你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過50+百萬美元級客戶。

今天聊一款讓我看到就覺得"親切"的產品——太保香港剛上線的鑫安逸儲蓄計劃。

從3.5%到2%：你的確定性，正在消失

先說一個你可能已經感受到的趨勢。

2025年末，銀行理財產品破凈率升至3.23%，較上一年上升了近1.76個百分點。

"穩賺不賠"這四個字，已經成了過去式。

不只是理財。六大國有行已全面下架5年期大額存單，建設銀行大額存單最長3年期利率只剩1.55%，國有行3年期定存利率更是跌到了1.25%。

你想鎖定一個3%以上的長期保證收益？在內地，幾乎找不到了。

內地同類保險產品也沒好到哪去，預定利率已經從3.5%降至2%。前幾年還在3.5%時代，我幫助過很多客戶把錢鎖進了那個時代的紅利里。

那份當時看似普通的決定，在今天已成了難以復制的珍貴選擇。

錢放哪里安全，這是第一個問題。

這個問題現在越來越難回答——直到我看到太保香港這款新產品，才覺得，答案又回來了。

順便說一句：港險新單超1/3來自內地客戶，大家用腳投票，說明這個方向的需求是真實存在的。

港險的保證回報，為何越來越稀缺？

很多人以為港險都是"高保證+高分紅"，其實恰恰相反。

在香港市場，主流產品走的是"低保證+高分紅"的路線，保證部分的比例越來越低，分紅部分越來越高。

為什么？因為保證回報，是真正意義上的"奢侈品"。

在香港RBC（風險為本資本）監管體系下，保險公司許下的每一分保證回報，都是未來必須100%剛性兌付的承諾。

監管機構會要求公司為此鎖定并計提相應的資本金。保證回報越高，占用的資本金越多。

換句話說：一家公司若想提供更高的保證回報，就必須拿出更雄厚的資本來支撐。這對財務實力和長期韌性，是一場實打實的考驗。

有些承諾只有實力夠硬的公司才敢給。

這也解釋了為什么大多數港險公司寧愿把錢花在分紅預期上，而不是白紙黑字寫進合同的保證里。

解決方案來了：太保鑫安逸正式登場

太保香港于3月5日正式推出鑫安逸儲蓄計劃，英文名 Golden Pleasure。

先說基本結構：

• 美元保單，期限30年到期終止，非終身
• 3年繳費，可預繳后面2年保費，預繳利率4.5%
• 預繳利息折算回首年直接抵交保費——這個設計很實在，好評
• 投保年齡0-80歲，覆蓋面廣

最關鍵的一點：目前沒有分紅信息，這是一款純保證美元儲蓄保單。

不是穩健，是純保證、剛性兌付、無風險收益。

保本這兩個字，在今天值千金。

收益拆解：100萬美元能變多少？

產品很簡單，一目了然，我直接用數字說話。

以預繳100萬美元為例，實際已交總保費為957,546美元（預繳利息已抵扣）：

幾個關鍵節點：

• 第6年保證回本，本金安全
• 第10年增值36.6%，IRR達3.17%
• 第15年增值62.4%，IRR達3.28%
• 第20年增值93.6%，接近翻倍
• 第30年增值183.3%，100萬變283萬

這些數字，全部寫進合同，百分百確定兌現。

給家人的錢，要經得起30年的檢驗。

誰在為你的承諾兜底？

30年的承諾說出來容易，但誰來保證它30年后真的兌現？

這才是核心問題。

太保香港背靠上海國資委，有國企信用背書。

更重要的是，去年12月剛剛完成30億港元增資，資本基礎和償付能力水平進一步夯實。

有人會問：中國人壽、太平這些老牌中資險企為何不敢出高保證產品，太保香港憑什么？

答案其實很簡單：太平洋人壽香港2021年11月才開業，經營長期人身險業務僅4年多。

歷史保單規模小，資本金充裕，沒有沉重的歷史包袱。

輕裝上陣，才有底氣做"重"承諾。

前有保證派息2.5%的鑫相伴年金，現在又推出3.5%復利的鑫安逸——太保香港走的是高保證差異化路線，精準承接南下資金，這是戰略，不是冒險。

收益之外：保障、傳承與增值服務

儲蓄是核心，但這款產品的附加價值同樣值得關注。

保障層面：

• 首5年額外100%意外身故保障，最高賠付25萬美元
• 早期身故杠桿可達總保費的1.2倍
• 高達450萬美元免醫學核保，投保門檻極低

傳承層面：

30年是一段不短的時間，太保為此引入了完整的傳承功能：轉換受保人、保單拆分、后備持有人、保單暫托人。轉換保單上可謂非常靈活，適合有財富傳承需求的高凈值家庭。

增值服務層面：

總保費達到門檻，可獲得太保尊尚會鉆石會員權益：

• 臻享體檢套餐 1次/年
• 日常修護精致套餐 1次/年（廣慈紀念醫院&和睦家醫院）
• 管家點診綠通 7項4-6次/年
• 太保家園入住資格函 4份

限時窗口：降息周期里的確定性機會

當前美聯儲處于降息通道，美元資產的無風險收益率正在持續下行。

能夠**鎖定30年IRR 3.53%**的純保證美元保單，在降息周期里只會越來越稀缺，而不是越來越多。

今天存入100萬，30年后保證拿回283萬。

持有30年保證單利6.11%，折算保證IRR 3.53%，全部寫進合同，一分不少。

這不是預期，不是演示，是合同義務。

需要注意的是：鑫安逸儲蓄計劃限時限額發售，以先到者為準。

錯過3.5%預定利率時代的人，大多說過同一句話："當時要是買了就好了。"

大賀說點心里話

鑫安逸能不能買、怎么買、有沒有更劃算的方式——這些問題，產品介紹里不會告訴你，但我會。

掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我把內部渠道的省錢方案、避坑指南和定制建議，直接發給你。