我叫林悅，是兩個孩子的媽媽。老大6歲，剛上小學；老二2歲，正是愛生病的年紀。老大的班主任上周悄悄跟我說，班里一半孩子都在咳嗽。果然，沒出三天，兩個孩子接連中招，高燒燒到39度8。

那幾天，我幾乎沒合眼。公立醫院人山人海，等號等了四個小時，醫生看了三分鐘就開了藥。回到家，老大吃了國產的奧司他韋，沒到十分鐘就吐了一地。我看著孩子難受的樣子，心都揪起來了。后來沒辦法，只能去私立醫院，自費買了進口的速福達。

兩個孩子，光這個藥就花了700多。再加上私立醫院的掛號費、檢查費，一次流感下來，兩千塊就沒了。當媽的都能理解，孩子生病時，誰還顧得上算錢？只要孩子能快點好起來，多少錢都愿意花。

但事后看著賬單，心里還是疼的。

后來，我遇到了一個產品——復星聯合康健鑫享（惠金版）。看完條款，我第一反應是：如果我剛生老大那會兒就有這類產品，至少能省下幾萬塊！

下面我講兩個真實的故事，看完你就知道，這類產品對家庭意味著什么。

故事一：一場肺炎，差點掏空一個家的積蓄

去年秋天，我朋友小周的孩子得了支原體肺炎。剛開始只是發燒咳嗽，她沒太在意，覺得去社區醫院開點藥就行。但孩子高燒三天不退，咳嗽咳到喘不上氣。去公立醫院一查，雙肺感染，必須住院。

公立醫院床位緊張，他們只能在走廊加床。孩子每天輸液到半夜，小周和丈夫輪流請假陪護。一周下來，醫藥費花了8000多，醫保報了一半，自己掏了4000多。這還不算兩個人的誤工費、交通費、營養費。小周說，那個月他們家信用卡賬單差點還不上了。

如果她當時有復星聯合康健鑫享（惠金版）這類產品，情況會完全不同。

最關鍵的一點：康健鑫享的醫療金是每年自動到賬的，15天猶豫期后就能用。不管你是去公立醫院還是高端私立，不管是門診、住院、買藥、看牙、做體檢，只要和醫療相關，都能0免賠100%報銷。這就意味著，孩子生病時，你可以完全根據治療效果來選擇醫療方案，而不是看價格。

故事二：一次意外燙傷，讓我徹底看清了保險的價值

那是去年冬天，鄰居家的孩子浩浩，2歲多，剛會走路。有一天他媽媽倒熱水的時候，孩子不小心碰倒了暖水瓶，滾燙的水直接澆在了左胳膊上。孩子的哭聲整棟樓都能聽到。

送到醫院，確診為二度燙傷，需要住院治療。燒傷科的病房每天都在換藥，孩子疼得撕心裂肺，浩浩媽媽心疼得直掉眼淚。

治療費、康復費、疤痕修復費，前前后后花了將近3萬。醫保只報銷了不到1萬，其余全是自費。浩浩爸爸是個普通上班族，一個月工資8000塊，這一下就把他們家的積蓄掏空了。更糟心的是，后來他們發現用的一種進口疤痕藥，一支就1200塊，醫保一分不報。

如果浩浩媽媽提前買了復星聯合康健鑫享（惠金版），那筆每年到賬的醫療金，就能覆蓋這些費用。而且這種產品的醫療金報銷范圍非常廣，普通醫療險不能報的，這款基本都能報——比如看眼睛、看牙、中醫調理、自費疫苗、體檢，甚至牙齒矯正、配眼鏡都包含在內。

很多寶媽跟我說，孩子看牙最費錢。我家老大乳牙蛀了，去公立醫院補一顆牙200塊，但要排隊等一個月。去私立，一顆牙800塊，當天就能看。我選了私立，因為不想讓孩子牙疼等那么久。但800塊一顆牙，補了三顆，2400塊就沒了。

有康健鑫享這類產品，這種錢就不用自己掏了。

收益到底有多高？我用數據算給你看

很多人可能會問：那這個產品的收益怎么樣？畢竟錢存進去了，不能虧。

我用0歲女寶寶，每年交1萬塊，交10年來測算：

注意：第10年交完保費，疊加醫療金收益最高，能達到5.65%。而目前普通增額壽的收益只有1.9%左右。12年后不再有醫療金到賬，保單進入純儲蓄階段，收益會被拉低。

所以，這款產品最適合當作一個10-12年期的“醫療賬戶”。買之前最好預估一下孩子每年在醫療上的花費，選擇合適的交費金額，把每年到賬的醫療金用完，然后在收益高點退保，這樣最劃算。

為什么我強烈推薦給孩子買？

坦白說，我更推薦給小孩買，越小買越劃算。如果是大人買，就沒那么值了。

原因有兩個：

1. 年齡越小，每年給的醫療金越高，收益潛力越大。同樣的保費，0歲寶寶每年能拿到3751元醫療金，30歲大人只能拿到不到2000元，收益直接腰斬。
2. 孩子出生后的幾年，是醫療支出最高峰的時候。五聯疫苗、進口13價肺炎疫苗、半歲后的頻繁生病、看牙、體檢，一年花個幾千塊是常有的事。每年到賬的醫療金很容易就用完，收益才能達到最高。

我有個同事，孩子10歲，恒牙長得不整齊，她打算現在給孩子買，等娃長大了用來矯正牙齒。每年交1萬，交10年，等到娃21歲的時候，綜合收益也有4.38%。她說，比放在銀行還是劃算很多的。

當然，如果你自己本身有需求，也可以入手。就拿30歲女性來說，第10年能達到2.71%的收益，現在市面上基本也找不到這類產品了。

最后說幾句心里話

這類產品最近挺火的。但大家對它的態度不太一樣。一些沒孩子的朋友覺得：要保障吧，保額一般；要儲蓄吧，純現價不如增額壽，兩頭不占，沒啥意思。

但在我這樣的寶媽眼里，它真的太實用了。既能給孩子攢一筆錢，又把每年最肉疼的醫藥費、看牙費、疫苗費給解決了。

如果你只想買純保障的醫療險，那它不適合你。但如果你希望在攢錢的同時，讓孩子看病更舒服，自己也能減少醫療費支出，那這款產品確實值得考慮。

提醒一點：這款產品的收益主要靠醫療金，所以一定要加上醫療金責任，而且最好每年都把額度用完，不然收益會降低。另外，不建議一直持有，第12年后不再有醫療金，保單進入純儲蓄階段，收益會被拉低。買前最好預估一下每年的醫療花費，再選擇合適的交費金額。