立橋智選儲(chǔ)蓄保、息享年年3：銀行人不敢說的真相，4.48%保證收益是真是假？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近很多人問我：大額存單利率才1.55%，銀行理財(cái)又不保本，到底還有什么能放心買？

今天我就來扒一扒，什么叫"真保證"。

利率下行時(shí)代，確定性成為稀缺品

先別急著買，聽我說完。

2025年7月，四大行大額存單利率正式全面進(jìn)入"1時(shí)代"——1年期1.2%、3年期1.55%，20萬起存門檻。

收益率已經(jīng)被貨幣基金反超了。

說句大實(shí)話，內(nèi)地銀行存款利率持續(xù)下調(diào)。

現(xiàn)在想找個(gè)2%以上穩(wěn)健回報(bào)的渠道，真的越來越難了。

更關(guān)鍵的是，全球主要經(jīng)濟(jì)體都在步入降息周期。

這意味著什么？

當(dāng)下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點(diǎn)。

香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的投資周期通常是5年或8年，正好卡在這個(gè)窗口期。

在利率還沒跌到底之前，用合同把收益鎖死。

但這個(gè)坑我見太多了：很多人以為"高息產(chǎn)品"隨時(shí)都有。

實(shí)際上現(xiàn)有的高息產(chǎn)品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個(gè)少一個(gè)"。

等你想明白再買，可能產(chǎn)品已經(jīng)下架了。

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」收益實(shí)測(cè)

銀行不會(huì)告訴你的是，香港有一類產(chǎn)品，前5年收益是100%保證的。

白紙黑字寫進(jìn)合同，不存在任何不確定性。

**立橋「智選儲(chǔ)蓄保」**就是其中的代表。

我用10萬美元整付來算一筆賬：

保費(fèi)優(yōu)惠：

整付10萬美元享5%折扣，實(shí)際只需交9.5萬美元保費(fèi)。

這個(gè)折扣力度，相當(dāng)于還沒開始賺，先省了5000美元。

回本速度：

第2年保證回本。

沒看錯(cuò)，是"保證"，不是"預(yù)期"。

5年收益：

第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

換算成年化：5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%。

這個(gè)數(shù)字什么概念？

對(duì)比一下四大行3年期大額存單1.55%，智選儲(chǔ)蓄保的保證收益是它的近3倍。

而且大額存單20萬起存，這個(gè)產(chǎn)品門檻更靈活。

再對(duì)比銀行理財(cái)——現(xiàn)在銀行理財(cái)不再保本保息。

現(xiàn)金管理類理財(cái)7日年化約2%，但存在波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

你今天看到2%，明天可能變1.5%，后天可能虧本金。

而智選儲(chǔ)蓄保的4.48%，是寫進(jìn)合同的保證收益，這就是本質(zhì)區(qū)別。

長期持有更香：

如果你不急著用錢，第6年后預(yù)期回報(bào)可達(dá)5.32%。

第15年預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá)19.66萬美元，預(yù)期復(fù)利4.97%，是已交保費(fèi)的2倍！

當(dāng)然，優(yōu)惠力度也在變化。

2026年1月報(bào)行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優(yōu)惠。

這個(gè)窗口期確實(shí)在收窄。

立橋「息享年年3」收益實(shí)測(cè)

