又有人拿張破廣告圖來問我，說“哥，這個超越保無憂版，免健康告知，我爹那根血管堵了七成多，冠心病好幾支病變，能不能買？買了將來住院能報(bào)不？” 我一看這問題，火就往上竄！我說大概率拒賠，你信不信？業(yè)務(wù)員是不是又跟你拍胸脯說“什么都保，既往癥也能賠”了？我呸！ 這種話術(shù)我聽了十年，耳朵都起繭子了，今天我非把這層皮扒干凈不可！咱就對著復(fù)星聯(lián)合健康出的這個“超越保無憂版（免健告）”的條款，一句句拆解，看看啥叫“美麗的誤會”

先亮貨 這個超越保無憂版，全名花里胡哨的，我直接說重點(diǎn)：它是復(fù)星聯(lián)合健康承保的一款長期住院醫(yī)療保險(xiǎn)，主打兩個點(diǎn)——10年保證續(xù)保和免健康告知 記住，是免健康告知，不是不用核保！二者有本質(zhì)區(qū)別 它還有個要命的賣相，就是所謂“可保重大既往癥” 好多人就沖著這七個字去的，以為進(jìn)了自家菜園子，啥都能摘 我坐柜面那些年，天天對付這種被忽悠瘸了的客戶，血壓比血壓計(jì)還高

咱們先看這產(chǎn)品長啥樣，省得說我空口白牙 我把基本盤放這兒，您瞪大眼看清楚了： 計(jì)劃一計(jì)劃二看著挺唬人，什么一般醫(yī)療200萬、重疾醫(yī)療200萬、0免賠、外購藥、質(zhì)子重離子，恨不得把醫(yī)院搬空都給你報(bào)銷 投保年齡寬到70歲，職業(yè)還不限，保證續(xù)保10年 這畫面太美，美到不真實(shí) 問題就出在“美”的底下，全是虱子！

核心問題：冠心病，多支病變或狹窄>70%，到底保不保？我告訴你答案：作為重大既往癥，因它引起的相關(guān)費(fèi)用，百分之百不保！ 直接翻條款里“不保什么”那部分，白紙黑字第11條寫得清清楚楚：“因本合同約定的重大既往癥引起的相關(guān)費(fèi)用” 啥叫重大既往癥？心腦血管疾病組里，這么嚴(yán)重的冠心病，絕對算一號！你想想，冠脈都多支病變了，狹窄都超過70%了，這擱哪個保險(xiǎn)公司眼里，都是一顆隨時引爆的雷 你以為免健康告知，人家就不做功課了？天真！投保時不問，不代表理賠時不查 到時候醫(yī)院病歷一調(diào)，好家伙，三年前造影就顯示前降支堵了85%，你現(xiàn)在來報(bào)住院費(fèi)？這叫帶病投保撞槍口，保險(xiǎn)公司就等著收你的拒賠通知書呢 業(yè)務(wù)員能替你賠錢嗎？不能！他只會裝死

這產(chǎn)品其他坑也是一抓一把 別看它寫著重疾住院津貼每天100塊、重癥監(jiān)護(hù)給300，還給你畫重疾關(guān)愛金、康復(fù)金的餅 我告訴你，這些甜頭全跟著“重大疾病”的觸發(fā)條件走，觸發(fā)不了，一分錢拿不到 你以為住院就叫重疾？天真！條款對重疾的定義能把你繞暈 再說那個免賠額，一般醫(yī)療、特疾醫(yī)療、外購藥及醫(yī)療器械，都得先自掏2萬塊，社保報(bào)了的不算，得純自費(fèi)超過2萬 很多人住了院才發(fā)現(xiàn)，這也不賠那也扣，最后算下來，自己花的比報(bào)的多

我干內(nèi)勤出身，最懂里邊的貓膩 你們知道業(yè)務(wù)員最愛咋賣這類免健告產(chǎn)品嗎？就說“閉著眼買” 屁！我接過一個客戶老趙，拿著街邊傳單進(jìn)來罵街，說當(dāng)初賣他產(chǎn)品的妹子講“三高、糖尿病都不怕，都能保” 老趙恰好有冠心病，樂壞了，給全家都買了 第二年他爸心梗住院，前后花了八萬，遞交理賠，復(fù)星聯(lián)合健康把病史一挖，直接甩出既往癥免責(zé)條款，賠了個零蛋！老趙差點(diǎn)把我柜臺砸了，可我有啥辦法？合同不是跟我簽的，是你盲目信了那張不會負(fù)責(zé)的嘴啊！ 這種狗血事兒，我見得太多了，血淚都能匯成河了

