你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個很多人問我的問題：50歲開始躺平，每年有筆穩定的被動收入進賬，不再為工作奔波——這個目標怎么實現？

先說個現實：2025年離岸人民幣兌美元在7.08-7.36區間劇烈波動，中美利差一度達到300基點歷史高位。

把所有資產都放在人民幣這一個籃子里，風險越來越大。

胡潤百富2025白皮書顯示，45%的高凈值人群已經配置了境外金融產品，境外資產平均占總資產20%。

其中，**52%**的人首選香港。

不要把雞蛋放在一個籃子里——這是全球配置的基本邏輯。

用香港保險做規劃，既能實現50歲躺平的目標，又能配置美元資產分散風險。

但關鍵點在于：不同年齡，選取的產品和規劃方式截然不同。

今天我就拿30歲、40歲、50歲三個最具代表性的年齡，看看每個年齡段怎么實現50歲躺平。

30歲：20年黃金期，友邦盈御助你躺贏

30歲開始規劃，最大的優勢是什么？保單有長達20年的黃金增值期。

但這個年齡段的人，即使收入不錯，存款往往也沒那么多，一次性拿出幾十萬美金繳費壓力很大。

所以策略是：拉長繳費期，選擇5年交，優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

這里推薦友邦盈御多元計劃3，保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

以30歲女性、5年繳費、每年繳費5萬美金測算：

前期一直放著不動，到保單第19年（49歲），賬戶已經增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！

換算成IRR已超過5.6%！

30歲方案：領取演示與終身現金流

從50歲開始，每年可以從賬戶里領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬！

一直領終身！這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

領到第6年（55歲），累計領取27萬美金，已經把本金全部領回。

賬戶里還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍！

領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶里還剩約96萬美金——這筆錢還可以傳承給下一代。

期間如果急用錢，也可以隨時支取，非常靈活。

40歲：10年沖刺，安盛盛利精準卡位

40歲的朋友，一般都有一定財富積累了，繳費壓力相對小。

但這個階段往往上有老下有小，可能隨時有用錢的需求。

挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。當然，公司實力和分紅實現率同樣關鍵。

安盛盛利是目前最佳的選擇——10年靜態IRR 4.41% 冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到**90%**以上。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測算：

到保單第9年（49歲），賬戶已經增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年（50歲）開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到第19年（59歲），共領40萬美金，已領回本金，賬戶里還剩約68萬，總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲，累計領取204萬，賬戶里還有301萬，收益是本金的12.6倍。

50歲：即刻起航，萬通富饒鎖定養老

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值了。

近在眼前的問題是養老，更看重的是穩定性和確定性終身現金流。

挑選產品時，優先考慮能快速領取、且能提供穩定現金流的產品。

推薦萬通富饒千秋——最快第2年開始領錢，10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金，公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測算：

第2年交完保費（51歲），就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶里還剩余47萬現金價值。

這時候有個關鍵選擇：可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

注意，一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動。活多久領多久。

怎么領、轉換多少，全看自己選擇。非常適合想要快速領取，同時又想安穩養老的朋友。

找準定位，開啟你的躺平計劃

每個年齡的人群，對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

• 30歲：看長期增值，20年黃金復利
• 40歲：看中期沖刺，10年高效積累
• 50歲：看即時領取，確定性養老現金流

人民幣資產之外還有選擇，美元資產不是洪水猛獸，分散配置才是王道。

但具體到你的情況——多大年齡、多少預算、什么時候想開始領錢——適合的方案可能完全不同。

別盲目跟風，也別被銷售話術帶偏。找準自己的定位，才能真正開啟躺平計劃。

大賀說點心里話

方案講完了，但怎么買、在哪買，里面的門道可能比產品本身更重要。同樣的產品，不同渠道的成本差距，可能讓你多花冤枉錢。