忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

前20年收益市場第一？

20年IRR沖到6.24%？

這產品最近被吹得神乎其神。

但我要先潑盆冷水——這產品有個致命缺陷，買錯了可能虧大。

從業這么多年，我見過太多人踩這個坑：被收益數字晃花眼，結果買完才發現根本不適合自己。

今天就把忠意「啟航創富(卓越版)」扒個底朝天。

前20年收益第一，真的假的？

先說結論：真的。

數據擺在這里——保單前25年預期收益市場第一。

2年繳+現行折扣下，20年預期IRR達到6.24%，收益直接翻3倍。

這個數字什么概念？

2025年銀行1年期定存利率已經跌破1%，3年期也就1.25%。

而這款產品20年預期收益是它的5倍。

聽起來很香對吧？

但別急，買之前先問自己一個問題：你打算怎么用這筆錢？

這個問題的答案，直接決定了這款產品是你的"最優解"，還是"大坑"。

數據驗證：收益到底有多能打？

既然說"收益第一"，那就用數據說話。

我把市面上主流儲蓄險產品拉出來做了個橫向對比：

2年繳方案（+現行折扣）：

• 第10年預期IRR：5.03%——支持2年繳產品中排名第一
• 第20年預期IRR：6.24%——收益直接翻3倍
• 第25年預期IRR：6.27%——依然保持領先

5年繳方案（+現行折扣）：

• 第15-20年：預期收益市場第一
• 第10年和第25年：預期收益穩居前三

產品特點非常鮮明：就是主打前20年高收益。

前期收益優勢確實非常明顯，這點沒什么好爭議的。

但注意我說的是"前20年"——第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這不是缺點，是產品定位。

關鍵是你的需求跟它匹配不匹配。

收益加速器：保費回贈的秘密

很多人看到收益數據就心動了，但不知道這個收益是怎么來的。

秘密在于：忠意的保費回贈力度大得離譜。

特別是5年繳費方案，無門檻優惠**18%**起步。

而且是保費次年回贈——相當于你第二年就能拿回一部分保費。

具體怎么算？

看這張表：

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：回贈2%
• ≥20萬-<50萬美元：回贈3%
• ≥50萬-<100萬美元：回贈4%
• ≥100萬美元：回贈5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：回贈18%
• ≥5萬-<10萬美元：回贈20%
• ≥10萬-<20萬美元：回贈22%
• ≥20萬美元：回贈25%

算上回贈后，收益表現如下：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

所以我推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

但是，暗藏的短板來了

好了，前面說了這么多優點，現在該潑冷水了。

這產品有坑，但坑在哪？

答案藏在紅利結構里。

忠意「啟航創富(卓越版)」只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

注意"終期紅利"這個詞——它的意思是：終期紅利只有在保單退保（全部或部分退保）或保單終止（如身故、失效、到期）時才會支付。

翻譯成人話就是：你中途取錢，終期紅利就被透支了。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

很多人買儲蓄險，是想著"存個幾年，然后每年取點錢出來用"——做教育金、養老金什么的。

但這款產品恰恰不適合這么玩。

提領演示：短板有多致命？

光說不練假把式，我用數據告訴你這個短板有多致命。

以經典的"566提領密碼"為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

提領后賬戶余額對比：

看到沒？

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

到第50年，永明萬年青星河的賬戶余額是忠意的2.7倍，萬通富饒千秋是2.5倍。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

另外還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對匯率波動比較敏感，或者未來有其他貨幣需求，這也是個限制。

所以我的建議是：如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合你。

保司托底：忠意集團的硬實力

說完短板，也得說說這家公司的底子。

畢竟買保險，保司實力也是重要考量因素。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）
• 2024年保費總收入：超過952億歐元
• 經營業績：73億歐元
• 償付能力比率：210%
• 員工：約87,000名
• 客戶：7,100萬

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

更關鍵的是，忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

以豐S稅悅保延期年金為例：2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

這款產品的"中期爆發力"還源于其投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保本為先。

保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求增值。

按照這個投資策略，忠意也做了一個數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

最終結論：短板不是問題，錯配才是

說了這么多，最后給個明確結論。

忠意「啟航創富(卓越版)」支持2年或5年交，是名副其實的"前20年收益之王"。

但適合你的才是好產品。

這款產品的"短板"——提領后收益斷崖——對某些人來說根本不是問題。

什么人適合？

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

不管是做教育金規劃（存到孩子上大學一次性取出），還是家庭財富積累（存個15-20年再動），都是不錯的選擇。

什么人不適合？

打算短期內就開始領錢至終身，想用作長期養老金的朋友。

這種情況下，永明、萬通等適合提領的產品更適合你。

別被收益數字晃花眼——先想清楚自己要什么，再選產品。

大賀說點心里話

2025年存款利率第七次下調，很多人焦慮得不行，急著找出路。

但越焦慮越容易買錯——我見過太多人沖著"收益第一"就下單，結果發現根本不適合自己的需求。

關于怎么選、怎么買更劃算，我整理了一份內部信息，掃碼發給你。