如果說智選儲(chǔ)蓄保主打"退保拿錢"，那息享年年3就是另一個(gè)思路——邊存邊領(lǐng)。

這款產(chǎn)品的特點(diǎn)是：保單首5年，保證派發(fā)周年紅利，為整付保費(fèi)的4%。

同樣用10萬美元整付來算：

保費(fèi)優(yōu)惠：

同樣享5%折扣，優(yōu)惠后實(shí)繳9.5萬美元保費(fèi)。

回本速度：

第2年保證現(xiàn)價(jià)和預(yù)期現(xiàn)價(jià)均實(shí)現(xiàn)100%回本。

5年收益：

第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

5年預(yù)期現(xiàn)價(jià)為116,274美元，IRR達(dá)4.12%。

和智選儲(chǔ)蓄保相比，息享年年3的5年保證收益略低一點(diǎn)點(diǎn)（4.12% vs 4.13%）。

但區(qū)別不大。

關(guān)鍵差異在第6年之后：

息享年年3第6年之后周年紅利變?yōu)榉潜ＷC，長期預(yù)期IRR能達(dá)到4.92%。

兩款產(chǎn)品怎么選？

說句大實(shí)話，這兩款產(chǎn)品都是主打2年回本，定存5年，實(shí)現(xiàn)保證利益最大化，全網(wǎng)最高。

如果你就是想當(dāng)5年期定存用，到期直接退保拿錢，兩個(gè)都行，選哪個(gè)差別不大。

但如果你想邊存邊領(lǐng)，每年拿點(diǎn)現(xiàn)金流，息享年年3更適合。

這樣的利率表現(xiàn)，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

立橋人壽：百年金融集團(tuán)的實(shí)力背書

很多人會(huì)問：立橋人壽是誰？靠譜嗎？

這個(gè)問題問得好，畢竟買保險(xiǎn)不是買菜。

公司實(shí)力直接決定你的錢能不能拿回來。

先說背景：立橋人壽是立橋金融集團(tuán)的下屬業(yè)務(wù)之一。

立橋金融集團(tuán)成立于1913年，到現(xiàn)在已經(jīng)超過110年歷史。

是一家根植香港，涵蓋銀行、人壽保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)的全方位金融平臺(tái)。

分紅實(shí)現(xiàn)率才是硬指標(biāo)：

從2020年開始公布數(shù)據(jù)以來，立橋人壽所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)成100%。

旗艦產(chǎn)品「息享年年」系列分紅實(shí)現(xiàn)率持續(xù)4年100%達(dá)成！

這意味著什么？

保險(xiǎn)公司說給你多少，就真的給你多少，沒有打折扣。

償付能力：

資本比率超過200%（截至2024年12月31日），遠(yuǎn)超監(jiān)管要求。

立橋的實(shí)力完全經(jīng)得起推敲，是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的"穩(wěn)健派"，足以為保單安全兜底。

進(jìn)階之選：更長周期的高收益方案

如果你的資金能放更長時(shí)間，比如10-20年，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還有"進(jìn)階之選"。

宏利「宏摯傳承」：

• 保證回本時(shí)間18年，預(yù)期回本時(shí)間6年
• 宏利「宏摯傳承」"短期爆發(fā)力"無人能及，現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)領(lǐng)先

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」：

• 保證回本時(shí)間14年，預(yù)期回本時(shí)間7年
• 中期增速實(shí)現(xiàn)反超

長期持有20年，兩款產(chǎn)品預(yù)期收益率（IRR）都能突破6%，比立橋的產(chǎn)品更高。

怎么選？

若計(jì)劃在10年內(nèi)有用款需求，首選宏利。

若能持有15-20年，忠意的后期爆發(fā)力更強(qiáng)。

當(dāng)然，這兩款產(chǎn)品回本時(shí)間更長，適合真正能"放得住"的資金。

如果你5年內(nèi)可能要用錢，還是立橋的兩款更穩(wěn)妥。

誰適合配置中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)？

說句大實(shí)話，在充滿不確定性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價(jià)值。

香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)適合這幾類人：

短期資金管理者：

有一筆閑錢，5年內(nèi)不急用，想找個(gè)比銀行存款收益高、又足夠安全的地方放著。

穩(wěn)健型投資者：

受夠了股市的過山車、銀行理財(cái)?shù)膬糁挡▌?dòng)，就想要"保證收益"四個(gè)字。

現(xiàn)金流規(guī)劃者：

比如給孩子攢教育金、給自己攢養(yǎng)老金，需要一個(gè)確定的增值通道。

美元資產(chǎn)配置者：

想持有一部分美元資產(chǎn)，對(duì)沖單一貨幣風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品安全性受香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局嚴(yán)格規(guī)管，這點(diǎn)可以放心。

無論是為子女規(guī)劃教育金，還是為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金，亦或是單純進(jìn)行短期閑錢理財(cái)，都是不錯(cuò)的選擇。

大賀說點(diǎn)心里話

看完收益數(shù)據(jù)，你可能還想知道：怎么買最劃算？有沒有更省錢的渠道？

這些問題，圖里都有答案。