你好，我是大賀。

最近后臺(tái)問萬通新品的人特別多，尤其是看到**30年IRR 6.5%**這個(gè)數(shù)字。很多人第一反應(yīng)是：真的假的？有沒有水分？

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人。今天我就把**萬通「富饒萬家」**的收益表和功能清單全部拉出來，一條條拆給你看。

你的錢，20年后能干什么？

先說個(gè)扎心的事實(shí)：很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，根本沒想過20年后這筆錢要干嘛。

但你仔細(xì)算算——孩子留學(xué)、自己養(yǎng)老、父母醫(yī)療，哪個(gè)不是10年、20年后的事？

我看過太多案例：30歲買的保單，50歲才發(fā)現(xiàn)收益跑不贏通脹。

所以選產(chǎn)品，第一眼看的不是噱頭，是長(zhǎng)期復(fù)利能不能打。

「富饒萬家」的數(shù)據(jù)是這樣的：

• 第20年，預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過**310%**已繳保費(fèi)
• 第30年，預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過**640%**已繳保費(fèi)

翻6倍多，這在市場(chǎng)第一梯隊(duì)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，屬于頂配水平。

但光看收益還不夠。很多人買港險(xiǎn)，是沖著跨境、養(yǎng)老、傳承這些具體需求去的。下面我就按場(chǎng)景拆解，看看「富饒萬家」能不能接住。

場(chǎng)景一：跨境資產(chǎn)配置，匯率風(fēng)險(xiǎn)怎么防？

做跨境規(guī)劃的家庭，最怕什么？匯率波動(dòng)把收益吃掉。

2024年人民幣對(duì)美元波動(dòng)超過5%。很多人辛辛苦苦攢的美元收益，一個(gè)匯率回調(diào)就縮水了。

「富饒萬家」怎么解決這個(gè)問題？

10種貨幣自由切換。

保單貨幣可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認(rèn)的避險(xiǎn)貨幣——瑞士法郎。

關(guān)鍵是，保單生效1年后可以隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣。

這意味著什么？

假設(shè)你現(xiàn)在買的是美元保單，5年后人民幣升值預(yù)期強(qiáng)烈，你可以直接把保單貨幣換成人民幣，鎖定匯率收益。反過來也一樣。

10種貨幣轉(zhuǎn)換，相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。

同類產(chǎn)品橫向?qū)Ρ纫幌拢忻嫔洗蠖鄶?shù)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)只支持3-5種貨幣，能做到10種的屈指可數(shù)。

場(chǎng)景二：退休養(yǎng)老，現(xiàn)金流怎么保障？

養(yǎng)老規(guī)劃最頭疼的問題：錢是有了，但怎么花？

一次性拿出來怕花超，分批提領(lǐng)又怕不夠用。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活但沒保障，年金險(xiǎn)有保障但不靈活。

「富饒萬家」的解法是：12種年金轉(zhuǎn)換選項(xiàng)。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換成年金。

不是只有一種領(lǐng)法，是12種：

• 可以固定金額領(lǐng)
• 可以遞增領(lǐng)（每?jī)赡隄q5%，抵御通脹）
• 可以夫妻共同領(lǐng)

這個(gè)功能是市場(chǎng)獨(dú)有的。別光看宣傳，看條款——大多數(shù)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)只能提領(lǐng)，不能轉(zhuǎn)年金；大多數(shù)年金險(xiǎn)又沒有儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的靈活性。

「富饒萬家」把兩者優(yōu)勢(shì)結(jié)合了：前期當(dāng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)用，靈活增值；退休后轉(zhuǎn)年金，鎖定現(xiàn)金流。

用我的話說，這是市場(chǎng)獨(dú)有的養(yǎng)老神器。

場(chǎng)景三：多子女家庭，財(cái)富怎么傳？

傳承規(guī)劃最復(fù)雜的場(chǎng)景是什么？多子女家庭。

一份保單，兩個(gè)孩子，怎么分？分早了怕不公平，分晚了怕來不及。

「富饒萬家」做了兩個(gè)關(guān)鍵升級(jí)：

第一，第二保單持有人/被保人從1人增加到3人。

以前只能預(yù)設(shè)1個(gè)后備人選，萬一這個(gè)人出意外，保單傳承就斷了。現(xiàn)在可以預(yù)設(shè)3個(gè)人，第一順位不行還有第二、第三順位，有備無患。

