甲狀腺結(jié)節(jié)（TI-RADS 4b-5級(jí)（高度可疑））與眾民保·重疾險(xiǎn)的核保邏輯：保險(xiǎn)公司到底在看什么？

我操！什么“確診即賠”，那都是哄外行的話術(shù)！我在保險(xiǎn)公司干了八年內(nèi)勤又跳出來單干，最恨的就是這幫業(yè)務(wù)員拿模棱兩可的承諾騙人 今天就說個(gè)血淋淋的真實(shí)話題——你脖子上查出甲狀腺結(jié)節(jié)，分級(jí)飆到TI-RADS 4b甚至5級(jí)，醫(yī)生都暗示你“高度可疑惡性腫瘤”了，你慌了，想趕緊買份重疾險(xiǎn)壓壓驚 結(jié)果業(yè)務(wù)員可能甩你一份眾民保·重疾險(xiǎn)，說“無職業(yè)限制，一年期便宜，多人投保還有優(yōu)惠”，你就傻乎乎簽了字 等等，保險(xiǎn)公司到底在看什么？他們腦袋里盤算什么核保邏輯？我今天把這層窗戶紙捅破，你用腳趾頭想想能賠才怪！

先給你看產(chǎn)品的真面目，省得你被美化的宣傳圖晃花眼 下面這張“核心保障”圖，紅框框里大刺刺寫著：重疾賠100%基本保額，輕癥賠30%，但中癥直接標(biāo)個(gè)“0%”！看到了沒？缺失！ 中癥保障整個(gè)砍掉，這意味著什么？你查出個(gè)中度慢性腎功能衰竭或者早期類風(fēng)濕，剛好卡在輕癥和重疾之間的灰區(qū)，人家直接不保，你去哭墳都找不到地方！

再看這張“其他保障”，花里胡哨列著：重疾特定功能損傷額外賠、二次賠、癌癥二次賠，間隔180天 聽著挺好是吧？但麻煩你細(xì)品，這都建立在首次重疾已賠且活過180天的基礎(chǔ)上！它是一年期產(chǎn)品，不是終身保障，續(xù)保完全看保險(xiǎn)公司臉色 你今年得了甲狀腺癌，賠了，明年再查出新發(fā)癌細(xì)胞，產(chǎn)品直接停售了，你上哪找“二次賠”？這東西畫餅充饑你信了？

投保規(guī)則更赤裸裸：28天到70歲都能買，不限職業(yè)，等待期90天 看起來寬松？但下面那小字“智能核保：無”才要你命！沒有智能核保等于沒有協(xié)商余地，健康告知問卷里直接問“結(jié)節(jié)性質(zhì)未明？是否有惡性可能？”你填有，系統(tǒng)秒拒；你填無，后面查出結(jié)節(jié)病史，那就是未如實(shí)告知，等著被拒賠吧 這種一刀切的核保邏輯，就是保險(xiǎn)公司在篩選羔羊——只放身體干凈的進(jìn)去，剔掉所有帶血絲的肉

別以為我光罵眾民保，市面上賣得火的重疾險(xiǎn)，坑都埋得一樣深 就拿瑞華保險(xiǎn)的達(dá)爾文8號(hào)說事，它保185種重疾、20種中癥每次賠60%、35種輕癥每次賠30%，條款看著厚 但這里面兩處爛瘡你知道嗎？第一，原位癌必須手術(shù)后才能賠，什么意思？你查出肺原位癌，醫(yī)生建議觀察或消融，沒動(dòng)刀，對(duì)不起，不賠！非得劃開胸腔切掉組織，病理報(bào)告開出來，才認(rèn)賬 第二，嚴(yán)重阿爾茨海默癥只保到70周歲，你75歲腦子徹底糊涂了，大小便失禁，它合同白紙黑字寫明了：不賠 它說賠給“60歲前的你”，結(jié)果你活到80歲得病，它像沒事人一樣 這產(chǎn)品適合什么？適合20來歲沒任何體況的年輕人，預(yù)算緊還要高杠桿的那種 不適合誰？你這種4b結(jié)節(jié)吊在脖子上，或者有點(diǎn)心肌缺血心電異常的，核保直接把甲狀腺癌、心血管重疾除外，甚至全盤拒掉 你硬買，將來鐵定撕逼