說到這，我必須把重疾險(xiǎn)銷售那套鬼話連篇的話術(shù)，拎出來毒打一頓 尤其是那個所謂“確診即賠”，放他媽的——算了，我平復(fù)一下——什么確診即賠，那都是騙外行的！ 你猜猜有多少病是必須做完特定手術(shù)、達(dá)到某種狀態(tài)、持續(xù)觀察多少天后才賠的？拿市面上一個正經(jīng)重疾產(chǎn)品舉例，比如瑞華健康出的達(dá)爾文8號 這產(chǎn)品保185種病，重疾賠100%保額，中癥賠60%，輕癥賠30%，看著很常規(guī)對吧？但里頭的門道可多了 它有幾個要命的隱藏設(shè)定，業(yè)務(wù)員打死不會主動說 第一，原位癌必須接受手術(shù)后才能申請理賠，你如果只是查出來，想保守治療，對不起，不賠！第二，嚴(yán)重阿爾茨海默癥，它只保到70歲 超過這個年齡才確診這個病，哪怕你癡呆了，照樣一毛都不賠，你說狠不狠？這產(chǎn)品適合什么人？適合身強(qiáng)力壯、預(yù)算有限又想第一次賠付拿夠錢的年輕人，因?yàn)楦郊迂?zé)任靈活 但它絕對不適合有冠心病這類家族病史、想覆蓋晚年階段的人 而我今天主要聊的超越保無憂版，跟達(dá)爾文8號完全不是一個路數(shù)，一個是醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，一個是定額給付的大病險(xiǎn)，但銷售誤導(dǎo)的致命套路完全一樣：放大光環(huán)，抹掉死角

為了讓你直觀感受什么叫“條款殺人”，我給你抖兩個真事兒，都是我經(jīng)手或親眼所見的理賠扯皮案

頭一個，甲狀腺癌 2021年，舊規(guī)重疾險(xiǎn)末期，有個客戶叫小徐，聽人說甲狀腺癌以后不算重疾了，嚇得趕緊買了份重疾險(xiǎn)，就沖著“確診即賠”去的 后來她真查出甲狀腺乳頭狀癌，歡天喜地申請理賠，結(jié)果被拒了 為啥？因?yàn)樾乱?guī)實(shí)施后，她買的產(chǎn)品自動適用新規(guī)定，大部分I期的甲狀腺癌被踢出重疾，歸入了輕癥，最多賠30% 她當(dāng)時在理賠柜臺就炸了，哭喊說：“業(yè)務(wù)員告訴我，我這種沒轉(zhuǎn)移的，切了就沒事，還能拿幾十萬！” 我問她，你知道條款里對惡性腫瘤的病理學(xué)定義和TNM分期要求嗎？她愣住，她只知道業(yè)務(wù)員跟她說“是個癌就賠” 最后鬧到監(jiān)管，公司扔出投保時電話回訪錄音，她自己親口說“都了解了”——其實(shí)她屁都沒了解，就聽懂了“能賠”倆字

第二個，急性心梗，這個更他媽冤 今年年初，老張半夜胸悶，送到醫(yī)院，急診心電圖不正常，肌鈣蛋白輕微高了一點(diǎn)，但沒達(dá)到條款約定的那個診斷標(biāo)準(zhǔn)數(shù)值 醫(yī)生診斷寫了“急性冠脈綜合征”，沒明確寫“急性心肌梗死”，也沒做那該死的冠脈造影 老張后來出院，拿病歷去理賠重疾，直接被卡死 理賠部說：“您這個急性心梗理賠標(biāo)準(zhǔn)，需要滿足心肌酶或肌鈣蛋白升高到特定倍數(shù)，同時要有缺血性胸痛癥狀、心電圖改變、影像學(xué)證據(jù)中的好幾條 您一條都沒完全卡上 ” 老張氣得發(fā)抖，說：“我能活著出院，難道是假的？” 可條款就是不看你的求生欲，它看冰冷的指標(biāo) 這事最后怎么鬧的？老張兒子天天舉牌式維權(quán)，公司怕輿情，最后協(xié)商了一個特別關(guān)照金，但遠(yuǎn)不足保額 你看，你哪怕病得快死了，沒按劇本生病，就是拿不到錢 這些血淋淋的例子，全他媽是銷售當(dāng)初輕飄飄一句“急性心梗確診就賠”埋下的雷！

所以，我把話撂在這：超越保無憂版關(guān)于冠心病的這種既往癥免責(zé)，是在規(guī)則之內(nèi)拒絕你，而重疾險(xiǎn)關(guān)于心梗、癌癥的理賠定義，也是在規(guī)則之內(nèi)篩選你 你拿著那張免健康告知的廣告，覺得自己占了便宜，實(shí)際上，你只是少填了一張單子，但該不報(bào)的，人家早年就在合同里給你焊死了 你覺得“多支病變、狹窄>70%”這個病夠不夠重？當(dāng)然重，但把你攔在門外的，恰恰就是因?yàn)樗亓恕⑻狭恕⑻菀妆蛔匪莸搅?

我給句戳心窩子的話：投保前，你哪怕花半小時，把“不保什么”和“重大既往癥清單”讀出聲來，都比聽業(yè)務(wù)員講三小時廢話管用一萬倍 買保險(xiǎn)不是許愿，是你跟保險(xiǎn)公司簽訂一份對賭協(xié)議，籌碼全在條款的字眼里 別等到被拒賠了，才想起來看我今天這篇罵街文章，到時候，黃花菜都他媽涼透了