第二，保單分拆時(shí)可以提名最多3名指定人士。

一份保單可以拆成多份，每份都能指定不同的繼承人。兩個(gè)孩子、三個(gè)孩子，都能安排得明明白白。

第三，新增彈性提取權(quán)益。

從第1個(gè)保單周年起就可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立提取指示，可以每月提、每年提，也可以一次性提。還能指定收款人，比如直接打給孩子的賬戶。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。

在財(cái)富傳承的規(guī)劃上，「富饒萬家」提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。這不是噱頭，是實(shí)打?qū)嵔鉀Q問題的功能。

收益實(shí)力：30年IRR 6.5%，市場(chǎng)頂級(jí)

場(chǎng)景功能說完了，回到最核心的問題：收益到底什么水平？

我把表格拉出來給你看。

「富饒萬家」美元保單的預(yù)期回報(bào)：

• 第10年：4.19% IRR
• 第20年：6.00% IRR
• 第30年：6.50% IRR

這個(gè)收益是怎么算的呢？以5年繳為例，第30年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過640%已繳保費(fèi)，折算下來就是6.5%的復(fù)利。

更關(guān)鍵的是，比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5% IRR。

舊款要50年才能到6.5%，新款30年就到了。30年多賺40%，直接追平友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等頂級(jí)收益產(chǎn)品。

還有一點(diǎn)很多人忽略：全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利，只加不減。

什么意思？升級(jí)后，萬通沒有做收益結(jié)構(gòu)調(diào)整的小動(dòng)作，復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)，提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障。

若要推薦早期提領(lǐng)表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品，萬通「富饒萬家」絕對(duì)榜上有名。

現(xiàn)在入手：最高省73%首年保費(fèi)

說個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：2025年美聯(lián)儲(chǔ)累計(jì)降息75個(gè)基點(diǎn)，全球進(jìn)入降息周期。

業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)2026年美元理財(cái)收益將從3%+回落至2.5%-3%區(qū)間。銀行理財(cái)收益在下滑，但「富饒萬家」的30年6.5% IRR是可以鎖定的。

更重要的是，現(xiàn)在投保還有推廣優(yōu)惠。

保費(fèi)折扣（優(yōu)惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 5年交：第1年保費(fèi)折扣8%-10%，次年保費(fèi)折扣4%-18%，合計(jì)最高28%
• 10年交：合計(jì)最高30%

預(yù)繳利率（優(yōu)惠期至2025.11.28）：

• 5年繳美元保單首年預(yù)繳部分享受**7.5%**保證年利率
• 后續(xù)4年享有**3.2%**保證年利率

舉個(gè)例子：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需一次性預(yù)繳91028美元。省下的8972美元是預(yù)繳利息，相當(dāng)于每年保費(fèi)的45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免73%首年保費(fèi)。

隨著進(jìn)入美聯(lián)儲(chǔ)降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率，且存且珍惜。

新舊怎么選？對(duì)號(hào)入座

最后說說選購建議。

萬通新舊兩款產(chǎn)品沒有絕對(duì)優(yōu)劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的人（2026年1月1日停售）：

• 選人民幣保單的客戶：實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高
• 短期（10年內(nèi)）要用錢的客戶：舊款資金利用率高

優(yōu)先入「富饒萬家」的人：

• 選美元保單的客戶：30年6.5% IRR，長(zhǎng)期復(fù)利優(yōu)勢(shì)明顯
• 能持有20年以上的客戶：第20年后收益差距持續(xù)擴(kuò)大
• 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人持有，傳承更靈活

時(shí)間節(jié)點(diǎn)提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

大賀說點(diǎn)心里話

數(shù)據(jù)拉完了，結(jié)論很清楚：「富饒萬家」收益頂級(jí)、功能靈活，是市場(chǎng)第一梯隊(duì)的選擇。

但怎么買、能省多少錢，這里面的信息差才是關(guān)鍵。