說回正題，保險(xiǎn)公司盯著你的TI-RADS 4b-5級(jí)結(jié)節(jié)，到底在核保什么東西？他們不是醫(yī)生，不關(guān)心你活多久，他們看的是賠付概率數(shù)據(jù)庫 4b級(jí)惡性風(fēng)險(xiǎn)50%—80%，5級(jí)直接超90%，精算師那里畫好了曲線：這批人三年內(nèi)出險(xiǎn)的可能性高到離譜，承保就是賠本買賣 所以眾民保直接無智能核保，像達(dá)爾文8號(hào)這種有智能核保的，你點(diǎn)進(jìn)去如實(shí)選4b，大概率彈出“拒保”；僥幸通過也是“除外甲狀腺惡性腫瘤及轉(zhuǎn)移癌責(zé)任” 你琢磨一下，最該保的器官不保了，你花錢買個(gè)安心還是買個(gè)窩火？更惡心的是，有些業(yè)務(wù)員忽悠你“先買著，過兩年再優(yōu)化”，結(jié)果你第二年查出癌細(xì)胞，條款咬死既往癥不賠，回頭找那小子，他早把你拉黑了

血案一：甲狀腺癌和“確診即賠”的狗血鬧劇2022年秋天，客戶李姐，42歲，單位體檢查出甲狀腺右側(cè)葉實(shí)性結(jié)節(jié)，TI-RADS 4b級(jí) 她急得睡不著，找某代理人咨詢，那人張口就來：“姐，結(jié)節(jié)沒事，我們重疾險(xiǎn)寫明了‘確診即賠’，你趕緊投，以后萬一癌變，50萬打你卡上，手術(shù)調(diào)養(yǎng)不愁 ”李姐聽了心潮澎湃，當(dāng)場簽了一份含甲狀腺癌的長年期重疾險(xiǎn)，健康告知欄結(jié)節(jié)情況勾了“否” 等待期90天一到，她去醫(yī)院穿刺，病理報(bào)告：甲狀腺乳頭狀癌 她安心住院切了半邊甲狀腺，出院遞理賠材料，傻眼了 保險(xiǎn)公司反查醫(yī)保記錄，調(diào)出投保前B超報(bào)告，以“投保前已存在高度可疑惡性病變且故意未如實(shí)告知”為由，下發(fā)拒賠通知書 李姐老公跑來我們公司大廳，罵了三個(gè)小時(shí)，說我們吃人不吐骨頭，明明“確診了”，為什么不賠？我把他請(qǐng)到會(huì)議室，攤開合同條款指給他看：惡性腫瘤的定義底部附注，“必須為初次確診，且非投保前已存在或潛在疾病直接導(dǎo)致” 后來這事鬧到銀保監(jiān)調(diào)解，考慮到業(yè)務(wù)員銷售誤導(dǎo)，保險(xiǎn)公司通融賠付了25萬，但李姐也脫了層皮 你說“確診即賠”就是王法？放屁！那得沒有既往癥牽連，沒有等待期剛過的“巧合”，沒有合同里藏著的除外刀子

