哎，各位街坊鄰居，咱今天聊個(gè)硬茬兒——肝硬化，還是失代償期，大夫病歷上寫的Child-Pugh B級(jí)或者C級(jí)，這種情況還能不能買那個(gè)最近特火的超級(jí)瑪麗16號(hào)重大疾病保險(xiǎn)？我是咱小區(qū)出了名的嘴碎但心善的王大哥，在保險(xiǎn)這行當(dāng)混了十來年，最煩那些彎彎繞繞的官話。您要是在菜市場(chǎng)碰見我，我能一邊扒拉韭菜一邊給您掰扯明白。今天就拿這君龍人壽的超級(jí)瑪麗16號(hào)當(dāng)靶子，咱把肝硬化、重疾險(xiǎn)的門道，連帶著那些保險(xiǎn)公司打死不愿說的坑，全給您抖落出來。

先說答案，給您兜頭澆盆涼水：肝硬化失代償期，尤其是B級(jí)和C級(jí)，想按標(biāo)準(zhǔn)體正常買重疾險(xiǎn)，基本沒戲。但您也別立馬關(guān)了頁面，這里頭有門道。超級(jí)瑪麗16號(hào)有個(gè)好東西叫智能核保，就是您在網(wǎng)上回答幾個(gè)問題，不用留名，系統(tǒng)就能給您一個(gè)結(jié)論。運(yùn)氣好的話，代償功能還在、指標(biāo)控制得不錯(cuò)，興許能除外承保——就是肝臟相關(guān)的疾病以后不賠，但別的大病照樣管。要是情況確實(shí)嚴(yán)重，那就直接拒了。但起碼咱能悄咪咪試試，不留痕跡，不傷投保記錄，這點(diǎn)我后面細(xì)聊。

咱先把產(chǎn)品擺出來，省得您對(duì)不上號(hào)。這超級(jí)瑪麗16號(hào)，聽著像游戲機(jī)，其實(shí)是君龍人壽出的正經(jīng)重疾險(xiǎn)。我表姐，今年三十八，年前剛咬牙買了一份，40萬的基本保額，交30年，每年交小六千塊。當(dāng)時(shí)她嫌貴，我掰手指給她算：萬一得了大病，這40萬塊能頂大用，每年那點(diǎn)保費(fèi)，少吃幾頓火鍋就省出來了。這款產(chǎn)品的核心能耐，我給您用圖亮出來——

看明白沒？重疾賠1次，給100%保額，要是在60歲前攤上大事，還額外多給80%保額，45歲前直接翻倍給。中癥賠6次，每次給75%，輕癥賠6次，每次30%。而且60歲前第一次得中癥，還額外多給50%保額。這就相當(dāng)于，咱表姐要是不幸在45歲前查出惡性腫瘤，能拿40萬保額+額外40萬，一共80萬真金白銀。這錢干啥不香？

表姐當(dāng)時(shí)還嘟囔：“光說癌癥，那別的病呢？”我跟她說，這款對(duì)癌癥管得尤其寬，有個(gè)叫惡性腫瘤醫(yī)療津貼的，確診癌癥頭一年后如果還在看病、吃藥、復(fù)查，每年再給一筆錢，最高可以連著給三次，分別是50%、60%、40%保額。這就不是一錘子買賣，而是年年有余糧。還有更絕的，叫惡性腫瘤重度特藥治療金，針對(duì)那些貴得離譜的靶向藥、免疫治療，額外給65%保額。您瞅瞅，這些實(shí)打?qū)嵉谋Ｕ?，可比光說不練的強(qiáng)多了。再看這圖，其他保障都列得清清楚楚。

里面有好幾個(gè)針對(duì)結(jié)節(jié)的小關(guān)愛：肺結(jié)節(jié)切了，良性的，給5%保額，過一年萬一惡化成重度肺癌，再給40%；乳腺結(jié)節(jié)切了，過后變?nèi)橄侔?，給20%；甲狀腺結(jié)節(jié)也一樣。這玩意兒對(duì)咱這種一體檢就渾身結(jié)節(jié)的成年人來說，簡直是定心丸。還有重大疾病醫(yī)療費(fèi)用金，確診重疾五年內(nèi)住院，花的合理費(fèi)用，它能100%報(bào)銷，等于又送一份百萬醫(yī)療的簡化版。難怪這產(chǎn)品火。

