老少爺們兒，姐妹們，大家好啊！我是那個(gè)懂點(diǎn)保險(xiǎn)，就愛瞎琢磨的“隔壁老王”。今天咱們不聊家長里短，也不整那些高大上聽不懂的金融術(shù)語，咱就拿數(shù)據(jù)說話，好好掰扯掰扯保誠的那款養(yǎng)老保險(xiǎn)。

先問大伙兒一個(gè)實(shí)在問題：你覺得存錢養(yǎng)老，光靠國家發(fā)的養(yǎng)老金或者自己存銀行，靠譜不？說句不中聽的，咱們普通老百姓，最怕的就是辛苦一輩子，到了該享福的時(shí)候，錢不夠花了。買養(yǎng)老保險(xiǎn)吧，又怕被忽悠，看不懂那些密密麻麻的條款。別急，今天老王我就用咱們村口大爺都能聽懂的“大白話”，帶你看透這里面的門道。

為啥咱們得看看香港的保險(xiǎn)？

你可能要問了：“老王，你咋不聊咱們內(nèi)地的保險(xiǎn)，跑去聊香港的？” 你看看下面這張圖，就明白了。

你看，香港保險(xiǎn)的“盤子”有多大，滲透率在全球都排得上號(hào)。

這就像啥呢？就像咱們?nèi)ゲ耸袌鲑I菜，哪個(gè)攤子前人最多、生意最火，是不是說明它的菜新鮮、便宜？香港保險(xiǎn)市場發(fā)展了一百多年，規(guī)模這么大，不是沒道理的。它就像一個(gè)開了幾十年的老字號(hào)飯館，手藝成熟，模式也成熟。

保誠的養(yǎng)老保險(xiǎn)，收益到底咋樣？咱用數(shù)據(jù)說話

說回正題。保誠，這個(gè)老牌保險(xiǎn)公司，好像是19XX年（具體哪年記不太清了）就成立了，總部在英國，全球都有業(yè)務(wù)。它最牛的地方是啥？是它能拿你的保費(fèi)去全世界“折騰”。咱們內(nèi)地保險(xiǎn)公司的錢，大多數(shù)都老老實(shí)實(shí)投在國內(nèi)的債券里（看圖：超70%在債券），比較穩(wěn)，但也賺得少。但香港保險(xiǎn)公司，比如保誠，它的投資團(tuán)隊(duì)可以像全球最大的“淘寶客”一樣，把錢投到美國、歐洲、亞洲的股票、債券、房地產(chǎn)里（看圖：投資組合多元化）。

這張圖上的數(shù)字，才是真正的“干貨”。紅色代表的是保誠的產(chǎn)品。

你看圖上，保誠的這款產(chǎn)品，長期年化收益（也就是你投資100塊錢，平均一年能賺多少）在6%-7%甚至更高。這是什么概念？咱們內(nèi)地最穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，比如大額存單，現(xiàn)在也就3%上下。而銀行的定期存款，一年可能連2%都不到。存銀行100萬，一年拿2萬利息。買保誠這款產(chǎn)品，長期看一年可能拿6-7萬。能不能買一頭大肥豬？那可不光能買豬，還能把豬圈都修一修！

但是，老王我得說，收益高，不代表完全沒有風(fēng)險(xiǎn)。看看下面這張圖。

這藍(lán)色線條就像大海的波浪，投資總會(huì)有點(diǎn)起伏。

這藍(lán)色線條代表的是市場波動(dòng)。意思就是，錢不是每年都穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)給你6%的。可能今年賺10%，明年只賺3%，后年又賺8%。它像一個(gè)“成績單”，不是每次都是100分，但平均下來能考個(gè)90分，這就很厲害了。保誠自己是“學(xué)霸”，它有強(qiáng)大的投資團(tuán)隊(duì)，會(huì)盡量讓這個(gè)平均分高一些、穩(wěn)一些。

