你好，我是大賀。

前段時間博鰲論壇，周小川說了句大實話：退休時養老金替代率可能只有40%-50%。

什么概念？你現在月入2萬，退休后社保只給你8000-10000。

想維持現在的生活水平？缺口得自己補。

很多人沒意識到，養老這事兒，現在不規劃以后后悔。

今天我就從預算角度，幫你算一筆賬：香港儲蓄險到底怎么買，才能填上這個缺口。

你的焦慮：錢不夠，怕選錯

說實話，后臺私信問得最多的兩個問題：

"香港保險是不是有錢人才能買？"

"產品那么多，我怎么知道哪個適合我？"

我太理解這種焦慮了。

一邊是養老金缺口的壓力，一邊是對高門檻的恐懼，中間還夾著"怕買錯"的糾結。

但我想告訴你一個事實：香港保險從不是高凈值人群專屬。

因為靈活繳費+低門檻的設計，它能適配從1萬到100萬的不同預算。工薪家庭、中產、企業主，都能找到自己的入口。

當然，起投門檻低≠投入少。儲蓄險需要持續繳納5到10年甚至更長時間，這一點你得有心理準備。

但正因為可以拉長時間，普通家庭才有機會用"時間換空間"，慢慢積累一筆可觀的養老金。

真相揭秘：門檻比你想的低

我給你算一筆賬，你就知道門檻到底有多低。

香港儲蓄險最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間。

拿宏利「宏摯傳承」來說，選擇15年交，最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

一年7300塊，很多人一個月的房貸都不止這個數。

再看其他主流產品：

• 友邦盈御3：10年繳最低1400美元/年
• 周大福匠心傳承2：5年繳最低1560美元/年

當然，如果預算太低（低于1萬美元），我不太推薦考慮香港儲蓄險。

畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也不少。低于這個門檻，性價比確實不高。

但只要預算夠得上，門檻真的沒你想的那么高。

省錢秘籍：優惠疊加少交4萬

養老這事兒，省下來的就是賺到的。

保司每年會推出多輪優惠（尤其季度末、年底），疊加后能大幅降低保費。這是很多家庭容易忽略的省錢技巧。

2025年9月的優惠力度就很猛：

• 友邦盈御3：年保費≥25萬美元可享**18%**回贈
• 宏利宏摯傳承：首年8%+次年**10%**折扣

預繳優惠更香：

• 友邦5%、保誠3.8%-4.8%、宏利4.5%-4.8%
• 萬通7.5%（首年）、周大福7.1%-10.1%

我給你算一筆賬：以5萬美金×5年交，共25萬美金為例，保費優惠+預繳優惠疊加，能直接少交2.46萬-4.3萬美元。

這可不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

早準備早安心，趁優惠力度大的時候入手，省下的錢夠你多領好幾年養老金了。

你的預算能買什么

說完門檻和優惠，該聊聊具體方案了。

我的建議是：用家庭年收入的10%-20%投保。

比如家庭年收入30萬人民幣，年繳4.5萬人民幣（約占收入15%），既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

拿宏利「宏摯傳承」來說，年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣。

如果你更看重保證收益，可以選擇立橋「息享年年」這類中短期儲蓄險，整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣），類似銀行存單但收益更高。

養老規劃的核心邏輯是：拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

現在每年投入1-2萬人民幣，30年后可能變成幾百萬的養老金儲備。復利的力量，遠超銀行定存。

留學黨專屬：教育金怎么配

很多人問我：大賀，我既想給自己存養老金，又想給孩子存教育金，怎么辦？

養老這事兒和教育金規劃，其實可以用同一個思路：長期復利+定期提取。

先看數據。據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》：

• 每年留學開銷20-50萬區間占39.65%
• 50-80萬區間占20.26%
• 100萬以上占9.25%

按照英美頂尖院校（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留）來算，留學教育金建議配置50-80萬美金。

周大福「匠心傳承2」在提領方案上做了全面優化，支持567、566、557、56789等多種方式。

我給你算一筆賬：

以5年繳、25萬美元總保費、"567提領"為例：

第6年起每年提領7%，即1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬。

這筆錢可以作為子女留學的零花錢補充。如果想覆蓋學費和生活費，建議把預算調整到50-80萬美元。

更關鍵的是，定期提取后保單還在繼續增值。

看這張表，「匠心傳承2」567提領后100年總現金價值達4558.8萬美元，遠超各大對手，穩居市場之冠。

孩子留學用完，剩下的錢還能轉成你的養老金。一份保單，兩代人用，通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

這才是聰明人的規劃方式。

有錢人的玩法：資產隔離

聊完普通家庭和留學黨，再說說高凈值人群。

如果你是企業主，或者家庭資產在千萬以上，養老規劃的核心訴求就不只是"錢夠不夠花"了，而是"這筆錢安不安全"。

很多人沒意識到，生意場上的風險隨時可能波及家庭資產。債務追溯、婚姻變故、遺產糾紛……任何一個變量都可能讓你幾十年的積累付之東流。

我的建議是：高凈值/企業主家庭配置總資產**30%**用于債務隔離，為家庭保障以及日后養老使用。

為什么是香港儲蓄險？

因為這筆錢放在香港，受香港法律保護，很難被追溯。它可以作為整個家庭財務風險的安全網。

即使生意出問題，這筆養老錢還在；即使婚姻變故，這筆錢歸屬清晰。

以移民家庭為例，加拿大私立護理院2025年均價6.3萬加元/年。如果你打算移民后在當地養老，這筆開銷相當可觀。

用保單提取功能滿足各階段資金需求，還可以通過"貨幣轉換功能"直接支付當地開支，省去多重手續的麻煩。

周大福「匠心傳承2」567提領后100年總現金價值達4558.8萬美元，足夠覆蓋你和下一代的養老需求。

說實話，總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。**6.5%**復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

還可以通過保單拆分與受保人變更，將部分資產定向傳承至特定子女，規避遺產稅、婚姻或債務風險。

這類家庭還可以考慮配置IUL萬用指數壽險，為后代鎖定巨額傳世財富。比如香港唯一的IUL產品——蘇黎世「瑞駿」，能以最簡形式擁有頂級富豪同款的家族辦公室配置，穩定增值不虧損。

抄作業：2025產品榜單

說了這么多，很多朋友還是想"直接要答案"。

我們對香港主流分紅險產品進行了整理，以5萬美元×5年繳為例：

• 保誠盈取傳家寶：預期IRR 3.74%，100年保障期預期總收益672,225美元
• 友邦至興傳承：預期IRR 3.77%，100年保障期預期總收益727,779美元
• 友邦新儲蓄保險：預期IRR 3.79%

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

當然，最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

養老金缺口30%，現在開始規劃，還來得及。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的門道更深。

很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道買，成本可能差十幾萬。