講完紙上數(shù)據(jù)，咱來點(diǎn)真金白銀的例子。先說我二舅腦梗裝支架那事兒。二舅56歲，去年秋天嘴歪眼斜，送醫(yī)院一查，輕微腦中風(fēng)，還沒到偏癱那種，但血管堵了，得裝支架。醫(yī)生說是微創(chuàng)手術(shù)，大腿根穿根管，放個(gè)小彈簧把血管撐開。按咱們老思想，這算不算大??？可嚇人了。但在重疾險(xiǎn)里，二舅做的叫“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”，不屬于重疾的“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”，因?yàn)榇顦蛞_胸，支架不開胸，所以它只能按輕癥賠。恰好他家閨女孝順，五年前給二舅買的重疾險(xiǎn)里就有這個(gè)輕癥。當(dāng)時(shí)買保額20萬，輕癥賠30%，加上那會(huì)兒有些額外給付，二舅這一下子拿到手8萬多。老頭躺在病床上還樂：“這支架沒白裝，還賺錢了?！碑?dāng)然這是玩笑話，實(shí)打?qū)嵵尾』ǖ腻X，保險(xiǎn)給它填了大窟窿。您要是買了超級(jí)瑪麗16號(hào)，輕癥賠30%保額，要是60歲前第一次得這類中癥，額外還有50%，那更不止這個(gè)數(shù)。這個(gè)案例您記住嘍：腦梗裝支架，要是缺了這項(xiàng)輕癥，一分沒有，只能自己掏腰包。

再說個(gè)重的。樓下水果攤王姐乳腺癌的事。王姐剛40，人爽快，水果新鮮，大家都愛去。去年洗澡摸到腫塊，去醫(yī)院一查，三陰乳腺癌，好在發(fā)現(xiàn)不算晚，趕緊手術(shù)化療。王姐愛折騰，三年前自己悄悄買過超級(jí)瑪麗13號(hào)（老版本），當(dāng)時(shí)買30萬保額，35歲，一年交四千出頭。確診惡性腫瘤重度，因?yàn)樗?5歲前首次重疾，保險(xiǎn)合同額外再給100%保額，一口氣賠了60萬。王姐拿到錢那天，水果攤直接交給老公，自己踏踏實(shí)實(shí)上省城醫(yī)院，底氣足得很。她還跟我說，那60萬除了看病，剩下的正好補(bǔ)了女兒課外班的費(fèi)，日子沒塌。這個(gè)案例您品品：重疾險(xiǎn)賠錢不問你拿去干啥，就是防止“因病致貧”。而且就超級(jí)瑪麗16號(hào)，60歲前第一次重疾，45歲前額外100%，45到60歲額外80%，這杠桿爽不爽？

故事講完，咱得抖一抖這行里三個(gè)大坑，個(gè)個(gè)都能讓您買的保險(xiǎn)變成廢紙。

坑一：重疾險(xiǎn)不是確診就賠，很多要等手術(shù)后。 電視廣告天天喊“確診即賠”，那是瞎扯。您翻開合同，嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，要等180天還留著肢體機(jī)能喪失才賠；冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，必須切開心包；嚴(yán)重慢性腎衰竭，血透至少90天。您要是腦梗送去溶栓，沒動(dòng)刀，沒留嚴(yán)重后遺癥，那歸輕癥管。如果買的產(chǎn)品輕癥都沒這些，那錢就飛了。所以要看條款，別光聽人忽悠。

