哎，又是一年退保季。

上周一個老同學找我喝酒，三杯下肚開始吐槽：去年腦子一熱，跟風去香港買了保誠的「雋富多元貨幣計劃」，一年交5萬美金，現在媳婦要換車，家里急用錢，問我能不能全額退保。我當場就笑了——兄弟，你當保險公司是你家開的ATM啊？取錢還能倒貼你利息？

他還不死心，說網上有人講"香港保險可以無條件退保"。我直接給他看了保誠的現金價值表，第一年退保價值只有保費的2%。他當場臉都綠了。

今天我不吹不黑，用真實數據扒一扒：去香港買了保誠的保險，一年內想退，到底能拿回多少錢？損失有多大？有沒有補救辦法？

一、保誠這家公司，到底靠不靠譜？

先說清楚背景，免得有人杠我"黑保誠"。保誠保險（Prudential plc）1848年成立于英國，總部在倫敦，香港市場深耕多年。標普評級A，穆迪評級A2，惠譽評級A，屬于全球"大到不能倒"的保險集團之一。

它家的王牌產品「雋富多元貨幣計劃」和「特級雋升」，在香港儲蓄險市場長期占據銷量前三。優點是：多元貨幣轉換、無限次更換受保人、紅利鎖定，長期IRR（內部收益率）在5%-6%左右，比內地3%的增額壽確實香。

但缺點也很明顯：前期現金價值極低、回本慢（預期第8年回本）、分紅實現率受市場波動影響大。說白了，這是一款為長期持有設計的產品，你拿它當短期理財？門都沒有。

看下面這張圖，保誠「雋富」在10款主流香港儲蓄險中的收益表現：

▲ 保誠「雋富」的長期收益處于中上水平，但前期退保價值極低。

二、買了想退？先看這組真實數據

很多人買香港保險時，被銷售一筆帶過的"現金價值"四個字，才是退保時的真實底牌。我直接拉一份保誠「雋富」5年繳費、年繳5萬美元的退保現金價值表（數據來源：保誠官方產品說明）：