你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺感慨的——2025年博鰲亞洲論壇上提到，中國養老金替代率只有40%左右，跟國際通行的70%基準線差了整整30個百分點。

算一筆賬你就明白了：假設你現在月薪3萬，退休后靠養老金只能拿1.2萬，生活質量直接腰斬。

這也是為什么越來越多人開始關注香港保險——作為養老金的"第三支柱"，它確實能幫上忙。但問題來了：香港保險市場有157家公司同臺競技，你該怎么選？

今天這篇文章，我就把這12家值得關注的保司掰開揉碎了講清楚。

養老這事兒得提前想，選對公司，就是給未來的自己找一個靠譜的長期合作伙伴。

157家保司中，這12家值得關注

香港保險市場確實熱鬧。但說實話，大多數公司你根本不需要了解。

綜合考慮公司信譽、歷史分紅實現率、國際評級、產品特性這幾個核心因素，有12家保司脫穎而出。按股東背景和市場定位，可以分成三大類：

老牌巨頭：友邦、保誠、安盛、宏利、永明——這五家都是百年老店，全球布局成熟，分紅穩健是他們的標簽。

新興力量：萬通、富衛、忠意、周大福——別被"新興"這個詞誤導，他們中有的歷史比你想象的長。但在港險市場上確實更靈活、更敢創新。

中資系：國壽海外、太平香港、太保香港——央企背景，實力雄厚，本土化服務是他們的優勢。

接下來，我一個個給你拆解。

老牌巨頭：百年底蘊，分紅穩健

如果你追求的是"穩比快重要"，老牌巨頭是首選。

友邦保險，1919年成立，1931年就在香港開展業務了，是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團。

幾個數據你感受一下：香港和澳門超過350萬客戶，是香港擁有最多保單的保險公司；2024年總保費收入871億港元，市場份額16.4%；償付能力比率長期超300%，分紅實現率穩定在95%-105%。

友邦適合追求中長期穩定收益、有跨境資產配置需求的朋友。

安盛保險，1816年成立于法國諾曼底，比清朝嘉慶年間還早。它是全球最大的保險集團，也是世界領先的資產管理機構。

安盛適合追求高收益、有長期投資規劃的投資者。

宏利保險，1887年成立于加拿大，香港業務從1897年就開始了，比很多"百年老店"資歷還老。

資產總值4425億加元，連續5年拿下香港【客戶最滿意保險品牌】和【最受客戶推薦保險品牌】。

看重保證收益、有長期財富傳承需求的人群可以重點考慮宏利。

保誠保險，1848年成立于英國，全球200強，在香港、倫敦、紐約和新加坡四地上市。

保誠適合保守型投資者，對資金安全性要求較高的人群可以選擇。

永明金融，1865年成立于加拿大，管理著約8萬億港元資產，旗下五大資管公司構建起強大的資產管理矩陣，為客戶資產的保值增值提供了強勁動力。

新興力量：創新靈活，潛力無限

如果你追求創新、靈活提領，或者是年輕家庭做理財規劃，新興力量值得關注。

周大福人壽（原名富通保險），1985年成立，是香港最具規模的壽險公司之一，2024年正式更名。

投資策略以穩健著稱，與貝萊德、瑞銀、保誠等全球知名資管機構合作。

如果你注重提領靈活性和產品過往分紅表現，周大福值得關注。

富衛保險，2013年在亞洲成立，李澤楷旗下盈科拓展集團控股。

雖然成立時間不長。但發展迅速——2024年市場份額躍居第六，保費203億港元，致力成為泛亞洲領先的保險公司。

富衛適合追求高折扣、高回報，且對資金靈活性要求高的人群。

萬通保險，是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港。

萬通適合有多元貨幣需求、追求靈活提領和長期高收益的投資者。

忠意保險，集團創于1831年，香港業務從1981年開始。作為全球最大的保險及資產管理企業之一，長期穩居世界500強前100名。

中資背景：國資實力，本土服務

如果你偏好本土化服務、看重內地聯動和便捷性，中資背景保司是不錯的選擇。

國壽（海外），背后是中國人壽集團，1984年開始在香港開展業務。作為央企，實力雄厚，給人很強的信任感。

標普信用評級A，穆迪評級A1。

國壽適合追求穩健收益、對中資品牌有偏好，尤其是有明確現金流需求的人群。

太平（香港），是中國太平旗下的專業壽險公司之一，2015年正式開業。依托強大的國資背景，為客戶提供穩定的服務。

對有跨境需求、同時信賴國資品牌的人群來說是不錯的選擇。

太保（香港），中國太保集團成立于1991年，總部位于上海，是首家A+H+G三地上市的保險公司。

太保壽險香港是中國太保壽險（中國三大壽險公司之一）的全資子公司。

對于有高端養老社區需求，同時希望配置香港保險的人群可以考慮太保。

3大原則，幫你鎖定最優選

說了這么多，怎么選？記住這3條原則：

• 第一，如果你看重大品牌全球布局、長期分紅穩健性——選老牌跨國巨頭。友邦、安盛、宏利、保誠、永明，百年底蘊擺在那兒，分紅實現率有據可查。
• 第二，如果你偏好本土化服務、看重內地聯動+便捷性——選中資背景保司。國壽、太平、太保，央企背書，服務網絡跟內地聯動更緊密。
• 第三，如果你追求創新、靈活提領，或為年輕家庭做理財規劃——選新興勢力保司。周大福、富衛、萬通、忠意，產品設計更靈活，提領規則更友好。

這筆錢是給未來的自己，別等退休才發現不夠。

選保司，就是選長期合作伙伴

買香港保險，選對公司很重要，本質是選"長期合作伙伴"。

香港保險市場的魅力，在于選擇豐富——國際巨頭的全球化資源、中資代表的本土化服務、跨界新銳的創新體驗，總有一款貼合你的需求。

關鍵是結合自身的保障需求、資金規劃，從品牌實力、產品匹配度等方面綜合考量。

大賀說點心里話

選對保司只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道的成本差距可能讓你少交好幾萬。