坑二：輕癥里面缺了高發(fā)病種，等于白買。 老規(guī)矩，行業(yè)協(xié)會(huì)只定義了3種輕癥，其余的保險(xiǎn)公司可以自己塞。有些壞良心的產(chǎn)品，把輕微腦中風(fēng)、不典型心梗、冠脈介入手術(shù)這些統(tǒng)統(tǒng)拿掉，換一堆罕見病湊數(shù)。您以為輕癥賠6次很牛，結(jié)果得的全不在里。買之前，必須看看有沒有這幾個(gè)核心輕癥。超級(jí)瑪麗16號(hào)有個(gè)好處，高危的三大結(jié)節(jié)手術(shù)后的關(guān)愛金，還有原位癌之后癌變額外賠，說明它關(guān)注發(fā)病鏈條，但您自己也得留個(gè)心眼，認(rèn)準(zhǔn)“輕度腦中風(fēng)后遺癥”“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”“較輕急性心肌梗死”這幾個(gè)名字。

坑三：返還型重疾險(xiǎn)就是智商稅。 大媽們最愛聽“有病賠錢，沒病返本”，結(jié)果每年多交幾千塊，保額還是那點(diǎn)，幾十年后返還的錢縮水得媽都不認(rèn)。您自己算算，多交那筆錢存銀行定期都比它合適。超級(jí)瑪麗16號(hào)這種純消費(fèi)型，不帶返還，才是把錢花在刀刃上。如果沒得病自然終老，就當(dāng)燒香祈福了，別總想著一羊兩吃，保險(xiǎn)公司精算師可比猴精。

咱再來說說肝硬化這事兒。肝臟這零件，任勞任怨，等它真扛不住，就是大事。肝硬化分代償期和失代償期，代償期還能湊合干活，身體沒大癥狀；一到失代償期，腹水、黃疸、食管胃底靜脈曲張、肝性腦病，那都是要命的。Child-Pugh分級(jí)，A級(jí)還行，B級(jí)和C級(jí)已經(jīng)表明肝功能毀得七七八八。在保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)里，這屬于重大健康風(fēng)險(xiǎn)，標(biāo)準(zhǔn)體承保絕無可能。但是！超級(jí)瑪麗16號(hào)的智能核保給了條縫。您點(diǎn)開它的投保頁面，選“部分情況有”，找到肝病，回答是不是酒精性、有沒有并發(fā)癥、指標(biāo)如何。如果僅是有輕微的肝功能異常、沒到失代償，可能加費(fèi)或除外。萬一結(jié)果顯示“無法投?！?，也千萬別隱瞞，聽哥一句勸：如實(shí)告知比什么都重要。您隱瞞了，將來真出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一查病歷，一句“未如實(shí)告知”就給你解約還不退保費(fèi)，那不是賠了夫人又折兵嗎？

最后咱把投保規(guī)則亮出來，讓家里長輩也看個(gè)明白：

投保年齡28天到50周歲，趁年輕趕緊弄。保障到終身，最長交費(fèi)期能拉長，拉長交費(fèi)期就是杠桿最大化，萬一中途出險(xiǎn)，后續(xù)保費(fèi)不用再交，這叫保費(fèi)豁免。超級(jí)瑪麗16號(hào)自身帶被保險(xiǎn)人輕癥、中癥豁免，意思是一旦得了合同里的輕癥或中癥，后面每年的保費(fèi)全免，但保障照常，這可是個(gè)穩(wěn)賺不賠的條款。職業(yè)限1到4類，高危職業(yè)不行。等待期180天，這期間因非意外出險(xiǎn)只退保費(fèi)不賠，咱也別盼著這點(diǎn)。說到底，保險(xiǎn)買的是明天的安穩(wěn)，別等到體檢單亮紅燈才想起它。肝硬化失代償期的朋友，面對(duì)現(xiàn)實(shí)，嘗試智能核保，不行就養(yǎng)好身體等將來寬松政策，但千萬別破罐子破摔啥都不管。給全家都配上，哪怕先買個(gè)基礎(chǔ)的，也比裸奔強(qiáng)。

行了，今天就嘮到這兒。您要是把這篇拿給爸媽看，保準(zhǔn)他們不用再被賣保險(xiǎn)的老姐妹忽悠。記住王哥的話：產(chǎn)品要實(shí)用，條款要看清，告知要誠實(shí)。散會(huì)，買桃去！