血案二：急性心梗沒碰對(duì)理賠門檻，差點(diǎn)家破人亡2023年初，趙哥，50歲，跑運(yùn)輸?shù)模汗?jié)前搬運(yùn)貨物突然胸痛如刀絞，滿頭冷汗，120拉去醫(yī)院 急診心電圖示ST段弓背樣抬高，醫(yī)生診斷“急性廣泛前壁心肌梗死”，趕緊推進(jìn)導(dǎo)管室溶栓 趙哥老婆想起趙哥兩年前買了份額度30萬的重疾險(xiǎn)，心里稍定 我等她拿著材料來理賠，翻完病歷心涼半截：合同里重疾之一叫“較重急性心肌梗死”，必須滿足四項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)中的至少好幾條，好比心肌酶或肌鈣蛋白升高到參考值上限的90百分位以上、出現(xiàn)新發(fā)病理性Q波、影像學(xué)證實(shí)新發(fā)局部室壁運(yùn)動(dòng)異常或心肌喪失、冠狀動(dòng)脈造影證實(shí)血栓等等 趙哥的肌鈣蛋白最高才超正常值10倍（合同要20倍），心電圖演變沒留下典型Q波，冠造只發(fā)現(xiàn)70%狹窄但沒血栓證據(jù)，正好卡在門檻外 保險(xiǎn)公司發(fā)函拒賠，說僅達(dá)到“輕癥急性心肌梗死”或“不典型急性冠脈綜合征”，合同輕癥里可沒這項(xiàng)對(duì)應(yīng)病種！趙哥老婆直接炸了，帶娘家人在客服中心扯橫幅，罵我們“設(shè)計(jì)條款殺人” 后來輿論介入，公司迫于壓力通融賠付15萬，但趙哥后續(xù)康復(fù)的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，房子都抵押了 你知道業(yè)務(wù)員怎么跟我爭辯的嗎？他說“合同寫得明明白白，誰叫他得的心梗不夠重？” 聽著理直氣壯，但售前他怎么不對(duì)客戶說“心梗分重輕，賠不賠看化驗(yàn)單和心電圖”？這種捂著掖著的銷售手法，跟騙有什么區(qū)別？

你看完這兩個(gè)例子，再回頭看眾民保的核保邏輯就透徹了 它保160種重疾，里邊第一個(gè)就是“惡性腫瘤重度”，你甲狀腺4b結(jié)節(jié)如果演變成乳頭狀癌，本身屬于輕癥還是重疾暫且不論，單是“等待期內(nèi)確診不賠”和“既往癥不賠”這兩條，就鎖死人 哪怕過了90天，合同第11、12條白紙黑字：首次投保前已罹患特定既往癥或疾病，因同一疾病原因確診重疾，不賠 你4b結(jié)節(jié)的B超日期在投保前，保險(xiǎn)公司調(diào)記錄分分鐘，你想抵賴？沒門 它給你一百六十種病，但篩選機(jī)制像篩子一樣漏掉你這種高風(fēng)險(xiǎn)體

更缺德的是，它宣傳“無職業(yè)限制”，消防員、高空作業(yè)都賣，但這種職業(yè)甲狀腺結(jié)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)可能更小？錯(cuò)，保險(xiǎn)公司根本無所謂，因?yàn)橐荒昶诋a(chǎn)品續(xù)保主動(dòng)權(quán)在手，你出險(xiǎn)后人家直接停售或拒續(xù)保，你連哭的地方都沒有 多人投保享優(yōu)惠無非拉人頭，湊夠數(shù)讓你朋友也下水，我見過團(tuán)單里四人一起買，其中兩個(gè)有乳腺結(jié)節(jié)，第二年單一則未如實(shí)告知全部解約，優(yōu)惠省下的錢還不夠請(qǐng)律師

那么，你問我，TI-RADS 4b-5級(jí)的人到底怎么辦？聽好了：有這點(diǎn)毛病，就把買重疾險(xiǎn)的執(zhí)念扔進(jìn)垃圾桶 別幻想著哪家保險(xiǎn)公司慈悲為懷，它們精算師比你親爹都了解你的死亡率 你買個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)防癌險(xiǎn)兜底，或者干脆把每年準(zhǔn)備交保費(fèi)的那幾千塊存定期，弄個(gè)專門醫(yī)療基金 萬一真的中獎(jiǎng)癌變，甲狀腺乳頭狀癌手術(shù)加內(nèi)分泌抑制整體費(fèi)用往往十萬打住，未必比保險(xiǎn)虧 業(yè)務(wù)員再扯什么“寬松核保”“不定論就能投”之類鬼話，你直接懟他臉：“那你把除外責(zé)任和既往癥條款給我吃下去！”然后轉(zhuǎn)身走人 別拿自己身體當(dāng)賭局，保險(xiǎn)公司從來不做慈善