你好，我是大賀。

3年前我買第一份港險時，也是一頭霧水。什么保誠、友邦、萬通，收益表格看得眼花繚亂，生怕選錯了后悔一輩子。

現(xiàn)在回頭看，慶幸當(dāng)初選對了。今天就以一個過來人的身份，跟你聊聊為什么新手的第一份港險，我會推薦友邦**「盈御多元貨幣計劃3」**。

結(jié)論先說：新手第一份港險，選盈御3

說實話，盈御3既不是收益最高的，也不是功能最炫的，但它確實是最穩(wěn)的選擇。

當(dāng)初我也糾結(jié)過，是不是應(yīng)該追著收益最高的產(chǎn)品買？后來我才明白，港險動輒持有幾十年，穩(wěn)才是第一位的。

收益差個幾十萬，但公司要是不靠譜，分紅實現(xiàn)率打折扣，那才是真正的虧大了。

對于新手來說，盈御3是最不操心、最不容易出錯的選擇。 你不需要研究復(fù)雜的提領(lǐng)策略，不需要擔(dān)心公司會不會倒，不需要每年盯著分紅實現(xiàn)率心驚肉跳。

買完就放著，安心過日子，這才是第一份保單該有的樣子。

如果讓我重新選一次，我還是會選友邦。

理由一：友邦=港險圈的「國家隊」

友邦這個公司真的太靠譜了，這不是我一個人的看法，是整個行業(yè)的共識。

業(yè)內(nèi)流傳著一句話：「香港只有兩種保司，友邦和其他。」 聽起來有點夸張，但你了解完友邦的背景，就知道這話不是沒道理的。

友邦保險集團(tuán)1919年在上海成立，比新中國還早30年。1931年開始經(jīng)營香港業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在已經(jīng)快100年了。

經(jīng)過這么長時間的沉淀，友邦已經(jīng)成為最大的泛亞地區(qū)獨立上市人壽保險集團(tuán)，覆蓋亞太區(qū)18個市場，總部就在香港。

再看看它的體量：總資產(chǎn)值達(dá)2890億美元，友邦保險控股有限公司是恒生指數(shù)第六大成份股。

恒生指數(shù)是香港最重要的股票市場指數(shù)，成分股基本代表了香港經(jīng)濟(jì)的核心力量。能排到第六，你就知道友邦在香港的地位有多重要了。

我踩過的坑你別踩了——買港險千萬別只看收益，公司背景要放在第一位。 畢竟這是要陪伴你幾十年的保單，公司要是出了問題，再高的收益也是紙上富貴。

理由二：分紅100%兌現(xiàn)，債券占比97%

很多人買港險最擔(dān)心的就是：計劃書上寫得很美，到時候能不能兌現(xiàn)？

這個問題在友邦這里，基本不用擔(dān)心。

盈御多元貨幣計劃的復(fù)歸紅利分紅實現(xiàn)率達(dá)到100%，終期紅利分紅實現(xiàn)率也達(dá)到100%。就是計劃書上寫多少，實際就給你多少，一分不少。

友邦能達(dá)到這個成績，有賴于它的分紅「平滑機(jī)制」——用好年份的盈余來彌補(bǔ)不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩(wěn)渡過。

更讓我放心的是友邦的投資策略。2024年債券類投資占比達(dá)97%，其中政府債券及政府機(jī)構(gòu)債券占比51%。

友邦對投資組合是非常慎重的，真的是盡最大努力去規(guī)避風(fēng)險，減少投資帶來的不穩(wěn)定性。

向來高風(fēng)險的港險產(chǎn)品，有友邦通過「平滑機(jī)制」幫我們抹平波動，好像也沒什么可擔(dān)心的了。

理由三：長期IRR 7.19%，7月后或成絕版

說完穩(wěn)定性，再來看收益。

友邦盈御3長期復(fù)利IRR可達(dá)7.19%，這個數(shù)字放在港險市場里，還是很不錯的。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，前10年靜態(tài)收益位列前三，優(yōu)勢還是很亮眼的。

但這里要提醒一點：7.19%或許將成為歷史。

7月1日起港險收益率將下調(diào)，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調(diào)至6.5%。也就是說，現(xiàn)在買還能鎖定7.19%的預(yù)期收益，過了這個村就沒這個店了。

再結(jié)合當(dāng)前的宏觀環(huán)境來看，2025年人民幣匯率持續(xù)波動，開年一度跌破7.3關(guān)口。

中美利差處于300個基點左右的歷史高位，美元資產(chǎn)配置的需求只會越來越大。這時候配置一份美元保單，既能鎖定高收益，又能對沖匯率風(fēng)險，一舉兩得。

補(bǔ)充說明：收益不是最高，但夠用

說實話，盈御3的收益確實不是最頂尖的。

后期收益增長要慢于萬通、保誠和宏利。第100年時，保誠信守明天比友邦盈御3高300萬美元。

如果用566提取模式來測算，第100年時與富衛(wèi)盈聚天下相比差了4770萬美元。

但這里要說明一下，拿盈御3跟擅長提領(lǐng)的盈聚天下比，確實不太公平。盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友，它的定位就是長線持有、穩(wěn)健增值。

不夠拔尖，但整體還是很不錯的。

而且別忘了，友邦充裕未來·盈尚的復(fù)歸紅利分紅實現(xiàn)率最高達(dá)162%，超額兌現(xiàn)的能力是有的。

作為新手的第一份保單，穩(wěn)一定是最重要的。 收益夠用就行，別為了多賺幾個點，選個讓自己睡不著覺的產(chǎn)品。

附加價值：9種貨幣+成績獎+紅利鎖定

盈御3的功能配置也很齊全：

• 9種貨幣可選，保單第2年就可行使貨幣轉(zhuǎn)換權(quán)益，是市場上少有的貨幣種類多、轉(zhuǎn)換時間早的產(chǎn)品
• 設(shè)有卓越成績獎，鼓勵孩子在學(xué)業(yè)上追求卓越
• 紅利解鎖功能（盈御2時在市場首創(chuàng)），可靈活調(diào)整鎖定和解鎖比例
• 支持無限次更換被保險人、保單拆分等常規(guī)功能，沒有明顯短板

對于有海外定居、旅行、留學(xué)需求的家庭來說，這款產(chǎn)品不僅可以進(jìn)行全球貨幣資源配置，還能進(jìn)一步激勵孩子學(xué)習(xí)。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

盈御3的定位很清晰：公司品牌大、投資穩(wěn)健、服務(wù)周到，功能也都有，沒有明顯的短板。對于新手來說，這是最不操心的選擇。

但如果你有更明確的需求，比如：

• 想要每年提取現(xiàn)金、有源源不斷的現(xiàn)金流
• 想用多元儲蓄產(chǎn)品對沖匯率風(fēng)險
• 想用來作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充

那港險中還有更好的選擇。

不過話說回來，第一份保單選個穩(wěn)的，后面再根據(jù)需求加配，這個思路不會錯。

大賀說點心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更多。同樣一份保單，渠道不同，到手價格可能差出好幾萬。