深夜，電腦屏幕的光映在臉上。我關掉最后一個理賠檔案，端起已經涼透的咖啡，想起老王家的事。

老王，45歲，北京五環外的小兩居，妻子在超市做收銀員，女兒剛上初中。他是典型的中年男人——頭發有點禿，肚子微微發福，說話總帶著笑。2018年，他在我這里買了一份香港某保險公司的重疾險，保額50萬，附加醫療險。當時他開玩笑說：我就當花錢買個心安。

沒想到，心安真的用上了。

2019年10月，老王總覺得胃不舒服，去醫院一查——胃癌中期。拿到報告那天，他給我打電話，聲音是抖的：兄弟，我中獎了。我立刻啟動理賠流程。香港保險理賠很簡單，資料齊全的話，一般15個工作日到賬。老王的案子，從提交到賠款到賬，只用了8個工作日。50萬，一分不少。

但這只是開始。老王手術后需要化療、靶向藥治療，醫保能報的只有一小部分。靶向藥一盒2萬多，一個月兩盒，加上營養費、護工費，每月開銷輕松過3萬。那50萬，撐了不到一年。

后來，老王配置的儲蓄險起了作用。他在2017年買了一份香港某公司的儲蓄險，年交2萬美元，交5年。到2020年，賬戶價值已增長到約14萬美元（約100萬人民幣）。他申請了部分提取，每個月提取3000美元（約2.1萬人民幣），用于補貼醫藥費和家庭開支。儲蓄險的靈活性在這里體現得淋漓盡致——不提，錢在里面復利增長；需要時，可以按需提取，解燃眉之急。

現在，老王的病情穩定了，女兒考上了大學。那套小兩居還在，一家人雖然過得緊巴巴，但至少沒有賣房，沒有四處借錢。

相比老王，老劉就沒這么幸運了。老劉是我在小區里認識的，也是兩個孩子的父親。他聽到我介紹保險時總擺手：保險都是騙人的，我身體好得很。2021年，老劉查出肝癌。他沒有重疾險，只有醫保和一份內地買的醫療險，保額30萬。肝癌治療費前前后后花了80多萬，醫保報了20多萬，醫療險賠了30萬，剩下的30多萬都是自費。為了湊錢，老劉把老家父母住的房子賣了。妻子白天上班，晚上去超市做促銷員。兩個孩子，一個大學輟學打工，一個寄養在老家親戚家。上個月我在菜市場碰到老劉的妻子，她瘦了一大圈，跟我說：那時候要是聽你的，買份保險就好了。

我無言以對。

這兩個故事，我講了無數次。每次講完，都有人問我：香港保險到底好在哪里？為什么值得專門跑一趟香港去買？

我用一組數據回答你。

香港的保險市場滲透率全球第一，每100個人里，就有超過80個人擁有保單。一個市場能發展到這種滲透率，絕不是靠忽悠，而是靠實打實的理賠和服務。香港保險公司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產，不像內地保險資金超過70%集中在債券領域。