講兩個(gè)身邊人的例子，你就全明白了

例子一：樓下賣菜的張大姐

張大姐做了一輩子小生意，攢了50萬的養(yǎng)老錢。她之前一直存銀行，一年利息也就1萬多。后來聽了我建議，拿出30萬買了保誠的養(yǎng)老保險(xiǎn)。她最擔(dān)心的就是：“萬一我急用錢怎么辦？” 我告訴她：“這錢就像你種的一棵果樹，前五年是‘掛果期’，你不能隨便去摘果子（提前退保可能虧本）。等5年以后，果子就熟了，你隨時(shí)可以摘（提取部分現(xiàn)金）或者把整棵樹賣了（退保）。等到你60歲退休，這棵樹每年都能結(jié)出豐厚的果實(shí)（每年領(lǐng)取養(yǎng)老金），足夠你買營養(yǎng)品、打小牌、甚至帶孫子出去旅旅游。” 張大姐聽完，開心地笑了。

例子二：隔壁廠里上班的老劉

老劉快50歲了，兒子剛上大學(xué)，雖然有養(yǎng)老保險(xiǎn)，但他總擔(dān)心將來兒子結(jié)婚買房需要一大筆錢，自己的養(yǎng)老金怕不夠用。他問我：“老王，有沒有那種既能養(yǎng)老，又能給兒子留點(diǎn)錢的產(chǎn)品？” 我一看，保誠這款產(chǎn)品就挺合適。它的設(shè)計(jì)是，你只要繳夠幾年保費(fèi)，就能一直滾雪球一樣的增值。到了兒子需要錢的時(shí)候，可以一次性拿出來一大筆，當(dāng)兒子娶媳婦的彩禮；剩下的錢繼續(xù)放在里面增值，等老劉自己退休了，再當(dāng)自己的養(yǎng)老錢。這就叫“一魚兩吃”，一份錢，辦了兩件大事。

那到底該怎么看保誠這個(gè)產(chǎn)品？老王給你“品一品”

• 大公司還是小公司？ 毫無疑問，保誠是全球性的大公司，信用評(píng)級(jí)很高（可以自己去查它的評(píng)級(jí)，AAA、AA之類的）。就像一個(gè)百年老字號(hào)，值得信賴。
• 便宜還是貴？ 它不便宜，門檻也不低。一般最少需要每年繳幾千美元（差不多幾萬人民幣），而且要連續(xù)繳5年或10年。但換個(gè)角度看，你是在用一筆“閑錢”做長期投資，就像種樹一樣，前期多澆水，后面大樹長成了，你就能在樹下乘涼了。
• 坑不坑？ 最大的“坑”就是，前幾年退保的現(xiàn)金價(jià)值很低。比如你第一年繳費(fèi)5萬，第一年年底的現(xiàn)金價(jià)值可能只有1萬多甚至更少。如果你第二年想退，就虧大了。所以，這絕對(duì)不是一筆“短期快錢”，必須是一筆10年、15年甚至以上不用的閑錢。另外，它的收益是“預(yù)期”的，雖然過去保誠的歷史分紅實(shí)現(xiàn)率（看圖）大多在90%以上（意味著它畫的“餅”基本都實(shí)現(xiàn)了），但未來是不確定的。

老王忠告： 買港險(xiǎn)，尤其是這種長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，一定要想清楚：

• 這筆錢是不是10年以上的閑錢？ 如果是，可以。
• 你是否認(rèn)可“長期主義”？ 不追求一夜暴富，但求穩(wěn)妥增值，可以。
• 你能不能接受小波動(dòng)？ 可以接受，因?yàn)樗L期看能跑贏通脹和銀行存款。

如果三個(gè)問題都回答了“是”，那保誠的養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以放進(jìn)你的考慮范圍了。

最后，老王還得提醒你一句：在香港買保險(xiǎn)，和咱們內(nèi)地不一樣，要親自去香港簽單，還要開一張香港銀行卡（保險(xiǎn)理賠、繳費(fèi)都方便）。現(xiàn)在政策也放開了（看下圖：國家允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣卡業(yè)務(wù)），流程會(huì)越來越順暢。

國家這個(gè)新政策，是為了方便大家“走出去”買保險(xiǎn)和理財(cái)。

好了，今天關(guān)于保誠養(yǎng)老保險(xiǎn)的“大白話”干貨就聊到這兒。數(shù)據(jù)咱也看了，門道咱也講了。投不投資，最終還是看你自己的實(shí)際情況。記住老王的話：別沖動(dòng)，想清楚，閑錢才能生錢。 咱們下回再聊！