果你追求的是"領錢的同時資產還在漲"，它確實是最優選。

宏利宏摯傳承的核心優勢是靈活度。

回本提領、56789提領、雙倍回本、分期回本、無憂選……這些功能把"怎么拿錢"這件事玩出了花。

如果你的需求比較復雜：

• 比如想先落袋為安再慢慢領
• 想把不確定的紅利變成確定的現金流
• 想根據不同人生階段調整提領策略

那宏摯傳承更適合你。

當然，宏摯傳承也有它的短板——只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著產品的收益波動性會更大，不確定性也更強。

這也是為什么宏利要推出"無憂選"功能來彌補這個短板。

所以最終的選擇，取決于你更看重什么：

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

宏利宏摯傳承用回本提領、無憂選等把靈活度玩出了新花樣，這些功能在其他產品里是看不到的。

如果你之前只盯著萬年青看，現在或許可以把宏摯傳承也加入你的對比清單。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，真正能幫你省錢的，是買對渠道。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。